淺談小微企業征信體系的完善對策

高晶

摘 要：解決小微企業融資難必須完善小微企業征信體系。目前我國企業征信體系建設剛剛開始，小微企業信用意識缺乏、征信法律體系不健全、征信監管體系不完善等問題比較突出。應廣泛開展社會誠信教育，完善相關法律制度，加強各政府部門間的有效溝通與監管。

關鍵詞：小微企業融資；信息不對稱；征信體系；信用信息

一、小微企業征信體系建設存在的突出問題

1.小微企業信用意識缺乏

小微企業由于自身經營風險較大，倒閉率高，加上成立時間短，社會知名度和影響力較弱，其發生拖欠貸款、逃廢債務、虛假宣傳等道德風險的概率較大。正是由于小微企業信用意識的缺乏和失信行為的屢屢發生，嚴重損害了小微企業的公眾形象和商業信譽，從而導致金融機構面對小微企業融資時不得不“惜貸”“慎貸”。

2.征信法律體系不健全

目前我國征信領域的法律法規只有2013年3月15日施行的《征信業管理條例》這一部。該條例的實施在一定程度上提高了企業信息的透明度，但是其中尚未對小微企業這個群體的征信工作作出特別規定。此外，除了《中華人民共和國中小企業促進法》以外，我國目前專門為小微企業設立的法律幾乎沒有，從而導致了小微企業生存和發展的外部環境建設缺乏必要的法律依據。盡管我國《合同法》《反不正當競爭法》等法律條文中對于誠實守信作出了相關規定，但均未全面系統地反映企業信用建設的要求，同時也缺少相應的失信懲戒機制，不足以對市場上的企業失信行為進行約束和規范。

3.征信監管體系不完善

目前，我國在征信行業準入和規范方面存在顯著的監管不足問題。首先，在行業準入方面，政府部門通常把征信機構等同于一般的信息咨詢類企業，在設立時也是按照信息咨詢企業的標準對征信機構進行工商登記注冊和管理，而未能在征信機構的從業技術、從業資格和行業標準等方面給予必要的監管，這也導致了現有的社會征信機構水平參差不齊，社會公信力較弱。其次，在行業規范方面，我國目前僅采取分市場監管模式對企業的信用進行初步評級，至于企業的信用登記、信用擔保以及信用管理等方面，還沒有給出明確的監管主體和監管標準，這也導致征信市場標準不一、秩序混亂。

4.征信中介機構發展緩慢

目前我國的征信機構大多是政府主導型的，社會化的征信中介機構數量較少，盡管目前國內征信市場上有數十家征信中介公司正在運營，但是它們所提供的服務明顯滯后。這主要體現在兩個方面：一是服務集中度較高。單從業務數量和征信規模來看，國內的幾家較大型征信公司已占據了市場份額的80%以上，這種較高的服務集中度，造成了征信市場的壟斷行為，不利于征信行業市場化的形成。二是服務多樣性不足。目前國內的征信中介機構多以信用咨詢為主要業務，服務范圍較為單一，缺少信用評級、信用擔保等領域的中介公司。

二、完善小微企業征信體系措施

1.提高小微企業的信用意識

首先，通過開展廣泛、深入、系統、持久的宣傳，幫助小微企業樹立信用理念，讓小微企業明白“信用是經營之本”的道理并切實履行，引導小微企業主動加入到征信資源庫的建設中來。同時，通過宣傳教育，進一步引導商業銀行等金融機構積極發揮在征信體系建設中的作用。其次，小微企業自身要加強內部信用管理。小微企業征信體系的建設需要企業提供大量相關的數據，包括企業關聯交易數據、企業資產狀況、納稅情況、企業財務狀況等信息，如何保證這些數據的準確性和真實性，決定權掌握在小微企業手中。為此，小微企業應設置專門的內部信用管理人員，逐步建立起一整套與信用銷售相適應的客戶資信和授信管理體系，這樣，不僅可以有效降低信用銷售風險，而且能夠促進小微企業信用交易的發展，提高企業的信用等級。同時，還要不斷強化企業財務管理，確保小微企業會計信息的準確性和真實性，能向征信機構提供真實、可靠的企業財務數據，提升小微企業的社會公信力，以贏得征信機構及銀行的信任。

2.構筑小微企業征信共享平臺

構建小微企業征信共享平臺，形成統一完整的征信系統，不僅有利于金融機構對小微企業的全面了解，改善小微企業融資難題，而且有利于實現信用信息資源的縱向發展，使工商、稅務、海關等部門已具有的小微企業信用信息和管理趨于專業、規范，充分發揮小微企業信用體系的效能。要不斷完善上述各部門對小微企業信用信息的分類管理制度，按照一定的標準將采集到的小微企業的信用信息進行保密等級劃分，對于其中的部分數據進行商業化處理，處理結果用于構筑小微企業征信共享平臺。

