我國銀行業面臨的新變化及其發展趨勢探究

劉思源+朱曉輝+孫勝南

摘 要：隨著經濟的不斷發展，金融行業特別是銀行業正在面臨一些新的變化，綜合來看，主要有泛網絡化、去壟斷化和競爭化等等。這些變化正在不斷影響著中國銀行業的發展，同時，如何把握這些變化并在這些變化中占據控制權和主動權，對國有銀行至關重要。本文著力于分析這些變化，并對可能對中國農業銀行造成影響、競爭和挑戰的因素進行一種純粹的經濟學分析。

關鍵詞：銀行業；網絡銀行；民營銀行

一、銀行業的泛網絡化及其對傳統銀行網上銀行業務的影響

使用“泛網絡化”的定義是相對于網絡化而言的。可以說中國銀行業的網絡化已經基本實現，雖然不能排除在個別地區、個別銀行的網上銀行業務運行仍然難以讓人滿意，但是實際上網上銀行業務已經覆蓋了大部分的銀行客戶群體，極大地改變了人們的消費習慣，促進了交易便利化。泛網絡化可以定義為指的是銀行網絡化的“深化”和“廣化”。所謂的“深化”，指的是網上銀行平臺承擔了越來越多的銀行業務，從電子賬戶管理、存取款業務等逐步發展稱為集合存貸款業務、理財業務等的多維度綜合型平臺。而所謂的“廣化”，指的是銀行網絡業務的登陸終端多元化。隨著移動終端的多元化，諸如在手機、平板電腦等終端上使用銀行的網上業務的訴求越發加強，在這種背景下，對支付安全提出了新的考驗。傳統的銀行的網上銀行業務的加密方式和安全保障措施是相當成熟的，通過K寶和證書的加密措施一直有效地保證了資金交易的安全。而在這種思維下來看，類似支付寶、微信支付、財付通等快捷支付的方式相對而言是不甚安全的。但是因為使用便捷快速且不斷廣泛化，加之快捷支付多采用密碼-短信的支付雙重身份驗證和身份證-銀行卡-賬戶密碼的三重身份認證，其安全性其實是有保障的，導致了快捷支付的支付方式和移動數字終端的支付軟件就被廣泛接受。因而這些快捷支付和數字移動終端的支付的普及對傳統銀行的網上銀行業務造成了沖擊。

雖然這些支付機制對銀行的競爭是顯而易見的，但是卻有著其難以避免的弱點。首先，相比于傳統銀行，新興的支付平臺和網絡銀行在資本實力、對政策影響力以及獲得的經營權利等方面仍有待提高。除此之外，無論任何的新支付媒介，都要求與銀行卡進行綁定，這樣，傳統銀行就站在了這些機構的上游，因此可以通過設置額度限制等手段限制這些業務，從而保護自身的地位。最后，各銀行尤其是民營銀行正在探索新的方法來同這些支付中介機構進行競爭，如民生銀行等銀行已經推出滾動計息的借記卡，只要客戶將資金存入卡中，將按照一定的收益率（年化收益率一般為4%-5%）給予卡中余額一定的利息，客戶同樣可以隨時將卡中的資金取出，進而傳統銀行創造了更便利的服務：客戶可以享受基本無差異與余額寶等的收益，同時不用承擔轉入和轉出資金的時滯帶來的不便。

二、銀行業“去壟斷化”對傳統銀行的影響

近期新出現的民營銀行和網絡銀行是競爭性的另外一種表現。這很可能成為我國銀行業發展的一個趨勢。在這種趨勢下，國有銀行的壟斷地位將會受到動搖，控制力和市場占有率將會受到影響，逼迫國有銀行進行創新。

另外，大多數股份制銀行和地方商業銀行已經積極投身到金融創新的隊伍中去，金融理財產品不斷增加，各類優惠措施拼拼推出。可以說，在銀行業去壟斷化的過程中，伴隨著的是更加激烈的競爭和更高的創新要求，國有銀行能不能跟上時代的步伐，不斷推進金融創新，直接關系到其未來的發展。

去壟斷化和競爭化可能會造成額后果，除了傳統銀行，有其是國有銀行的客戶流失以外，還有可能對經濟面產生重要的影響：第一，存款利息將不斷升高，貸款利息開始下降，銀行利率差降低，存貸款業務的盈利空間減少。第二，政策對五大行的傾斜將有望減弱。第三，因為銀行數量增多，銀行經營不善可能造成的金融風險也會隨之增加。第四，銀行業務開始分化，專業性銀行將會增多，銀行的競爭化導致許多資本實力不是很充足的銀行往往會在一些專業的方面——諸如小微企業貸款、網絡銀行業務等——深入經營和研發金融產品。

三、趨勢和改革的必要性討論

無論是泛網絡化還是去壟斷化和競爭化進程，都是國外銀行業和金融業已經走過的道路，有其歷史必然性和合理性。而傳統銀行尤其是五大行依靠行政干預和限制上游的手段進行限制，在短期內可以收到不錯的成果，但是只能為其轉型和創新提供時間，在長期仍然需要金融創新驅動的銀行的新發展。在這一點問題上，傳統銀行尤其是國有銀行應該有所認識。

正如前文所述，新條件的變化短期內仍然難以撼動傳統銀行的優勢地位，傳統銀行仍有較為充分的時間和余地，在充分認識未來趨勢的基礎上，首先，應該重視管理體制的改革，以體制促創新，充分發揮優勢的勞動力資源素質對創新的核心推動力，創新出更多更好的產品和服務；其次，重視自身特色的業務，實現差異化發展。

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作者簡介：劉思源（1990- ），男，天津人，天津財經大學西方經濟學碩士研究生，研究方向：互聯網金融；朱曉輝（1989- ），河北省石家莊人，天津財經大學西方經濟學碩士研究生，研究方向：國際金融；孫勝南（1992- ），河南商丘人，天津財經大學行政管理碩士研究生，研究方向：政府公共管理