試論不良貸款清收難的原因及其解決對策

摘 要：所謂不良貸款，指的是出現違約情況的貸款，一般情況下，如果借款人在到期三個月后還未向銀行還本付息，那么就會被當作不良貸款。當下，清收不良貸款已被視為銀行“第一難”。對不良貸款的清收在提高銀行資產的質量、降低銀行經營的風險、促進銀行的改革等方面具有重要意義。不良貸款清收難問題的出現并非偶然，而是由多方面因素造成的，本文將對不良貸款清收難的原因進行分析，并探討其解決的對策。

關鍵詞：不良貸款；清收難；對策

一、前言

如今，清收不良貸款被視為銀行“第一難”，嚴重阻礙著銀行的生存和發展。近幾年，不良貸款的清收工作已經引起了銀行管理人員的廣泛關注，甚至被提上議事日程，把降低不良貸款比例作為銀行的工作目標。然而，在實際工作過程中，還是會遇到不良貸款清收難的情況，尤其是隨著銀行的不斷發展，不良貸款清收工作的矛盾日漸突顯，嚴重阻礙不良貸款清收工作的進度[1]。因此，需要全面分析不良貸款清收難的原因，并提出有效的解決措施，這對加快銀行不良貸款的清收工作、提升銀行的資產質量以及促進銀行的發展，具有十分重要的意義。

二、不良貸款清收難的原因分析

1.內部管理不科學，清收手段較單一

在銀行的內部管理中，存在機構設置不完善、人員配備不合理等問題，正是由于銀行內部的管理不科學，所以增加了不良貸款的數量。此外，在不良貸款清收時，通常采用一貫傳統的方式，沒有進行創新，造成有些職工寧愿接受經濟損失也不愿堅持傳統的方式清收，降低了他們的工作積極性。

2.法律不健全，監管不到位

目前關于金融合同訴訟的審判難度并不大，假如能夠創造一個良好的依法放貸、管貸及收貸的環境，那么不良貸款清收難的問題就可以妥善處理。但在實際的工作中，由于法律不健全，監管不到位，使得存在較多的貸款清收難題。因此，銀行采取法律手段，依法清收不良貸款，把欠貸企業告上法庭，或許是一種有效的解決手段。

3.信貸結構不平衡

目前我國銀行金融機構存在信貸結構不平衡的現象，給銀行帶來了安全隱患，如果不及時采取措施解決，將會給銀行及整個金融行業的發展造成不良影響。由于信貸管理制度尚未健全，所以信貸責任難以有效落實，如果也沒有及時進行信貸管理，最終信貸結構失衡造成的影響將全都落在不良貸款的清收人員身上，無疑會給他們的工作帶來很大的麻煩[2]。

三、不良貸款清收難的解決對策

1.優化銀行內部管理，進行系統清償

優化銀行內部管理，進行系統清償，加強對不良貸款清收工作的重視，明確獎懲考核制度，對工作人員和資源進行合理配置，順利清收不良貸款。當然，這需要銀行各部門的共同協助，才能達到良好的清收效果，不良貸款清收是一個系統性工程，需要銀行領導、員工以及社會一起努力。

2.優化信用環境，建立監控機制

銀行要對信貸風險進行有效管理，必須建立完善的監管機制。針對劣質貸款用戶，堅持以銀行的利益為主，對于達不到貸款標準的企業，要拒絕給其貸款，以遏制不良貸款的增長勢頭。優化信用環境，加大誠信建設，例如建設信用戶、信用村、信用鎮等，并加大對其信貸扶持的力度；同時積極和公安、法院團結協作，配合打擊賴皮戶、惡意逃債戶，使其無處藏身，努力構建一個誠信、良好的依法放貸、管貸及收貸環境。此外，還要建立不同形式層次的貸款擔保公司，降低企業的貸款風險，促進信貸業務的健康發展。

3.成立清收小組，創新清收手段

加大人力物力財力的投入，成立不良貸款清收小組，定期對清收人員進行專業培訓，使其迅速掌握不良貸款清收的專業知識技能，以提高其處理不良信貸問題的能力。此外，清收手段不能再用“單打一”的方式，要對癥下藥、因戶施策進行創新，例如可以采取市場化手段：離崗收貸、招標收貸、中介收貸等，在市場化的環境下順利開展不良貸款清收工作[3]。

4.明確崗位職責，消除崗位誤會

銀行不良貸款的清收人員要明確自己的崗位職責，對已認定為正常貸款的，要落實接收人為清收第一責任人，對不良貸款清收不力的要追究接收人的清收責任，對清收工作得力的要適當予以獎勵和表揚。此外，對不同崗位的銀行職員，要平等對待、消除崗位誤會，確保不良貸款清收工作能有效開展，以促使銀行資金能夠按期歸流。

綜上所述，近年來，不良貸款清收難的問題阻礙著銀行的生存和發展，這引起了各大銀行的普遍關注，經研究得知，導致不良貸款清收難的原因有三，分別是內部管理不科學，清收手段較單一；法律不健全，監管不到位以及信貸結構不平衡。針對不良貸款難形成原因，通過研究分析，提出了不良貸款清收難的解決對策，即優化銀行內部管理，進行系統清償；優化信用環境，建立監控機制；成立清收小組，創新清收手段；明確崗位職責，消除崗位誤會。以加快銀行不良貸款的清收工作，提升銀行的資產質量以及促進銀行的發展，讓銀行不良貸款“第一難”不再困難。

參考文獻：

[1]牛文斌.不良貸款清收難的原因及對策探析[J].中國市場，2015，（01）：107-109

[2]張永才.不良貸款清收進程中的問題與矛盾[J].中國農村信用合作報，2013，（11）：65-67

[3]吳博文，瞿安民.清收盤活不良貸款存在的問題、原因及其對策[J].湖北農村金融研究，2014，（05）：96-97

作者簡介：

王怡舟（1993～），女，漢族，河南南陽人，鄭州大學法學院2012級本科生，研究方向：法學專業。