淺議網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的影響

摘 要：突飛猛進(jìn)的信息時(shí)代為網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展提供了技術(shù)上的支持，網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充與延伸，其方便快捷的優(yōu)勢(shì)吸引了大量的客戶，必將影響著實(shí)體銀行未來(lái)的發(fā)展空間，其在大力拓展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也加劇了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；影響；實(shí)體銀行；措施

微信紅包激活了人們應(yīng)用網(wǎng)銀的熱情，滴滴打車在方便了人們出行的同時(shí)還帶來(lái)更多的驚喜，余額寶讓人們享受了高息的同時(shí)更體會(huì)到了什么叫便利……互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)把人們慢悠悠的生活方式帶入高速行駛的快車道，必將給實(shí)體銀行帶來(lái)猛烈的沖擊。傳統(tǒng)銀行四平八穩(wěn)的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不能完全滿足信息時(shí)代人們對(duì)方便快捷的迫切渴望，特別是電子商務(wù)的迅速普及，網(wǎng)上銀行必將對(duì)實(shí)體銀行產(chǎn)生不可估量的影響。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行通常是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)向人們提供開立賬戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)或跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵與期貨等投資理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目，使人們不受時(shí)空限制就能安全便捷地辦理各種金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行的固有經(jīng)營(yíng)方式，以其便捷快速的用戶體驗(yàn)，受到越來(lái)越多人們的喜愛。

網(wǎng)上銀行在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展了17個(gè)年頭，境內(nèi)所有的銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，部分銀行已經(jīng)開始辦理網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。中國(guó)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)不斷增加，業(yè)務(wù)量迅猛增長(zhǎng)。數(shù)量龐大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行也相互促進(jìn)、共同發(fā)展。現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新是其立于不敗之地的重要手段。2002年9月，中國(guó)工商網(wǎng)銀被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這顯示了中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已邁入世界前列。建行的網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了全國(guó)幾十個(gè)一級(jí)分行，上百個(gè)大中城市，功能和服務(wù)日臻完善。短短十幾年，由于中國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，直接推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行的交易額也保持快速增長(zhǎng)，最近幾年的增長(zhǎng)率已經(jīng)超過(guò)67.2%。

2 網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)在我們的日常生活中占有越來(lái)越重要的地位，因此，網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對(duì)實(shí)體銀行的影響是不可限量的，我們一方面要看到網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行積極、正面的作用，另一方面也要看到網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行消極、負(fù)面的影響。

2.1 網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的積極作用

（1）網(wǎng)上銀行有助于實(shí)體銀行拓展業(yè)務(wù)范疇

實(shí)體銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到人力、財(cái)力、時(shí)間和空間等環(huán)境因素的限制，在業(yè)務(wù)的拓展方面很難有什么創(chuàng)新，基本上就是傳統(tǒng)的存款、放款業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上交易、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品層出不窮的涌現(xiàn)，大多數(shù)上班族可以擺脫時(shí)空的限制，在網(wǎng)上輕松愉快地辦理各種日常業(yè)務(wù)，極大地豐富了實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)范圍，增厚了實(shí)體銀行的行業(yè)利潤(rùn)。

（2）網(wǎng)上銀行改善了服務(wù)質(zhì)量又提高了工作效率

網(wǎng)上銀行不需要客戶到實(shí)體銀行排隊(duì)等候，既避免了客戶急躁情緒又避免了工作人員服務(wù)態(tài)度差等原因?qū)е碌拿埽裕W(wǎng)上銀行可以改善實(shí)體銀行的服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)網(wǎng)上銀行具有快捷、方便的優(yōu)勢(shì)，一方面客戶不必跑腿到銀行，另一方面可以減少柜臺(tái)工作人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，大大提高了實(shí)體銀行的工作效率。

（3）網(wǎng)上銀行降低了運(yùn)營(yíng)成本。

實(shí)體銀行通常都建立在城市的黃金地段，租金高昂，而網(wǎng)上銀行不需要像實(shí)體銀行那樣購(gòu)買或租用豪華的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，可以減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和人員費(fèi)用的支出，同時(shí)能夠24小時(shí)滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，運(yùn)營(yíng)成本大為節(jié)省。由于網(wǎng)上銀行實(shí)行了無(wú)紙化交易，低碳環(huán)保，也不用雇專門的保安人員進(jìn)行安全秩序的維護(hù)與管理，只需要搭建一個(gè)維護(hù)費(fèi)用可以接受的安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境即可，因此，網(wǎng)上銀行可以極大地降低實(shí)體銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

2.2 網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的消極影響

（1）網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題

所有的網(wǎng)上銀行都會(huì)采取防火墻、身份識(shí)別、數(shù)字證書以及網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于無(wú)孔不入的“黑客”來(lái)說(shuō)，所有的防御都是可以攻克的。互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患讓某些客戶不可避免地對(duì)網(wǎng)上銀行的 可靠性等持懷疑態(tài)度。

（2）網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的瞬時(shí)性和無(wú)紙化特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是廣大客戶最為重視的問(wèn)題。如果不能有效地解決客戶的身份識(shí)別、交易的商業(yè)秘密、網(wǎng)上數(shù)據(jù)的安全可靠，黑客的中途攔截和篡改等，必然會(huì)造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失以及信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）網(wǎng)上銀行的功能不夠完善

