村鎮(zhèn)銀行金融產品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化對策

文|李瑋茜

村鎮(zhèn)銀行金融產品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化對策

文|李瑋茜

改革開放以來，我國在各方面都取得了巨大的成就，但是三農問題仍然比較突出。農村金融作為金融體系的一部分，能有效服務于三農。加強農村金融產品的開發(fā)，擴大村鎮(zhèn)銀行的建設隊伍，促進農村地區(qū)的快速發(fā)展。本文探討了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題，并給出相應的解決措施

村鎮(zhèn)銀行金融產品單一、運作模式同質化、結算手段有限、業(yè)務流程改進和政策扶持不到位等阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。隨著我國經濟的發(fā)展和進步，村鎮(zhèn)銀行面臨著一系列的機遇和挑戰(zhàn)。

村鎮(zhèn)銀行的定義及特點

村鎮(zhèn)銀行的定義。村鎮(zhèn)銀行是經過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律法規(guī)批準，由境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資設立的，為農村地區(qū)的農民、中小企業(yè)提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行遵循安全性、流動性、收益性原則，自主經營、自負盈虧，具有獨立的法人資格。銀監(jiān)會指出，要把村鎮(zhèn)銀行建設成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村社區(qū)行銀行。

村鎮(zhèn)銀行的特點。村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，設立門檻低；村鎮(zhèn)銀行的產權多元化，結構明晰。村鎮(zhèn)銀行采取股份制的方式，選擇發(fā)起的方式設立。發(fā)起人或出資人包括境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構法人和境內自然人四類，最大股東必須是銀行業(yè)金融機構；村鎮(zhèn)銀行的組織結構簡單。村鎮(zhèn)銀行采取現(xiàn)代企業(yè)制度，科學設置管理方式和業(yè)務流程，決策機制靈活，對資金的支配權比較大。第四，村鎮(zhèn)銀行的服務對象存在差異化和分散化的特點。村鎮(zhèn)銀行的服務對象是中小企業(yè)和一般的農戶，融資需求多樣性。農戶居住的比較分散，所以導致村鎮(zhèn)銀行服務對象的分散性。

村鎮(zhèn)銀行金融產品存在的問題

金融產品單一。村鎮(zhèn)銀行的金融產品單一，無法滿足農村的金融需求。隨著我國經濟的發(fā)展和進步，村鎮(zhèn)銀行迎來了發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行的金融產品種類不多，金融服務方式單一，有些業(yè)務仍然停留在傳統(tǒng)的存款借貸業(yè)務上，基本的存款、小額貸款和票據貼現(xiàn)等。農村地區(qū)社會經濟的發(fā)展速度正在加快，對金融服務的需求正在不斷增加，目前的金融服務難以滿足農村地區(qū)發(fā)展的需求，阻礙農村多元化的發(fā)展。

運作模式同質化。有一些村鎮(zhèn)銀行仍然采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點或者其發(fā)起人銀行的業(yè)務運作模式，缺乏金融服務的創(chuàng)新，對客戶的定位也不準確。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點進行同質化競爭，金融服務的差異性小。由于村鎮(zhèn)銀行在知名度、結算、政策扶持等方面存在明顯的不足，可能會成為發(fā)起銀行的分支機構，背離當初設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

結算手段有限。村鎮(zhèn)銀行的結算手段有限，結算渠道不暢，無法像其他銀行一樣發(fā)行銀行卡。隨著電子商務、網上銀行的發(fā)展，由于村鎮(zhèn)銀行結算手段有限，限制了各項業(yè)務的開展，降低了銀行業(yè)的競爭能力。銀行卡是一種基礎類產品，而由于種種原因，村鎮(zhèn)銀行無法發(fā)行銀行卡這一產品，導致無法實現(xiàn)銀行卡的存款、結算、支付、理財?shù)人泄δ埽拗屏舜彐?zhèn)銀行個人金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新。

業(yè)務流程改進和政策扶持不到位。同傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在申請小額貸款的業(yè)務流程上沒有明顯的優(yōu)化之處，都要經過客戶準入、例外核準、授信申報、審批權限等流程。村鎮(zhèn)銀行在人事管理方面，管理人員多是發(fā)起銀行指派的，柜臺人員多由發(fā)起銀行調入或招聘的新大學生。在政策扶持方面，發(fā)起行、銀監(jiān)機構或地方政府的政策扶持不到位，對其沒有明顯的優(yōu)惠措施。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，必然經歷一個緩慢的發(fā)展過程。在特定金額支農貸款補貼、免稅等方面，財政、稅務等部門應該進行適當?shù)膸椭?/p>

