民營銀行+傳統業務：枝頭如何吐新芽？

在試點設立的五家民營銀行中，與微眾銀行和浙江網商銀行不同，天津金城銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行的業務拓展仍主要集中在傳統業務領域。那么，其在傳統領域如何與“老大哥們”一較高下？又如何走出一條自己的特色之路？

記者在調研過程中發現，以更優的服務、更低的價格服務小微企業，是這三家銀行的共同選擇。結合地方經濟特征和自身優勢，三家銀行均制定了極具地區特征的發展戰略，分別選擇行業細分市場、投貸聯動以及供應鏈融資作為主要發力方向。

瞄準小微企業“痛點”

“華瑞銀行股東的‘民營基因，讓我們了解民營企業和小微企業的需求和‘痛點，這必然會融合到未來的業務發展和框架設計中去。華瑞銀行將創新組織流程，設計專門產品，幫助解決小微企業融資難、融資慢、融資貴的問題。”華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金告訴記者。

據記者了解，目前上海一些大型金融機構對小微企業的收費項目在200項左右，而華瑞銀行將收費項目進一步壓縮，推出“三免三減半”的優惠政策，即免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據托收費減半、代理查詢費減半。

而受到總理“點贊”的溫州民商銀行，定位為為溫州市范圍內的企業和個人提供金融服務。據其行長候念東介紹，該行以信用貸款為特色，以供應鏈金融為業務發展目標，近兩年主要還是靠傳統業務打好扎實基礎。

“我們的發展方向是面向小微企業和個體工商戶，解決小微企業融資難的問題。”侯念東說。自3月26日開業至5月21日，溫州民商銀行貸款企業客戶全部為小微企業，每家企業的貸款金額從幾十萬元到幾百萬元不等。

溫州負責金融管理的地方官員也向記者表示，從當前地方法人機構的經營情況看，只有扎根地方經濟實際、扎根小微企業、扎根個體有效需求，民營銀行才能具有良好前景。

扎根地方市場

“天津金城銀行作為北方地區目前唯一的一家民營銀行，總部設立在自貿區中，本身就是天津政府在自貿區先行先試的成功案例。因此，天津金城銀行更應該在‘一帶一路、京津冀協同發展的大背景下，投身于自貿區改革開放和制度創新的試驗中。”天津金城銀行行長吳小平告訴記者。

吳小平介紹說，天津金城銀行將在貿易自由、投融資便利、利率市場化、跨境人民幣等方面為在天津自貿區注冊的實體企業提供差異化營銷和特色全流程金融服務，使金融政策成為自貿區先行先試、示范引領的重要組成部分。

為服務上海自貿改革，上海華瑞銀行已在年初啟動“FT自貿區分賬核算系統”的研發工作，有望不久投產。據介紹，華瑞銀行試營業期間已為自貿區內企業辦理了首筆保函項下的“內保外貸”業務。

“我們的服務重點，主要利用自貿區內的一些先行先試的政策。具體來說，就是境內資金和境外資產的對接，境外資產和境內資金的對接，我們想在這一方面加大探索，提供更加便捷、高效的服務。”華瑞銀行董事長凌濤表示。

溫州民商銀行主發起人之一的正泰集團副總裁徐志武也明確表示，溫州民商銀行的組建，就是要探索緩解溫州地區“民間資金多、投資難，中小企業多、融資難”的“兩多兩難”問題的途徑。

走特色之路

同樣是傳統業務，民營銀行如何做出自己的特色？

天津金城銀行董事長高德高告訴記者：“金城銀行在關注點方面有四個不同，即由關注存量轉向關注流量，由關注負債轉向關注資產，由關注過程轉向關注兩端（供應端、需求端），由關注環節轉向關注平臺。”

吳小平告訴記者，天津金城銀行重點在汽車、醫療衛生、旅游、財政、節能環保、航天航空等六大細分市場拓展業務。之所以如此選擇，是因為這些行業未來成長性較好，抗經濟周期能力強。

而據溫州民商銀行負責人介紹，該行開展的供應鏈金融具有獨特優勢。該行13家股東均是制造業中的龍頭企業，上下游有上萬家企業，擁有豐富的客戶資源。且溫州民商銀行供應鏈貸款靈活快捷。一般銀行做供應鏈融資，要求企業提供抵、質押品，民商銀行因為有股東提供優質企業，可以發放信用貸款，貸款利率在基準利率上浮30%至50%。

“目前我們做供應鏈上的優質客戶，下一步將根據企業的經營情況與風險認定進一步拓展客戶群。”溫州民商銀行副行長倪朝暉表示。

信用貸款是溫州民商銀行的又一大特色。倪朝暉表示，如果仍按照傳統做法關注客戶的可抵押情況，溫州民商銀行的發展將非常困難。對于有貸款需求但缺乏抵押物的客戶，該行堅持以第一還款來源作為主要的甄別指標，同時采取諸如考察用電量和經營者素質、交叉認證等多種調查手段，判斷企業的還款能力和還款意愿。

服務科技創新，是上海華瑞銀行的定位之一。凌濤表示，積極探索科創型企業投貸聯動新模式，也是面臨利率市場化形勢下激烈競爭的選擇之一。

為此，華瑞銀行專門設立了“科創金融服務中心”探索投貸聯動模式，同時該行全面啟動與上海浦東科技擔保公司及知識產權管理局的“四新版融資創新項目”等政府合作創新。該行首筆5000萬元科創型企業融資己于5月5日落地。

據介紹，華瑞銀行己成為業內首批獲上海科技企業利率定價方式創新試點資格的金融機構之一。該行目前正在試點“內部資金轉移定價+擔保強度風險溢價十企業周期風險溢價+共贏利率”的特色定價模式。

“監管部門已經準許我們浮動利率的探索。投貸聯動產品的利率，有一部分是固定的，再加未來一部分的浮動利率。”凌濤表示。