關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幾點(diǎn)思考

邢懿元

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的商業(yè)模式，本文從互聯(lián)網(wǎng)興起的原因開始，主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要模式，將傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出比較，可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融大大節(jié)約了交易成本，降低了交易過程中的信息不對稱，提高了資金的使用效率，加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵了優(yōu)秀思想的商業(yè)化。

關(guān)鍵詞：快捷支付；數(shù)據(jù)；融資

近些年來，國際經(jīng)濟(jì)形勢蓬勃發(fā)展，不僅各國經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模日益增長，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式豐富多彩。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展便是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化的突出表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歸囿于廣大人民群眾對于投資多樣化的需求，對于金融理財方面的認(rèn)識的加深，對于互聯(lián)網(wǎng)金融在投資方便與高效率利用資金的迫切需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因及若干解釋

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的幾點(diǎn)由來

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭如此之猛，這來源于它的新型優(yōu)勢，我們國家過去的經(jīng)濟(jì)發(fā)展似乎喜歡動大手術(shù)，傾一國之力辦大事，這里面有隱藏的歷史脈絡(luò)和深厚悠久的歷史傳統(tǒng)，例如剛建國，國家民族身遭大難，若求個人的發(fā)展，無法在重工業(yè)嶄露頭角，這樣國家體制應(yīng)運(yùn)而生，這種舉國體制似乎在建國后幾十年來加快了我國工業(yè)上的發(fā)展，之后國家屢遭劫難，我們今天步入的是一個新時代，國家模式例如大銀行、大信貸、大貿(mào)易是主流，為了國家的發(fā)展穩(wěn)定做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，但凡事利弊共存，大的模式有時會忽視小的需求，大的模式會忽視小的變化，例如大儲戶擁有大資金大手筆，銀行積極貸款，但作為中小創(chuàng)業(yè)者，缺乏信用基礎(chǔ)，盡管有較新潮的商業(yè)理念，大銀行對其仍顧慮重重。于是眾籌便彌補(bǔ)了空缺，即提供了資金又鼓勵了新商業(yè)模式的萌發(fā)。我們可以說如果國家模式忽視小覷某些小人物的需要，必然會生成新的商業(yè)模式。就如同十多年前銀行行長們的未來金融趨勢分析會議主要分析銀行危機(jī)的來源，大部分思維停留在網(wǎng)點(diǎn)不夠上，但事實上卻與現(xiàn)實大相徑庭，到今天已經(jīng)不是現(xiàn)實的網(wǎng)點(diǎn)而變成虛擬的網(wǎng)點(diǎn)，也就是快捷支付的天下，余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬不再收取手續(xù)費(fèi)用，而最近數(shù)月支付寶已經(jīng)可以在肯德基、味多美等餐飲連鎖直接掃二維碼碼支付，人們似乎總是在用現(xiàn)在去思考未來，豈知未來的發(fā)展與我們的想象差距甚遠(yuǎn)，其實就是過去的星星之火但現(xiàn)在卻可以燎原。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單概念

互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)簡單結(jié)合，它與互聯(lián)網(wǎng)基本要素結(jié)合起來，依托于搜索引擎，運(yùn)用云計算，以快捷支付為渠道，最后在社交網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的新型經(jīng)濟(jì)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式

2.1 互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財以支付寶的附屬產(chǎn)品余額寶風(fēng)頭最甚，其特點(diǎn)是集中了中小市民的投資愿望，例如銀行的投資門檻大概在五萬元左右，而余額寶的天弘基金卻只有一塊錢，對于存款的吸納愿望極為迫切，筆者自身在余額寶嘗試存款1000元，一年之后，余額變?yōu)?022，期間我將余額寶賬戶存款存入取出，時間上并無卡頓，幾乎近似于銀行活期存款，卻有不俗的利息額。在2015年4月，余額寶旗下天弘基金規(guī)模達(dá)7000億，成為全球第二大規(guī)模的基金公司。支付寶提供的無手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬也給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來較大的沖擊。

