利率市場化對中小商業銀行的影響及對策研究

程志波

摘 要：當前，我國經濟取得了快速的發展，我國各行各業也都取得了長足的發展。利率市場化對我國銀行業起到了一定的影響，作者結合自身多年對我國中小商業銀行的研究與學習經驗，在通過對大量文獻進行閱讀與研究的基礎上，對當前我國中小商業銀行受到利率市場化的影響進行分析，并在此基礎上對利率市場化環境下我國中小商業銀行的應當做出的努力提出對策。

關鍵詞：利率市場化；中小商業銀行；影響；對策與建議

自改革開放之后，我國各行各業都取得了長足的發展。在這一大背景之下，隨之而來的是我國經濟、政治、文化與社會等諸多環境的變化。這些環境的變化充分的貫徹了改革開放市場化戰略發展的要求，從而給予了我國企業發展更加便利的自由化途徑。企業的發展促進了中國的發展，我國稅收、財政等收入來源大多數來源于國內企業。因此，在企業自由化發展的現狀之下，我國政府為了更好的為他們進行服務，在不斷營造自由化發展的道路上不斷深入。我國企業在這種市場自由化環境的促使下，使其產品的價格、質量、工藝、生產流程等信息逐漸被公開化，并成為了當代我國居民對其進行消費的主要依據。

自由化的市場極大的減少了消費者、投資者在對產品及服務進行消費時所面臨的不確定性，使其具有了趨利避害的動機與行為。中國消費市場已經不再存在強買強賣，而是更加公平、公正，充分發揮消費者與投資者主觀選擇性的市場。企業市場自由化的發展也逐漸擴展到了其上游，即金融、銀行業。互聯網金融的飛速發展使個人及企業投資者擁有了更多可供選擇的產品與服務，并且通過互聯網的形式，使商品與服務的信息全面、無遺漏的呈現在投資者的面前。在投資者對其購買、投資時，他們都會獲取多方渠道信息對產品及服務進行評分，最終才會對其進行購買與投資。對于我國商業銀行同樣如此。其作為企業發展、居民投資、金融行業融資等主要的資金來源渠道也逐漸受到了我國實體經濟市場與資本市場自由化的影響，從而使當代我國商業銀行的利率逐漸出現市場化的趨勢。為此，作者在本文當中將結合這一時代熱門研究課題，對當前利率市場化對我國中小型商業銀行產生的巨大影響進行分析，在此基礎上提出有利于中小商業銀行發展的建議與對策。

1 利率市場化對我國中小商業銀行產生的影響

利率市場化是在現有我國乃至世界經濟發展過程中必將經歷與面對的一項重要變革。存款利率關系到居民、企業的投資回報，而貸款利率關系到企業的財務費用、居民的生活成本。利率所帶來的利息作為一項重要資金其也已經成為了當今飛速發展經濟與資本市場的一項重要商品。我國商業銀行作為借貸方其通常會根據用戶資質制定各種條件的利率可供貸款人選擇。而貸款人作為成本轉嫁者，其會在自身所擁有的資質與利率的高低之間進行權衡，以便利用最小的成本獲取穩定的現金流。那么，在這一借貸市場當中，就存在著供給與需求的關系，也存在著商業銀行與貸款人的博弈關系。在這種關系兩者之間的作用下，利率市場化將會給我國中小商業銀行帶來積極和消極兩個方面的影響。

1.1 利率市場化對我國中小商業銀行的積極影響

利率市場化給我國中小商業銀行帶來了積極的影響。其主要來源于以下幾個方面：第一，利率市場化為我國中小商業銀行提供了良好的契機。國有銀行及大型商業銀行由于其先天的品牌優勢，通常匯聚了大量的客戶在選擇銀行時對他們進行選擇。而中小商業銀行品牌則不占優勢，由于其規模小、資金少，也就決定了中小商業銀行的覆蓋面積的大小、營業網點的數量等都不會太多，這就會導致大多數客戶對中小商業銀行產生錯誤的看法，認為將資金投入中小商業銀行當中得不到有效的保障和利息的增值。而在利率市場化的影響下，中小商業銀行可以為客戶提供更加具有競爭力的利率，也可以為客戶提供門檻較低的、金額較大的貸款服務，這樣就能夠在市場化因素的影響下，促使更多擁有價格偏好的客戶選擇中小商業銀行；第二，利率市場化給中小商業銀行制造了更多與大型商業銀行、國有銀行相互合作的機會。中小商業銀行的發展離不開大型商業銀行、國有銀行，通過利率市場化，中小商業銀行可以在自由化競爭市場當中開展自由化的合作，通過與國有銀行、大型商業銀行開展積極的戰略合作，將會取得更多市場拓展的機會。另外，利率市場化背景也帶來我國相關制度的放寬，從而給予了較多金融類企業的發展，中小商業銀行也可以積極開展與這些企業的戰略合作，來促使雙方利益目標的共同實現。