村鎮(zhèn)銀行金融產品的優(yōu)化措施

豐富金融產品種類。目前，村鎮(zhèn)銀行金融產品和服務單一，同質化程度比較高，面臨著農信社和其他商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的競爭壓力。村鎮(zhèn)銀行要豐富金融產品種類，滿足農村多樣化的金融需求。首先，要加強與當?shù)卣块T和經濟合作組織合作，分析農村多樣化的需求，拓展金融服務領域。其次，建立健全村鎮(zhèn)銀行業(yè)務聯(lián)絡員擔保制度，有償聘請在當?shù)卮迕窕虼甯刹孔鳛榇彐?zhèn)銀行的業(yè)務聯(lián)絡員。另外，由于同一產業(yè)鏈上的主體不同，村鎮(zhèn)銀行要創(chuàng)新信貸方式，開發(fā)供應鏈融資產品。合作是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關鍵，與其他商業(yè)銀行特別是發(fā)起行的業(yè)務合作是必不可少的，農村的金融供給力度有待于加強。村鎮(zhèn)銀行應把握本地農村經濟發(fā)展特征和農戶金融需求特點，探索出適合農戶與涉農中小企業(yè)的金融產品。

合理確定產品價格及期限。村鎮(zhèn)銀行在運作的過程中，要慮資金運作成本、風險收益等因素，以此確定合理的利率水平。利率水平要保證其公平有效，既不能增加借款人的籌資成本，也不能進行惡性和無序的市場競爭，背離商業(yè)可持續(xù)原則。一般情況下，村鎮(zhèn)銀行的實際貸款利率要比小額貸款公司和民間借貸利率水平低，要比當?shù)剞r村合作金融機構和其他商業(yè)銀行水平高。為了解決農戶和小微企業(yè)的短期內資金流動性問題，村鎮(zhèn)銀行的貸款期限要在一年以內。短期融資產品貸款時間短，所面臨的風險也比較小，不涉及新的固定資產投資項目，不存在項目發(fā)生建設、運營、技術等風險。

創(chuàng)新產品擔保方式。眾所周知，銀行在發(fā)放貸款時，必須有抵押品，抵押品是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的保證。然而，目前村鎮(zhèn)銀行在農村抵押方面存在著一些問題，一是農戶的資產與農戶的生產生活緊密聯(lián)系在一起，假如農戶違約了，無法償還貸款，使得后續(xù)的違約執(zhí)行變得很困難；二是我國的法律制度還不是很健全，村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)行成本比較高，抵押合同難以切實履行。所以，村鎮(zhèn)銀行必須結合實際情況，努力構建產品的擔保模式，積極探索諸如農村經濟林木抵押、養(yǎng)殖水面使用權抵押等多種抵押擔保方式，改變村鎮(zhèn)銀行工作難的局面。

優(yōu)化業(yè)務申報流程。村鎮(zhèn)銀行服務的對象主要是農戶、農村小手工業(yè)者、小微企業(yè)等。他們對貸款的額度要求不高，然而對時效要求高，但同時缺乏有效抵押物。村鎮(zhèn)銀行在申報流方面，要積極改進客戶準入、信用管理、價格申報、擔保方式、電子申報、貸審方式等流程，提高申報和審批的效率。村鎮(zhèn)銀行在確保綜合收益和風險管理平衡的基礎上，去除效率低的部分，同時加強風險管理水平。首先，要明確經辦人員、受理人員、審批人員的職責及相關的風險責任。其次，建立科學有效的風險防范機制，開展貸前調查、貸款審批及貸后監(jiān)管等各類工作。 再次，落實內控規(guī)章制度，獎懲分明，對表現(xiàn)好的員工實行一定的獎勵。

拓展支付結算渠道。村鎮(zhèn)企業(yè)缺乏銀行卡這一基礎產品，使得任何關于銀行卡的金融業(yè)務都無法得到有效的開展，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行結算支付渠道的單一。按照人民銀行、銀監(jiān)會的有關規(guī)定，符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等，拓展支付結算渠道。在完善支付結算渠道的同時，還可以積極拓展收入渠道，積極發(fā)展電子銀行、代理保險、金融信息咨詢、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，改善村鎮(zhèn)銀行目前以存貸差為主要收入來源的情況，增加銀行中間業(yè)務收入，增強在同業(yè)中的競爭力。

村鎮(zhèn)銀行有效提高了農村的金融服務水平，成為支持農村地區(qū)經濟發(fā)展的新興力量。村鎮(zhèn)銀行作為新型的農村金融機構，發(fā)展和產生時間短，存在許多問題和不足之處。文章探討了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題，并提出一些措施，旨在推動我國村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

中國社會科學院研究生院）