網(wǎng)上銀行起步較晚，大都存在經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目雷同，注冊(cè)手續(xù)復(fù)雜，客戶待機(jī)較長(zhǎng)，網(wǎng)上操作繁瑣等問(wèn)題，頻繁改版和換代升級(jí)也消弱了系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，容易讓客戶產(chǎn)生抱怨情緒，導(dǎo)致客戶流失。

（4）網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)不到位

網(wǎng)上銀行的雙向互動(dòng)功能不強(qiáng)，對(duì)客戶提出的問(wèn)題不能及時(shí)反饋，缺乏有效的客戶跟蹤和售后服務(wù)體系。大齡客戶在初次使用網(wǎng)上銀行時(shí)會(huì)有迷惑或戒心，倘若在最需要得到幫助時(shí)無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，將會(huì)導(dǎo)致部分客戶即使開戶也放棄使用，造成系統(tǒng)資源極大的浪費(fèi)。

（5）網(wǎng)上銀行的管理不到位

網(wǎng)上銀行可以分流柜臺(tái)業(yè)務(wù)，緩解柜員的工作強(qiáng)度，并可帶來(lái)性價(jià)比高的業(yè)務(wù)收入。但在現(xiàn)實(shí)工作中，由于某些領(lǐng)導(dǎo)對(duì)網(wǎng)銀不夠重視，片面注重直接效益指標(biāo)考核，輕視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展，柜員在疲于應(yīng)付柜面業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏主動(dòng)推介網(wǎng)上銀行的積極性，使得網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分發(fā)揮出來(lái)。

（6）滯后的監(jiān)管意識(shí)和監(jiān)管方式

網(wǎng)上銀行被盜的案例時(shí)有發(fā)生，很多客戶不能提供充分證據(jù)證明其存款被盜是因網(wǎng)銀過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致，因而紛紛敗訴，因此，無(wú)紙化、虛擬化的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式大打折扣，網(wǎng)銀信息的真實(shí)性、安全性及權(quán)威性面臨嚴(yán)重的質(zhì)疑。

3 消除網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行影響一些措施

3.1 重視網(wǎng)上銀行人才培養(yǎng)

首先要積極引進(jìn)既懂金融又懂IT的全能型人才，明確網(wǎng)銀發(fā)展的總體思路，為網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)拓展指引方向；其次要在實(shí)體銀行中注重培養(yǎng)網(wǎng)銀人才，讓這些人才充分發(fā)揮他們的創(chuàng)造才能。

3.2 深挖網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力

要從上到下地加強(qiáng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)潛力的開發(fā)力度，積極研究國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)，從中找出我們可以借鑒使用的具有發(fā)展前景的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。要積極追蹤電子商務(wù)的最新發(fā)展趨勢(shì)，從電子商務(wù)需求的角度上去鎖定網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展方向。

3.3 完善網(wǎng)上銀行的風(fēng)控機(jī)制

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，特別是對(duì)威脅網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)秩序的惡意攻擊，要給與明確的界定，并制定制裁措施，逐步完善網(wǎng)銀應(yīng)對(duì)各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

3.4 實(shí)體銀行要業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）實(shí)體銀行的技術(shù)創(chuàng)新

我國(guó)的信用體系仍然不夠健全，大部分客戶還是愿意看到紙質(zhì)化的交易回單，在這方面，實(shí)體銀行仍有著穩(wěn)健的交易優(yōu)勢(shì)，缺失的只是技術(shù)創(chuàng)新。比如：如何借助手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制與銀行開戶實(shí)名制的無(wú)縫對(duì)接，將實(shí)體銀行的大量業(yè)務(wù)在智能手機(jī)上完成。

（2）實(shí)體銀行的服務(wù)創(chuàng)新

個(gè)性化、差別性的服務(wù)創(chuàng)新才是實(shí)體銀行的立身之本，服務(wù)創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單地?zé)o條件地去說(shuō)服客戶，不是用職業(yè)性的微笑去面對(duì)客戶，而是要能夠給客戶提供專業(yè)性強(qiáng)、服務(wù)到位的金融服務(wù)。比如：實(shí)體銀行可以單獨(dú)設(shè)立營(yíng)銷柜臺(tái)，讓投資高手招攬各種理財(cái)業(yè)務(wù)。

（3）實(shí)體銀行的模式創(chuàng)新

實(shí)體銀行人浮于事的行政化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而分支銀行的經(jīng)營(yíng)模式在當(dāng)前網(wǎng)銀的沖擊下，已經(jīng)顯示出人力成本的劣勢(shì)以及管理的滯后，因此，取消支行層級(jí)，強(qiáng)化分行層級(jí)權(quán)利是未來(lái)實(shí)體銀行模式創(chuàng)新的大勢(shì)所趨。所有的支行行政結(jié)構(gòu)扁平化，公開透明地按需分配資源。

4 小結(jié)

網(wǎng)上銀行能夠提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更多的金融服務(wù)，加速資金周轉(zhuǎn)，提高管理水平，對(duì)實(shí)體銀行產(chǎn)生不可估量的影響。在這種情況下，實(shí)體銀行應(yīng)引入更先進(jìn)的技術(shù)，政府應(yīng)出臺(tái)更完善更及時(shí)的法律法規(guī)，才是保障網(wǎng)上銀行和實(shí)體銀行相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)的百年大計(jì)。

作者簡(jiǎn)介

王永剛，副教授，研究方向：計(jì)算機(jī)應(yīng)用。