構筑小微企業征信共享平臺要把握四個關鍵點：一是政府要盡快出臺企業信用信息共享的有關規定，解決工商、稅務、海關等政府部門和電信、電力等單位掌握的小微企業信用數據的采集問題，采用統一規范，實行統一標準，將分散在不同部門的小微企業信用數據有效地整合起來。二是要及時、全面、準確地采集小微企業在日常經營中發生的收支信息，積極促進各部門之間協作采集，實現信息共享。三是對采集到的信用數據進行深度挖掘和充分利用，并將挖掘結果納入征信共享平臺，根據規定向社會提供參考。四是引導銀行等金融機構加強對入庫小微企業的信貸扶持力度，針對小微企業專門出臺優惠信貸政策，使加入共享平臺的小微企業都能從征信體系建設中獲取實惠，享受到便捷、優質的金融服務，反過來也促進小微企業提高參與征信體系建設的積極性。

3.完善小微企業征信法律制度

我國應借鑒西方發達國家的征信業發展經驗，盡快完善小微企業征信法律制度，規范小微企業信用信息的上報、使用和保護。首先，建立和完善《小微企業信貸法》《公平使用信息法》《反不正當競爭法》等，將信用產品的加工、生產、使用都納入法律范疇，為小微企業甚至全社會創建一個開放自由和公平公正的信用環境。其次，完善《國家保密法》，對涉及商業機密和國家安全的信用信息進行明確的界定和篩選，對其中的敏感信息進行適當處理，并限制其傳播方式和傳播范圍。再次，要盡快構建失信懲戒機制，出臺相關規定，實行嚴厲的失信處罰制度，提高失信成本，充分發揮懲戒機制的威懾作用。還可以建立失信公示法律制度，在規定的時期內，由政府部門將其掌握的企業嚴重失信記錄向社會公開，進一步提高法律制度的威懾力。通過建立完善的法律體系，使小微企業信息采集和使用有法可依，為構建小微企業征信體系創造良好的外部環境。

4.積極發展民營征信服務機構

隨著我國市場經濟體制的逐步完善，征信市場的主體將呈現多元化發展趨勢，應鼓勵符合條件的各類小微企業信用服務機構發展，征信市場逐步面向民營企業和外資企業開放，形成民營主導型和政府主導型征信機構相互補充、相互競爭的市場格局。

首先，明確征信機構的組織形式，引導征信機構向商業化運行模式轉變，對于關系國計民生的征信工作應明確由政府主導的征信機構承擔。其次，在征信業向外資開放之前，政府應當建立和完善征信業公平競爭與發展機制，促進內資與外資、國營與民營征信機構的公平發展。再次，適當降低征信行業準入機制，鼓勵民間和私營資本進入征信服務領域。就目前而言，我國現行的《征信業管理條例》對征信機構的注冊資本和組織結構都設置了較高的行業門檻，為民營資本的進入設置了較高的壁壘。如《征信業管理條例》規定設立征信機構實繳注冊資本不少于500萬元人民幣，如果從事信用報告業務，其實繳注冊資本則不少于5000萬元人民幣，這些條件顯然將許多民營資本堵在了征信業門外。

5.建立健全征信監管機制

目前，我國的征信體系中企業信用信息的收集者、使用者、披露者和監督者集于一身，難以保證監督的效果。因此，要保證征信市場的規范有序發展，首先必須建立獨立的征信監管機構，這種獨立性主要體現為既不依附政府部門，也不依附企業，而是獨立的第三方機構，這樣才能保證其監管的效果和公信力。其次，應健全與之相應的征信監管辦法，為懲戒失信行為提供法律依據。再次，為了懲戒失信部門或企業，應該建立失信舉報制度，動員各方力量，實現征信監管與社會監督相統一。最后，在征信行業準入方面，政府部門要堅持標準，嚴格審批，特別是要在征信機構的從業技術、從業資格等方面給予嚴格的監管，保證征信機構的工作水準，維護征信行業的社會聲譽。

三、結語

綜上所述，經濟的基礎，健全的征信體系是市場經濟走向成熟的重要標志，同時也是市場經濟規范有序運行的基本條件。解決金融機構和小微企業之間的“信息不對稱”問題，化解小微企業融資難題，促進小微企業健康可持續發展，同樣要求必須具備良好的信用環境。盡管目前我國小微企業征信體系建設還不盡完善，小微企業失信行為還時有發生，但是只要政府加強改革，積極引導，小微企業和金融機構共同努力，我國小微企業征信體系一定能逐步健全和完善，社會主義市場經濟的信用基礎一定會越來越牢固，小微企業也必將會迎來另一個快速發展的春天。

參考文獻：

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