2.2 p2p網(wǎng)貸

作為個人對個人的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大部分年化收益率為5%到8%左右，年輕人可以通過宜人貸或人人貸聯(lián)系到愿意提供貸款的放款人，這類似于一個雙線搭橋的相親模式，借款人將自己的個人信息與相關(guān)預(yù)借款項放到網(wǎng)上，那么此事在網(wǎng)上就會有一些放款人在相應(yīng)板塊瀏覽，若是覺得借款人符合心中所需條件，那借貸雙方交易成交，在過去人們總是從銀行貸款，而銀行往往偏向于大客戶，而且需要金額較大的抵押品，而p2p彌補(bǔ)了不足，效率高時間短占用資源小是其主要優(yōu)勢，將來前途不可限量。

2.3 眾籌融資

過去如果要開辦一家公司，而且規(guī)模較大，只有通過發(fā)行股票籌資上市，后來國家根據(jù)中小創(chuàng)業(yè)者開通了創(chuàng)業(yè)板股票二級板塊，創(chuàng)業(yè)板雖然門檻很低，但其實要求公司股本金額最低限額為3000萬元，那么這樣就把很多具有很好創(chuàng)意的新產(chǎn)品商業(yè)化排除在外。眾籌籌資卻容易得多，你將發(fā)明好的創(chuàng)意、融資規(guī)模、產(chǎn)品的效果、回報的形式公布網(wǎng)上，那么就會有投資者關(guān)注，不一定是大的投資項目，從小的方面說，例如拍一部微電影，情侶辦一份愛情保險，從大的方面說，研究開發(fā)電動汽車，辦一場明星演唱會甚至研究建設(shè)一座光伏發(fā)電站。

總的來說，眾籌融資開發(fā)了一種新的商業(yè)模式，金錢不再成為阻礙優(yōu)秀思想商業(yè)理念商業(yè)化的門檻。

2.4 第三方支付

第三方支付改變了銀行網(wǎng)點(diǎn)稱霸的思想理念，過去人們總是憑借銀行網(wǎng)點(diǎn)的多少評價銀行辦理業(yè)務(wù)的方便與否，到現(xiàn)在，這已經(jīng)不再是問題，因為只要一部手機(jī)一臺可以聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以開通電子錢包，支付寶快捷支付可以通過掃描二維碼、說話聲波支付、三星手機(jī)上實現(xiàn)了指紋支付，在未來社會里，人們上街不再拿笨重的錢包，一切一部簡單手機(jī)就可以解決。

第三方支付改變了人們的生活支付，很多人在過年收到了別人的電子微信紅包，春節(jié)出門可以用手機(jī)提前利用滴滴打車軟件，使得人們的生活便利快捷。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶將抽象的金融投資方式包裝成若干產(chǎn)品，在市場中明碼標(biāo)價的銷售，其中這個市場就相當(dāng)于普通民眾購買商品的超市，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，其中具有代表性的有好貸、融360、金融超市等等。金融產(chǎn)品的銷售類似于淘寶網(wǎng)上購買商品，有固定的平臺，可以在眾多金融賣家相互競爭比價，現(xiàn)在發(fā)展較好的主要關(guān)注于保險產(chǎn)品，作為金融門戶本身并沒有太多的風(fēng)險承擔(dān)，這就類似于淘寶網(wǎng)的平臺做的是國家收稅模式，很強(qiáng)大但可以轉(zhuǎn)嫁銷售產(chǎn)品質(zhì)量的風(fēng)險。但對于門戶網(wǎng)站來說，大部分不可以挪用資金進(jìn)行基金投資。

2.6 互聯(lián)網(wǎng)貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模塊的擴(kuò)展，p2p信貸、支付寶快捷支付、利用電商余額進(jìn)行投資的余額寶、將商業(yè)創(chuàng)意蓬勃發(fā)展的眾籌網(wǎng)越來越貼近廣大民眾，大眾在享受高科技帶來的酣暢淋漓的同時，新的選擇帶給大家深刻的疑問與憂慮，那就是以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，這樣一種虛擬貨幣在德國竟然得到了德國的官方認(rèn)可，比特幣出現(xiàn)之初便被炒得火熱，上到國際金融投資者下到中國的婦女群眾均為之輕狂，有學(xué)者曾經(jīng)預(yù)言比特幣將成為真正的國際化貨幣，但其背后卻有不容忽視的缺陷，例如比特幣的發(fā)行靠一個網(wǎng)站的運(yùn)營，而這個網(wǎng)站卻容易受到攻擊，比特幣的幣值并不穩(wěn)定等等。但我們從中看到比特幣并不是簡單地憑空想象創(chuàng)造出來的，而是大眾對于一種全球統(tǒng)一貨幣的期望，渴望沒有大國操縱的匯率模式，期待真正有人民自己做主的貨幣的愿望的體現(xiàn)。

