商業銀行轉型與融合之道

劉昱星

黨的十八屆四中全會以來，我國經濟開始進入新常態，傳統的經濟結構、經濟發展模式受到挑戰紛紛開始轉型。在中央近期密集推出的頂層設計、改革措施推動下，新型經濟實體、經濟領域、經濟轉型結構模式會如雨后春筍般突然出現在現實社會面前，互聯網+、科技引領、國際基礎設施建設、亞投行設立、“一帶一路”經濟區域、自貿區設立等等，很快會帶來中國經濟各層面的勃勃生機。在保障新經濟發展的過程中，全國各地政府都有一個共識，就是將金融當作產業去發展，把金融業的發展程度當作地方經濟發展的風向標。因此研究金融產業集聚的發展趨勢，整合銀行上下游的產業鏈，發現金融產業轉型的應對策略，對提高銀行競爭力、抵抗金融業全面開放帶來的沖擊和挑戰具有重要意義。

金融業發展趨勢研判

國際化轉型趨勢明顯

我國經濟發展進入新常態后，經濟由高速增長轉向中高速增長，經濟發展方式正從規模速度型轉向質量效益型，經濟結構正從“增量擴能”為主轉向調整存量、做優增量并舉的深度調整，經濟發展動力正從要素驅動的增長轉向創新驅動的增長。改革開放是高速增長期的“利器”，也仍將是新常態下的“不二法寶”，而且改革開放本身也是持續不斷的創新。因此，改革開放和大膽創新是新常態下的根本出路。

習近平總書記強調，要更加積極地參與新一輪全球分工，積極促進內需和外需平衡、進口和出口平衡、引進外資和對外投資平衡，構建更高層次的開放型經濟新體制。“走出去”“一帶一路”“京津冀協同發展”“自貿區建設”，以及組建亞洲基礎設施投資銀行，設立上海自貿區等多個自由貿易區，逐步放寬和簡化多項外匯監管手續，繼續推進PPP——政府與公司合作模式，推進人民幣國際化等一系列發展戰略舉措相繼推出。通過我國基礎設施建設領域的產能輸出，不僅能解決我國與基建相關的水泥、鋼鐵等行業產能過剩的問題，又能對我國高額的外匯儲備起到結構調整的作用，還蘊藏著裝備制造業出口等方面巨大的機遇。在國務院“一攬子”措施實施過程中，將激發出巨大的跨境金融服務需求和增長潛力。

以建行為例，為貫徹落實國務院關于“金融走出去”政策要求，建行總行于2014年年底召開了全行國際化轉型發展工作會議，專門安排了全行的國際化轉型工作。王洪章董事長指出，“提升參與國際競爭的能力”是中央領導對我行提出的要求，加快推進國際化轉型發展，是國際業務條線義不容辭的責任，更是全行上下共同的使命。其他大型銀行也必將高度重視國際化轉型發展，跟著境內開戶客戶同步到國外開展金融服務以及與境內外銀行合作服務國際客戶。打通國際化金融服務的通道，會給長期在國內競爭的銀行業帶來一個廣闊的發展空間。

開放性與規范性并舉

隨著國家經濟改革部署的強力推進，各種經濟結構相互融合、自由貿易區多樣化發展、全民創業潮風起云涌、互聯網經濟發展迅猛，客觀上需要金融產業同步改革。

一是地方政府會把金融當作經濟支柱產業去發展，早在2013年，山東省就將金融業定位為一項產業去發展，全省推出了金融改革二十二條，縣以上成立金融辦和地方金融監管局（合署辦公），規范小貸公司不得吸收存款。嚴厲打擊民間非法融資，同時全省設立轉貸平臺公司、股權借貸登記公司、民間資產管理公司，將地下金融非法業務規范化、法制化管理。全省已基本不存在跑路和民間非法融資現象，金融業良性發展，僅在最小的萊蕪市，就擁有11家銀行，25家保險公司，3家證券公司，1家期貨公司，9家小額貸款公司，6家融資擔保公司，8家民間資本管理公司。

二是產業鏈金融爆發。一家核心企業，會自然把其上下游合作公司串聯起來，形成整體金融合力，進而提高企業的核心競爭力。買方信貸、相互參股、訂單融資封閉授信等，特別是這些企業集群應用互聯網金融后，線上線下的P2P、O2O模式等更會層出不窮，集中爆發。

三是金融產業更加集聚。總體經濟的發展、自由貿易區的推動、政府扶持政策的吸引，都會使金融產業集聚現象更加明顯，銀行、證券、保險、期貨、股權交易、資產管理、擔保融資、小貸、拍賣、理財等等金融公司的集聚，會創造出更多的金融創新產品。要在日益綜合開放、法制化和規范化管理的金融市場中及早謀劃，尋找應對挑戰的有效策略，才能立于不敗之地。

上下游產業鏈逐步融合

在經濟生活中，銀行也是一家企業，銀行業務同樣有相互關聯和依存的上下游客戶群，比如，銀行業務的上游是存款客戶，存款客戶的數量一定程度上決定了銀行的業務規模；銀行下游客戶是信貸資產客戶，客戶越誠信則越有可能得到銀行的支持。銀行的業務很多，其上下游客戶的分類也很多，如果能滿足或開發出上下游客戶的金融和非金融需求，并在一定程度上實現有機融合，就能使銀行獲得更多提升競爭力的機會。事實上，銀行業已經做了一些，比如針對行外客戶科技系統的開發、外聯平臺的建立、母子公司組合支持客戶的舉措等等，但系統化對銀行上下游體系的認識和對應的措施仍處于初級階段。

