我國大學生意外傷害保險的現狀及問題

河南職業技術學院　王艷紅

我國大學生意外傷害保險的現狀及問題

河南職業技術學院王艷紅

摘要：隨著高等教育的普及和規模擴張,大學生在校內、校外實訓實習基地、假期返鄉及外出期間出現的意外及侵權傷亡事件及由此帶來的高校和受害家庭之間的大額賠償糾紛越來越多,并日益引發社會公眾和媒體的極大關注,成為困擾高校管理的一個難題。本文從風險管理的角度對我國大學生意外傷害保險的現狀進行了梳理,并對我國大學生意外風險保障存在的問題進行了詳細的分析。

關鍵詞：高校；大學生；意外風險；校方責任險；學平險

中圖分類號：G647

文獻標識碼：A

文章編號：1671-864X（2015）04-0036-02

近年頻發的大學生人身意外傷害和校園侵權事故愈來愈受到政府、輿論和社會的廣泛關注?，F代風險管理理論告訴我們，保險是一種最傳統的風險轉移手段。在我國，涵蓋大學生意外風險保障的保險產品主要有學生平安綜合險（以下簡稱學平險）和校方責任險這兩個險種。然而實踐中，學平險和校方責任險在高校中的開展并沒有起到預想中保障大學生享有足夠額度的意外傷殘或身故保障以及緩和高校和家長因補償問題而產生的矛盾的作用。

一、我國大學生意外傷害保險的現狀

（一）學平險在我國的發展

1.學平險的產生

按照權威解釋，學平險是國家專門為在校的大、中、小學生、研究生和幼兒園學生安排設計的、在政策上實行傾斜優待的一個集健康險、壽險和意外傷害險為一體的綜合性險種。1986年，學平險在我國首次以商業保險運作的方式向沈陽市100萬學生群體推出之后迅速在全國范圍內得到推廣，為大中小學生撐起了“安全保護傘”。在我國學生無任何醫療保障的年代，學平險曾對穩定教學秩序、分散校園風險、保障學生安康、安定校生關系發揮過積極作用。該險種自開辦以來一貫堅持低保費、寬責任、高賠付的特點，僅面向學生群體推行，具有很強的社會公益性。

2.學平險營銷制度由團險向個險的變革

可避免部分風險意識低的家長不給孩子投保也為了使參保學生享受到更多的優惠，最初各類學校在投保學平險時大多采用了團險的模式，當然團險營銷過程中也出現了“強制投?！?、“回扣”、“上級規定”、“向學生家長宣傳解釋不足”等不合規的問題，理賠環節中保險雙方因條款理解爭議訴諸法律的報道屢見不鮮。為此，中國保險監督管理委員會依據《中華人民共和國保險法》第四條1和第八條2的規定精神，于2003年發出了《關于加強學平險業務規范經營的通知》，其中第一條“學生及學生家長有權自主選擇是否購買學平險。任何單位和個人均無權強制學生購買學平險”和第二條“學生及學生家長可以自主選擇保險公司購買學平險。任何單位和個人均無權強制學生購買指定保險公司的學平險”對學平險的銷售及購買行為進行了規范。該規定實質上明確了自此之后學平險的投保人由學校變成了學生或其監護人，這說明學平險已由原來的團險轉變為個險了。

3.學平險的投?，F狀

2004年以前，我國的學平險投保率高達90%以上，有的學校甚至達100%；之后，受保監會2003年新規影響投保率大大降低，如2008年廣東省投保率不足30%；全民醫保實施后不少家長對學平險的保障范圍不了解認為沒必要購買導致投保率進一步降低。

盡管2003年教育部和保監會的通知是用于規范未成年學生投保學平險行為的，并不是針對已成年的大學生的，但目前包括高校在內的各類學校為避嫌均不愿參與到學平險的投保事宜中。大學生參加全民醫保的政策實施后有的高校為撇清敏感的“回扣”等問題甚至都不再做與學平險有關的系列工作了，實踐中主要是高校要求學生家長自愿選擇保險公司并購買學平險產品。但也不乏資金充裕的高校會在不增加大學生自擔保費的情況下或明或暗地對自愿參加學校統一確定的學平險的大學生進行保費補貼（一般補貼保費的1/3到1/2）以進一步提高其所享保障水平的情況，更有上海、深圳等部分發達城市的教育局從其財政收入中列出一部分資金對當地高校中自愿參加當地統一招標的學平險的大學生保費進行補貼的情況。

（二）校方責任險在我國的發展

1.校方責任險的產生

校方責任險是指學生在學校實施的校內教育教學活動或學校組織的校外活動中，以及在學校負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施內發生的，因校方的疏忽或者過失而造成在校學生人身損害后果依法應由學校承擔經濟賠償責任的，由保險公司負責賠償，被保險人和保險受益人均為投保的學校，險種歸屬財產保險中的責任保險。校方責任險是基于校園內的基礎風險保障，它有利于避免或減少學校與學生間的經濟糾紛，將學校的精力更多地集中在學生的素質教育上。

