中小金融機構的發展問題探究

王秀芝

摘 要：中小金融機構作為我國國民經濟的重要組成部分，在國民經濟的發展過程中起到了至關重要的作用。但近些年來，中小金融機構的發展越發困難，特別是90年代后期，相當一部分中小金融機構陷入了發展的困境。本文主要論述中小金融機構發展遇到的瓶頸、發展前景對策分析以及發展模式選擇。

關鍵詞：中小金融機構；瓶頸與問題；對策分析；模式選擇

中小金融機構的出現，對我國國民經濟的發展起到了很大的積極意義，但是面臨復雜的發展環境，以及巨大的競爭壓力，加之目前對其監管的法律體系仍然不健全不完善，我國的中小金融機構仍然面臨著種種困難與挑戰，但是仍然存在著廣闊的發展空間與機遇。

一、中小金融機構的重要性分析

中小金融機構作為金融系統的一個有機組成部分，雖然與大銀行相比，它由于受資本金、地域、服務群體和分支網點的限制，規模相對較小，但是它卻對國民經濟發展起到了舉足輕重的作用，表現在如下方面：

1.中小金融機構在對中小企業融資起著很重要的作用

中小企業的發展不僅促進了中國經濟的增長，創造了就業機會，還推動了科學技術的進步與資源配置的優化。而中小金融機構與大銀行相比，具有信息優勢，能有效緩解銀企間的信息不對稱，它決策效率高，服務成本低，個性化服務功能強等特殊優勢。

2.它充當了地方政府和農戶的資金融通中介

首先，它是完善地方市政建設，基礎設施等的金融服務中介，中小金融機構可以滿足地方政府的融資需求。其次，它是為農戶提供金融服務的中介，引導資源向農村聚焦的重任都落在了中小金融機構身上。

3.中小金融機構的發展有利于促進金融生態的重構與發展

在重構中國金融生態的歷史重任中，中小金融機構也被賦予了相應責任。無論是金融與經濟發展的相關性分析，還是適度規模與金融結構競爭力關聯度分析；都揭示了金融生態體系的重構與發展離不開可持續發展的中小金融機構體系。中小金融機構今天的金融地位已經無可辯駁的改變了其傳統的“拾遺補缺”的作用，中小金融機構不再是可有可無的陪襯。

二、我國中小金融機構的現狀與問題分析

1.我國中小金融機構的發展現狀

適應市場經濟發展的中小金融機構多數是在80年代中期到1993年以前發展起來的，1993年以后則成為治理的對象，發展受到抑制。1998年，中國人民銀行發出了加強中小企業信貸服務的通知，刺激了中小金融機構的二次成長和發展。截止2010年底，我國共有223家農村合作銀行，城市商業銀行147家，85家農村商業銀行。隨著經濟快速發展，中小金融機構的數量也迅速增長。但是卻存在先天的不足，主要表現在：一是所有權約束弱化，對經營者缺乏監督，內部制衡機制不健全。二是資本金數量不足、質量偏低。《巴塞爾資本協議》規定商業銀行核心資本率應達到4%以上，資本充足率應達到8%以上，而我國中小商業銀行現有大量不良貸款，使實際資本充足率難以達到標準。三是布局不合理。多數城市合作銀行只設在中心城市，在一些中小城市難以找到合適的金融機構。

2.中小金融機構發展中存在的問題

從世界各國中小金融機構發展歷史來看，中小金融機構和大銀行相比，具有相對的劣勢，主要表現有資本規模小，單位交易成本高，服務功能不齊全，競爭能力弱，抗風險能力差等。在我國，中小金融機構除存在世界各國普遍性問題外，還有其特殊性問題，這些問題已成為阻礙中小金融機構健康發展的重要障礙，嚴重制約了其經營發展的空間

（1）中小金融機構自身問題分析：中小金融機構能否突破“瓶頸”迅速發展取決于它能否克服自身存在的問題，其在快速發展過程中所積累的自身問題有：

第一，市場定位不準確，經營方式落后并且雷同。中小金融機構在發展初期不約而同的選擇將服務對象定位于城市中小企業，私營企業，利用其體制靈活，沒有歷史包袱，享有地方政策優惠等優勢，迅速取得了巨大的經濟效益。但是，比如對城市商業銀行的整合，其僅僅是“撮合”，實際上一盤散沙，許多分支機構及其經營管理人員并沒有貫徹和執行整體協調發展戰略，而是想利用商業銀行新的經營條件撈取更多的好處。

