互聯(lián)網(wǎng)如何改變金融業(yè)

前段時間，國務院法制辦會同一行三會及工信部等十大部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，跨界野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務終于迎來了行業(yè)監(jiān)管的“基本法”。資金隔離、信息透明、行業(yè)準入及不同業(yè)務類型所適用的監(jiān)管都一一明確。“互聯(lián)網(wǎng)金融”結(jié)束野蠻生長的時代，開啟有序競爭的紀元。

點評：“互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的一種過渡性現(xiàn)象，長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個獨立的行業(yè)。正如打字員是辦公自動化初期的過渡性職業(yè)，隨著電腦的普及，用鍵盤打字是每一個文員的必備技能，打字員也就不再是一個專門的職業(yè)。

當然，現(xiàn)階段最值得我們關注的，是互聯(lián)網(wǎng)到底如何改變金融。

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺改變了金融業(yè)務的渠道——獲取客戶的渠道以及提供服務的渠道。以微眾銀行為例，微信的白名單邀請是其獲取客戶的主要方式，而手機終端的貸款申請及基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的信貸審批是其最核心的服務渠道。把每一個智能手機都變成產(chǎn)品營銷渠道，把智能手機上的APP變成提供金融服務的窗口，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融的重大改變。

其次，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融業(yè)務的成本結(jié)構，任何一個行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。根據(jù)不完全統(tǒng)計，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點柜臺單筆業(yè)務處理成本為3.2元，單個賬戶的維護成本在30元以上，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務處理成本和賬戶成本都低于1元，成本是商業(yè)活動的硬約束，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束。

再次，互聯(lián)網(wǎng)改變了融資的風險溢價。如果說，淘寶等電子商務平臺“讓天下人做生意變得容易”，那么，互聯(lián)網(wǎng)讓陌生人之間的借貸變得容易。互聯(lián)網(wǎng)時代，不僅借貸數(shù)據(jù)可以成為征信的依據(jù)，人們在電子商務平臺上留下的所有交易數(shù)據(jù)，以及在社交平臺上的所有行為數(shù)據(jù)，都可以成為信用評估的依據(jù)，數(shù)據(jù)透明化使得貸款人的信用評估維度更加豐富，對不同融資主體的差別化定價使得融資的風險溢價更加結(jié)構化。“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個社會道德風險的同時，也降低了融資的整體風險溢價。

最后，互聯(lián)網(wǎng)改變了中介平臺的核心角色和盈利模式，金融中介機構從食利者變成了綜合（金融）服務提供商，服務費收入成為更加重要的收入基礎。在傳統(tǒng)金融結(jié)構中，商業(yè)銀行等金融中介通過資金池業(yè)務，發(fā)揮了信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換的作用，并以借貸利差作為最重要的盈利來源。而互聯(lián)網(wǎng)平臺可以在信息中介的基礎上，通過引進第三方貸款人、擔保機構、征信服務機構和風控評估體系、催收服務等，為借貸雙方創(chuàng)造一個綜合服務平臺，以金融服務費收入作為主要的盈利來源。

新動態(tài)

上半年國內(nèi)油氣開采利潤暴降近七成

2015年上半年，國內(nèi)石油和天然氣開采業(yè)累計利潤總額628.9億元，同比下降68.7%。不容樂觀的是，國際油價的低位運行有可能常態(tài)化，在此之下，企業(yè)紛紛“捂緊腰包”，尤其是縮減上游投資，石油和天然氣開采業(yè)投資三年來首次下降。

中國謀劃探索更遙遠深空

中國在穩(wěn)步推進探月工程的同時，也為走向更遙遠深空展開謀劃。相關專家表示，中國正在為未來如何探測深空開展規(guī)劃論證工作，主要圍繞的方向包括：火星探測、后續(xù)的月球探測及相關科學研究、小行星探測、木星以及比木星更遙遠的深空探索。