就我國目前情況來說，比特幣的出現(xiàn)給我國央行帶來思想的沖擊，給商業(yè)銀行證券公司帶來了不容忽視的挑戰(zhàn)。貨幣的發(fā)行從古到今都被國家壟斷，而在當(dāng)代今天被一個數(shù)學(xué)模型代替發(fā)行，每一個人心中激動的同時一定驚詫莫名，也許這就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展的偵察兵。

2.7 金融互聯(lián)網(wǎng)與金融大數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)在現(xiàn)代社會顯得如此關(guān)鍵，這主要在于現(xiàn)代公司對于信息的敏感，恐怕貽誤商機(jī)。但互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的數(shù)據(jù)，如果對這樣龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效性分析，便可以得到消費(fèi)者的行為習(xí)慣與消費(fèi)方式，在過去由于資源有限，大家的個性化需求得不到太多的滿足，但在當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)、物流等一系列高科技的發(fā)展使得滿足個人需要成為可能。既然是個人需要，那么就要根據(jù)消費(fèi)者個性化需求進(jìn)行區(qū)分，金融大數(shù)據(jù)通過分析消費(fèi)者的商品搜索、交易行為信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)而掌握消費(fèi)者商業(yè)行為選擇的規(guī)律，最后關(guān)鍵的一步是預(yù)測客戶行為，通過云計算增強(qiáng)金融商品在風(fēng)險控制上的能力和銷售的績效。

金融互聯(lián)網(wǎng)涵蓋范圍較廣，包括證券公司例如國泰君安、國金證券；基金公司，支付寶的合作伙伴天弘基金；綜合性商業(yè)銀行，平安銀行；保險公司，例如中國人壽、珠江人壽等等。正是眾多金融互聯(lián)網(wǎng)公司豐富了消費(fèi)者的選擇，改變了消費(fèi)者的生活方式，這近乎是一場金融革命。

3.總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們的生活方式，形成了新的消費(fèi)理念，多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相互配合使得滿足多樣化需求形成可能。并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，提高了資源的配置效率，加快了優(yōu)秀科研成果的商業(yè)化，普惠了廣大人民群眾。

鑒于筆者學(xué)識有限，只能管窺蠡測互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡單相關(guān)問題，互聯(lián)網(wǎng)將世界平坦化， 在人類的歷史長河中，人與人的交流主要在于口語和書信，如果割裂了人與人的聯(lián)系，只能被稱為馬克思筆下的自然人，但是人類社會的本質(zhì)卻是其社會屬性，也就是社會人，這其中有一個關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，那就是信息的快速傳播，如何將全球六十億人的個性化需求與社會提供的資源相匹配呢，第一需要大數(shù)據(jù)分析，分期每一個消費(fèi)者在不同國家的生存狀態(tài)，分析他們與眾不同的消費(fèi)習(xí)慣。第二便是互聯(lián)網(wǎng)金融，它是對整個信息流的重新整合，抓住了信息流中的主要矛盾，剔除了冗余。而作為以快捷支付和提供多樣化產(chǎn)品的電商平臺將供給與需求平坦橋接，最初適應(yīng)消費(fèi)者，而后引導(dǎo)消費(fèi)者，形成一股潮流，每一個消費(fèi)者就好像在浪潮之巔，享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的實惠與便利，這可以說是對傳統(tǒng)商業(yè)模式的一種顛覆，一種徹底的變革，一種對傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷缺乏生氣的激烈反抗。互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就洋溢著蓬勃旺盛的生命力。

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