2000年中國保險監督管理委員會核準了我國的“校（園）方責任保險條款”并開始進行推廣宣傳。2001年9月起實施的《上海市中小學校學生傷害事故處理條例》是我國第一部關于學生傷害事故處理的地方性法規，它明確規定了學生在教育教學活動期間發生傷害事故后校方與受傷害學生、家長之間的責任與權利。2001年8月我國校方責任險第一單在上海誕生，中國平安保險公司上海分公司率先與上海市政府合作設立了面向經上海市教委認定并正式批準的3000所公辦和民辦中小學校、由市政府統一出資購買的校方責任險，打破了我國長期以來沒有設立校園傷害責任保險的局面。此后，武漢、北京、大連、深圳、蕪湖、海南、浙江、青海、廈門、鄭州、江蘇、四川等省市紛紛頒布地方性政策法規跟進并推行該險種，但直到2008年，我國才逐步在全國范圍內設立了模式統一的校方責任險，并在實踐中不斷探索完善。

2.校方責任險的發展歷程

（1）中小學校是學校責任保險的先行者

隨著上海市中小學校學生傷害事故處理條例的首先發布及校方責任險在上海市的先行先試，教育部以此為參考發布了《學校傷害事故處理辦法》（2002年9月1日起實施）。該辦法第31條規定“學校有條件的，應當依據保險法的有關規定，參加學校責任保險。教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學校參加學校責任保險”，這首次為我國學校責任保險制度的實施提供了直接依據，鼓勵態度也使中小學校成為整個教育系統學校責任保險的先行者。

（2）政府購買的方法保證了校方責任險在中小學校和中等職業學校的全面推行

2007年5月《中共中央國務院關于加強青少年體育、增強青少年體質的意見》（中發[2007]7號）明確提出的“建立和完善青少年意外傷害保險制度，推行由政府購買意外傷害校方責任險的方法，具體實施細則由財政部、保監會、教育部研究制定”，2008年4月《教育部、財政部、中國保監會關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機制的通知》（教體藝[2008]2號）規定“建立和完善校園意外傷害事故風險管理機制，

決定在全國各中小學校中推行意外傷害校方責任保險制度；由國家或社會力量舉辦的全日制普通中小學校（含特殊教育學校）、中等職業學校，原則上都應投保校方責任保險”。這些規定進一步表明了我國相關部門對中小學校責任保險推行的重視。各地教育行政部門也基本效仿深圳的做法采取了政府全額資助當地全日制普通中小學校和中等職業學校投保校方責任保險的方式，利用商業保險有效轉移了學生在?；騾⒓訉W校組織的活動或實習期間應由校方承擔的意外或侵權責任風險，大大地減輕了學校在傷害事故賠償中的經濟負擔、社會壓力和矛盾。這種由國家和地方財政出資為學生購買校園校方責任險的方式，加速了該險種在全國中小學校和中等職業學校的全面推行。

（3）國家對校方責任險的認識逐步深化

根據《教育部、財政部、中國保監會關于在中等職業學校推行學生實習責任保險的通知》（教職成[2009]13號）精神，教育部在總結兩年多試行經驗的基礎上，2012年4月由教育部辦公廳發布了《關于實施全國職業院校學生實習責任保險統保示范項目的通知》，這進一步彰顯了國家對校方責任險認識的深化。

（4）高校校方責任保險的發展尚處于起步階段

與全國范圍內廣泛推行的中小學校責任保險相比，高校責任保險不但起步晚而且進展慢。高校責任保險制度始于2006年深圳、廈門、浙江、北京、江西、山東、重慶、上海等地區學校責任保險制度在中小學校穩步推進基礎上向幼兒園和高校的擴面嘗試。2006年4月深圳市成為我國首個政府出資為包括民辦學校和高校在內的所有學校和幼兒園購買學校責任保險的城市，此后陸續由政府出資為高校購買校方責任險的還有江蘇省、上海市、天津市等。但與責任保險發達的英美等國相比，因保險事故范圍偏窄、免責事由過多非常不利于高校有效防范責任風險，因此我國的高校校方責任保險還處于起步階段。

綜上所述，校方責任險與學平險的風險保障范圍既有交叉，又有不能互相替代的部分。實踐中，只有兩者組合才能起到全面的人身意外傷害風險的保障作用。

二、我國大學生意外傷害保險存在的問題

（一）校方責任險中高校責任的認定尚缺乏明確的法律依據

首先，實踐中除《民法通則》、《侵權責任法》、《學生傷害事故處理辦法》（條款基本是涉及未成年學生的責任認定）等法律規定外，社會法中的《未成年人保險護法》可作為中小學校、幼兒園和中等職業學校的校方責任保險的法律基礎，但作為成年人的大學生在高校發生意外事故的責任劃分、賠償原則和賠償標準則缺少明確的法律依據。其次，當前國內關于大學生意外傷害事故處理辦法的法規仍舊空白。盡管上海、北京、深圳等地方頒布了關于中小學生意外傷害事故處理辦法的地方性法規，但是由于各類學校對其所管理的學生因其成年人與否所付的義務也不同，中小學生意外傷害事故處理辦法的地方性法規顯然已不適合大學生意外傷害事故的處理。