商業銀行應對之策

面對金融產業轉型升級，商業銀行應當積極推進自身業務轉型，順應改革發展方向，主動出擊，積極提升產品和服務質量。本文以建設銀行的轉型之路為例，分析面對產業轉型，商業銀行如何在體制上實施戰略調整。

加快國際化轉型步伐

市場機會。在本輪經濟增長趨勢中，國家對基礎設施輸出、組建亞洲基礎設施投資銀行等非常重視。同時，隨著“一帶一路”等戰略規劃的推進，絲路基金的設立，國內企業“走出去”的步伐將進一步加快。所有這些都將有效帶動我國高鐵、核電站、航空航天等優勢產業，以及基建、建筑施工、機械工程、鋼鐵等傳統產業進軍海外。這些宏觀經濟政策與建設銀行長期以來在基礎設施建設領域的優勢相契合，建設銀行需要加快實施國際化轉型，而且，國際化轉型也為建行的市場拓展帶來巨大機遇。

內容拓展。在總行周密部署的基礎上，建行一方面緊盯國內企業集團“走出去”的動向，在國外設立分支機構或代表處，打通和國內銀行業務的通道。同時，其國內外機構也積極了解市場需求情況，積極推薦國內外客戶和政府交流，創造市場發展機會；另一方面，建行積極對即將成立的亞投行給予支持和協助，為亞投行提供授信，并努力爭取在其開業后成為主要的代理合作銀行。對業務關系較密切的海內外機構開展接對子活動，建立聯系制度，互派員工掛職，方便聯動服務客戶。

提供服務。建設銀行對特定區域回歸，并強化在建設領域的巨大優勢。例如，積極開展項目可行性研究分析、工程項目國際評估和工程預決算審價咨詢業務等，與外事中介合作為出口企業提供可靠的國際幫助，利用國外分支機構為客戶提供國際救援。同時，利用建行外匯專業人才為客戶提供口語翻譯，例如，山西定襄支行為一家出口企業提供翻譯服務的第二天，客戶就將開戶賬戶轉移到建行，由此可見，為客戶提供非銀行增值服務也會有效促進銀行主營業務的發展。

控社會游資

市場機會。隨著國家對金融產業的開放和法制化管理，各省地市紛紛采取措施，嚴厲打擊非法融資，同時將有投資需求的個人或公司客戶通過股權登記公司進行公開市場操作。這個市場潛力很大，商業銀行與其追蹤服務，不如直接參與。建設銀行已經成立了建行子公司級的股權登記投資公司，把建行客戶、網點、網絡優勢資源發揮到極致，成為中國股權交易登記的引領者，積極占有更多的市場份額。

業務內容。一是將在全國建行開戶、信譽度高或在建行有授信貸款業務，且合作正常的客戶進行統計，在客戶提出申請、并根據股權交易規則要求審核后向社會公示，由投資者自由選擇；二是對不在建行開戶的企業可以提出申請，在建行開戶考核半年后，按規定流程向社會公示；三是和省級以上股權交易所合作，將交易所已經登記的企業向社會公示。

運作模式。為避免客戶誤解風險的發生，網點只提供推薦，不辦理操作業務，由客戶自主在互聯網上辦理，股權資金回流到企業開戶行。客戶在網上進行股權登記交易不收手續費，股權登記投資公司的收益，每季度可和總行計財部按照股權登記參股資金的一定比例，以手續費形式收取和考核。

促進產業融合

責任擔當。為穩固對上游客戶的關系，建行事實上已為客戶提供了不少的科技系統，比如公積金國管系統、住房維修基金管理系統以及外聯的財務公司系統，以及與第三方科技公司合作開發的物業公司管理系統、學校收費系統、旅游景點售票系統等等。建設銀行的科技系統已經分為兩條線，一是針對銀行內業務應用的科技系統，二是針對銀行外客戶應用的科技系統。目前總行對這兩類系統的科技開發、管理模式升級、管理流程同樣對待，這樣會對以后的運營和維護造成很大不便。行內應用系統的管理在可控范圍，但行外應用部分的情況十分復雜，客戶不同、市場變化快且需求多。第三方公司更不在可控范圍內，一旦客戶提出維護和升級需求，如果按目前行內的管理流程，肯定會出現審批流程長、排隊等待、市場反映慢、第三方科技公司要價高的現象，甚至會出現一些系統無法運行、半途而廢的問題，這將極大影響銀企關系，還會引起客戶流失。因此，針對行外客戶應用系統，應盡快設立子公司級的金融科技發展公司，采取獨立核算運行的模式，擔當行外系統的開發、運營和維護工作。

開發內容。建行目前的行外應用系統包括善融商務平臺、公積金、住房維修基金等，同時，建行也在著手開發資金流量較大、與銀行支付關系密切的物業管理收費系統、學校以及醫院一卡通系統、旅游景點售票系統等，并在開發后形成全國統一標準，對外推廣。

商業模式。建行在其全國網點開展營銷活動，免費為客戶提供軟件系統，免費對軟件進行維護和升級。在客戶提出升級需求時，建行則直接將需求報送金融科技發展公司，并根據客戶需求及時開發和升級軟件。總行計財部每季度按系統交易流量支付金融科技發展公司手續費和服務費。

面對紛雜的金融市場和難得的機遇，爭得市場先機是值得研究思考的重要內容，尋求業務突破，采取營銷上移，并有機融合商業銀行的上下游企業，會成為銀行業未來市場競爭的方向。