互聯網金融下中小金融機構的發展策略

郝明鑫

摘 要：互聯網金融是互聯網與金融行業相結合的新興領域。隨著我國經濟的快速發展，中小企業更加迫切地需要融資；國民經濟收入水平的提高，也不斷刺激著私人金融服務的發展，中小金融機構正是滿足這些需求的主要力量。但是當前互聯網金融背景下，中小金融機構存在著一些問題，只有尋找到正確的策略，才能使其更好地發展。

關鍵詞：互聯網金融；中小金融機構；發展策略

中小金融機構是伴隨著我國經濟體制改革而出現的，由于法律法規不健全，管理不完善，內控制約機制存在問題等，形成了一些風險隱患。因此應采取積極有效的措施加以防范，促使其健康發展。

一、中小金融機構成立的意義

1.中小金融機構的存在，進一步豐富了我國金融組織體系的內部結構。我國目前的金融組織體系是以中國人民銀行為領導，國有獨資商業銀行為主體，多種金融機構并存。這種多元化格局的金融體系，從外觀上整合了傳統金融體系，但本質上依然是國有制金融部門的天下。中小金融機構的存在和發展，在一定程度上，改變了國有制金融部門的控制格局，形成了國有金融、民營金融、大小型金融機構并存的局面，改善了經濟結構與金融體系不對稱的狀態，強化了金融體系對經濟結構的滲透和適應。

2.中小金融機構的發展，改善了當今金融資源的配置格局，提高了儲蓄向投資方面的轉化速度和效率。中小金融機構的存在，改變了國有金融部門的獨占地位，將部分資金導向了具有顯著優勢的非國有金融部門，弱化了經濟結構與金融資源配置間的失衡狀況，促進經濟的健康發展。

3.中小金融機構的壯大，促進了社會形成良好的信用環境，推動了金融基礎制度的建設和完善。以民間資本為主的中小金融機構與其服務對象基本上都堅持市場調節的機制，按照市場交易規則，參與融資活動。這種融資活動具有較強的約束力，作為融資主體的個體企業和私營企業，享受不到由政府擔保的國企的待遇，必須獨立承擔財務責任。因此，中小金融機構的存在，能夠逐漸培養企業的“借債還錢”觀念，增強金融風險意識，改善社會金融秩序。

二、互聯網金融下中小金融機構的發展策略

1.加強自身經營管理

中小金融機構在互聯網金融條件下，應不斷加強自身經營管理。針對自身存在的抗風險能力弱、可信度低等問題，加強對資產和負債的管理力度，實行比例管理。中小企業提供的財務信息通常存在不全面等問題，在這種情況下，中小金融機構應主動到企業經營場所進行調查，全面了解和掌握企業的經營、管理狀況，準確預測貸款風險和貸款決策。在內部管理方面，中小金融機構應建立內部控制制度、貸款管理責任制和貸款激勵機制等，同時還要強化貸款后的跟蹤工作，提高經營管理效率。

2.政府應給予政策支持

我國政府當前應將中小金融機構的管理和發展作為改革金融市場的一項重要任務。中小金融機構是中小企業資金來源的主要途徑，政府應重視管理中小金融機構，對其發展給予指導和幫助，同時還要調整金融體制，減少市場進入金融界的重重限制，營造公平競爭的市場氛圍，促進中小金融機構的穩定發展和壯大。

3.健全監管中小金融機構的法規制度和體系，加強對中小金融機構的監督

對中小金融機構的監督和管理，能夠有效促進其規范經營，使中小金融機構及時解決潛在的小問題，使問題嚴重的機構退出金融市場，從而提高金融市場的穩定性，保障中小金融機構的合法權利和正常發展。

4.正確進行市場定位

中小金融機構在發展初期，由于資金少，無法為大企業提供大額度融資，而且其市場競爭力和抗風險能力都比較弱，難以與國有大型銀行進行抗衡。因此中小金融機構應正確認識自身特點，合理定位在市場中的位置。國有銀行的主要服務對象是大型國企單位，中小金融機構則應轉移服務對象為非國企單位，兼顧中小型國企。中小金融機構在開拓市場時，應重視非國有企業，主動與其建立長期地合作伙伴關系。通過穩定的長期合作，逐漸加深了解地方中小企業的經營發展狀況，根據這些企業的特點，完善金融服務的類型，在為其提供融資的同時，發展自身實力。

5.完善存款保險制度

存款人在存款時最關心的一個問題是資金的安全性。中小金融機構如果能夠建立有效的存款保險制度，則可以在一定程度上消除存款人的顧慮，提高吸收存款的注意力和競爭力，逐漸削弱國有銀行在吸引存款上的強勢地位，推動金融市場向前發展，提高金融市場的效率。有效的存款保險制度還能提高存款人對中小金融機構的信任，防范國有銀行擠兌現象的發生，最大限度地降低負面影響，提高中小金融機構的整體信譽。

6.加強內控風險管理

中小金融機構應加強組織建設，根據法律法規，建立完善的內控體系。從內部管理、資金交易、風險控制等方面入手，結合中小金融機構的優勢和特點，制定符合自身條件的、嚴格的、完善的規章制度和操作流程；在日常業務的開展方面，應當建立對應的內部控制規章制度和防范措施，嚴格規范業務開展的各個環節。中小金融機構在互聯網金融的大背景下，應嚴格執行法人責任制，保證經營合法，強化內部控制與管理，增強金融風險的防范和抵抗能力。

三、結語

我國中小金融機構起步比國外要晚，在互聯網金融大背景下，其存在和發展對我國金融市場來說意義重大。雖然其中存在著一些問題，但它的出現卻為金融市場注入了新鮮血液。中小金融機構的發展是一條漫長的路，需要政府提供完善的法律環境，給予政策支持。同時其自身也要不斷進行調整，建立完善的內部控制體系、管理制度、約束機制，提高領導層的決策能力，從而最終促進中小金融機構的整體發展。

參考文獻：

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