1.2 利率市場化對我國中小商業銀行的消極影響

利率市場化給我國中小商業銀行帶來了積極影響的同時，也對其產生了消極的影響。在利率市場化背景之下，對我國中小商業銀行產生消極影響主要體現在以下幾個方面：第一，增加了中小型商業銀行的成本。由于中小商業銀行面對來自于市場的競爭以及同行業的競爭，不得不與大型商業銀行、國有銀行及金融企業開展積極的合作，這種合作的關系雖然能夠保證雙方都能夠均衡的分配利潤，促使雙方的共同成長。但是，與其他企業、銀行開展合作，必將會對中小商業銀行現有的市場進行分割，這一部分成本將成為中小型商業銀行迫切需要解決的問題；第二，大型銀行、國有銀行性價比可能會更高。利率市場化不僅僅是屬于中小商業銀行的，大型商業銀行及國有銀行通常會面臨這一環境。在這一環境的影響下，市場當中的存在著較多要求更高服務于產品質量的用戶，他們不會去選擇利率較低、服務品種較多的中小商業銀行，而是通過舉債或存款的方式選擇品牌、名聲好，利率相對較低的大型商業銀行及國有銀行；第三，利率市場化不僅促使了我國本土金融市場、資本市場的活躍度提升，而且也吸引了大量外資銀行進駐中國市場，從而占據了我國中小商業銀行的市場份額，制造了對我國中小商業銀行更加不利的局面。

2 利率市場化背景下對我國中小商業銀行提出的對策與建議

2.1 積極響應時代號召，建立中小商業銀行核心競爭力

為了充分發揮我國中小商業銀行在國家融資、借貸當中的地位，不斷提升中小商業銀行在這些方面所發揮的作用。我國中小商業銀行應當積極的響應時代的號召。當今時代是互聯網技術飛速發展的時代，其已經逐漸改變了當代居民、企業的消費與經營習慣及價值觀念。互聯技術已經被應用于我國的各個領域及行業當中，其先天具有的快速傳遞、大容量傳遞，以及云儲存的功能，極大的豐富了我國居民的當下生活，為我國居民提供了更加廣闊與開明的市場環境，從而能夠讓我國居民及企業能夠通過互聯網獲取到任何所需要的信息。我國中小商業銀行可以借助這一時代的動態，大力發展自身互聯網營銷及推廣戰略。互聯網的力量十分強大，大到國家領導人，小到偏遠地區的農戶，他們都已經養成了上網的習慣。而中小商業銀行自身所擁有的先天資源短缺的這一現狀，可以通過互聯網的影響力來不斷給予補充。互聯網營銷及推廣需要時間，卻不需要花費大量的金錢。我國中小商業銀行應當積極利用互聯網思維，來彌補其網點較少、信譽不足等諸多弱點，通過互聯網對其產品及服務進行包裝，并積極使用互聯網來建立不需要實體形式的網絡銀行，開發多樣化的網上理財產品，來滿足當代居民與企業快節奏生活與發展的需要。

2.2 打造中小商業銀行高素質團隊，提升綜合實力

人才對于當代國家與國家的競爭，以及企業與企業的競爭十分關鍵且想當重要。我國中小商業銀行存在較多的客觀弱點，但是卻可以主動的去彌補其在主觀上不足，以便不斷提升自身的核心的競爭能力。為此，我國中小商業銀行首先應當建立起人才培養與提升的有效機制。在利率市場化的背景影響下，我國中小企業人才培養的戰略不僅僅要堅持提升員工專業技能素質，而且需要不斷重視人才個人服務理念的塑造，與其互聯網專業知識的鞏固，以便其能夠為當前我國中小商業銀行所需要堅持的信息化戰略而服務。另外，我國中小商業銀行還應當制定較為完善的薪酬管理制度與崗位晉升機制，以便能夠吸引到大型國有銀行中優秀的員工的加入。

2.3 提升中小商業銀行服務質量，開發多樣化商業銀行理財產品

除此之外，我國中小商業銀行還應當不斷提升自身的服務質量。對于現有中國銀行業而言，大多數客戶依舊喜歡選擇信譽較好的大型銀行作為其借貸、存款的主要渠道。為此，我國中小商業銀行應當在其核心競爭力當中引入更高質量的服務來滿足個人客戶和企業客戶的個性化需求。這就需要我國中小商業銀行不斷建立起以人為本的服務理念，為客戶提供更加優質的服務，以便改善這些客戶心中對中小商業銀行所存在的偏見。另外，我國中小型商業銀行還應當開發具有創新元素、互聯網元素的理財產品，以便能夠吸引到更多客戶的注意，不斷地增加中小商業銀行服務的范圍。

3 結論

綜上所述，利率市場化既給我國中小商業銀行帶來了發展的契機，帶來了與大型商業銀行、國有銀行公平的競爭地位，也給我國中小商業銀行帶來了成本增高的麻煩。在這一現象的背后，不僅僅需要考慮中小商業銀行自身的實際資源的狀況，而且需要考慮到大背景之下的大勢所趨。我國中小商業銀行應當逐漸具有開拓精神，敢于在市場化背景下努力拼搏，并與大型商業銀行、國有銀行之間開展競爭。為此，作者在本文當中對我國中小商業銀行提出了以下的對策與建議：（1）積極響應時代號召，建立中小商業銀行核心競爭力；（2）打造中小商業銀行高素質團隊，提升綜合實力；（3）提升中小商業銀行服務質量，開發多樣化商業銀行理財產品。通過這些對策與建議的提出，作者謹此希望能夠不斷增強我國中小商業銀行的競爭力，逐漸提升中小商業銀行在國家融資、借貸當中的地位與其作用。

參考文獻

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