第二，產權不清晰，法人治理結構不健全。中小金融機構建立之初，并不具備真正的法人資格，改革以后，大多數中小金融機構也尚未發揮股份制的優越性，還沒有建立起真正科學高效、完整有效的內控機制，大多數仍是政府占主導，造成了其產權結構不清晰，內部缺乏有效的約束激勵機制，不規范的治理結構又導致了不規范的經營管理機制，且外部約束意識淡化。

（2）外部存在的問題分析：國家在對于大型金融機構與國有銀行和中小金融機構在政策上存在差別待遇。中小金融機構沒有得到相應的政策扶持，且在某些方面存在著明顯的歧視傾向。如在機構布局上，國有銀行下伸力度較大，而中小金融機構的網點設置受到了很強的擠壓，絕大部分被劃定在縣城范圍內。國家在政策上的歧視待遇，成了制約中小金融機構發展最主要的外部因素。政府部門對中小金融機構的行政干預過多。地方政府從發展地方經濟，維護穩定出發，在規范性融資來源無法滿足需求時，會傾向于干預地方金融機構的資金運用情況。過多的行政干預使得地方中小金融機構很難建立起健全的法人治理結構，嚴重影響了中小金融機構的結構優化和快速發展。

（3）法律監管存在的問題：我國實行的是“一行三會”的金融監管體系，由于我國中小金融機構起步晚，發展速度快，在監管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監管法》，無法對其進行全面實時的監管，很多經營者利用法律的漏洞，違法違規操作，破壞金融秩序，現實的阻礙了中小金融機構的合法健康發展。

三、中小金融機構的發展對策

要突破中小金融機構目前的發展“瓶頸”，實現我國中小金融機構的可持續發展，我們必須依據我國的具體國情，對癥下藥，選擇適合的發展模式與對策。

1.必須樹立中小金融機構可持續發展的基本理念

中小金融機構是我國金融體系的重要構成，在現在中國金融生態重構與建設當中具有至關重要的作用，因此必須建立可持續發展的中小金融體系。可持續發展作為我國的基本發展理念，必須應用到金融業，尤其是對于中小機構的發展，源于其性質的特殊性，更應秉承可持續發展的理念，實現其順利健康發展，更好的長遠發揮其作用。

2.國家應給予相應的政策優惠

為了改善目前存在的不公平的政策環境的問題，國家應給予中小金融機構更多的必要的政策優惠，這也是中小金融機構在社會經濟發展中所承擔和發揮的作用以及所服務的對象決定的。中小金融機構在我國的金融體系中發揮著不可替代的作用，但是，其仍然存在著先天不足以及后天的發展缺陷，這都需要國家給予一定的政策優惠和支持，而不是政策上的歧視，為其營造一個公平的政策環境。

3.建立存款保險制度，提高中小金融機構的信譽

建立存款保險制度的目的是為了保障金融機構在出現破產倒閉時，有保險機構支付必要的保險金，以提升社會公眾對中小金融機構的信心以維護金融穩定。盡快建立存款保險制度，以防止中小金融機構破產倒閉而出現的擠兌風險和銀行危機，以保障金融體系的安全和穩定，以此提高中小金融機構的信譽。

4.應進行正確的市場定位，并加強自身的經營管理

中小金融機構必須根據自身的特點，選擇正確的服務對象，進行準確的市場定位，在選擇服務對象時，應盡量以地區內非國有企業為主要服務對象，并兼顧國有中小企業。從自身問題入手，完善服務功能，提高綜合競爭力和抗風險能力。

5.加強人才管理，建立一支適應現代金融業制度的人才隊伍

中小金融機構應加強人力資源的開發，培養和引進一批高水平，高素質的人才。中小金融機構可以采取“請進來走出去”的方針。其可以利用現有的條件，定向培養適應現代化金融管理的尖端人才，或者改善自身條件，吸引更多的人才。

參考文獻：

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