（二）高校責任險的全面推行仍然缺乏強有力的推行政策和保險產品

首先，現階段仍然缺乏全國性的高校校方責任險強有力的推行政策，使得我國目前高校校方責任險政府出資投保只是某些省市的個別行為，且高校的實際自愿參保率極低。這主要集中在“非強制”和“存在資金缺口”這兩個問題上。一方面，高校非強制的參保原則，使高校既缺乏動力又難以從緊張的財政撥款中每年擠出近二十萬的保費投保從而轉移該類風險損失；而根據風險集中理論，只有參保的高校足夠多才能起到有效分散風險和互相分擔較大損失的效果。另一方面，在風險自留的情況下，由于高校提供公益性教育服務、非營利的性質使其很難有相應的風險儲備資金積累，因此高校在面臨學生意外侵權責任時也難以從經濟上對致害學生進行合理的補償。

其次，當前各地將基礎教育校方責任險在高校中推廣不能彰顯高校的個性需求。由于大學生作為成年人與處于中小學校或中等職業學校及幼兒園的未成年人對意外傷害風險的認知、其后果的預料、出現傷殘時家長的經濟賠償訴求、學校在侵權事故中的承擔的責任等方面均存在較大差異，而且成年人的賠償標準也不同于未成年人，因此不適宜將基礎教育階段適合未成年人的保險條款、保險事故范圍、保險責任限額及保險費標準簡單推廣應用到高校的大學生身上，當前急需保險公司針對高校校方責任的保障訴求及特點開發出合適的新產品。

（三）大學生及高校主動利用保險轉移風險的意識較差

受傳統思想觀念和生活方式的影響，我國絕大部分大學生及高校的風險管理和保險意識普遍比較淡薄，不熟悉保險的功能、作用和運行機制，不善于運用學平險和校方責任險來轉移和分散自身面臨的安全及責任風險，出事靠政府救濟、靠家庭互助的傳統思維根深蒂固。同時由于較強的僥幸心理，往往表現為對自身面臨的風險及其特點、風險損失可能的嚴重后果、風險管理的策略、相關的保險產品均認識不足。

（四）高校對大學生意外傷亡賠償責任的逐年擴大已突破校方責任險的賠償范圍

基于保護受害方權益的需要，侵權責任認定原則已由過錯責任逐漸向過錯責任與無過錯責任共存的方向發展，而高校的承擔的無過錯責任主要體現為精神損害賠償。因校方責任或連帶責任造成的失子學生家庭的經濟和精神損害賠償金額不斷上漲（精神損害賠償占比越來越大，已有突破百萬的先例），且精神損害賠償無固定參考標準往往屬校方責任險除外責任，也是造成高校投保積極性不高的一大原因。

（五）擴招以來高校生師比嚴重失衡造成意外風險管理壓力巨大

伴隨著我國高等教育培養的重心由精英教育向學歷普及的轉變，近十幾年高校在校生規模不斷創出新高，16年間增長了約7.5倍。然而具有占比絕對優勢的公辦高校受編制及上級劃撥的教育經費所限，其教學及學生管理隊伍并沒有實現與學生規模的同步增長，生師比不斷放大造成教學及學生安全管理難度逐年加大。面對適當教育、管理和保護的義務，高校無疑承擔著巨大的壓力。

（六）風險教育及管理機制缺位導致保險普及率很低

當前，國內高校幾乎沒有建立風險教育的先例，絕大多數高校也未建立起風險管理機制。風險教育是識別、估算風險，認識并合理選擇預防、自留、轉移、控制、回避等風險管理的經濟和技術方法，建立主動的風險防范意識，科學處理風險的重要前提條件和以點帶面地推廣現代風險管理知識的有效手段，也是高?？刂茖W生意外傷害風險的重要途徑之一。高校風險管理機制包括校方侵權意外傷害風險管理制度、學生風險教育宣傳制度、學生日常生活、學習中的系列安全及健康管理制度等。但遺憾的，目前國內很多高校基本處于有風險管理需求，但不知如何下手管理，抓不住管理重點的局面。

注釋：

1從事保險活動必須遵循自愿原則。

2保險公司開展業務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。

參考文獻：

[1]劉虹辰、張瓊，深圳學平險不需家長買[N]，深圳商報，2003-8-8。

[2]沈湘卿，學平險傳統銷售渠道被封市場份額面臨重新洗牌[N]，中國保險報，2003-9-4。

[3]邱璐璐，簡簡單單話保險之——校方責任險[N]，證券日報，2008-9-4。

[4]馬翠蓮，政府搭臺行業指導企業主導——校方責任險的“上海模式”[N]，金融時報，2014-11-4。

（本文系2013年度河南省科技廳軟科學項目（省級）《和諧社會視角下河南在校大學生安康保障體系研究》（立項編號132400410182）暨2010年度河南省高等學校青年骨干教師資助項目（省級）《和諧社會視角下完善河南高校學生醫療保障體系研究》（立項編號2010GGJS－242）聯合研究成果之一）

作者簡介：王艷紅（1975--）,女,河南鄭州人,副教授,南開大學經濟學碩士,主要從事風險管理與保險研究。