大信用時代來臨

文言聞

2015年1月5日，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求包括“芝麻信用”、“騰訊征信”、“深圳前海征信”、“鵬元征信”、“中誠信征信”、“中智誠征信”、“拉卡拉信用”等在內的八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月，此被視為中國個人征信體系有望向商業機構開閘的信號。近日，此八家民營征信公司結束央行相關驗收工作，一旦期考過關，有望在近日獲得個人征信牌照。面對國內千億元的信用市場藍海，央行一家獨大的局面將被打破，在“大數據”、“互聯網+”等新興概念與產業政策的配套下，民營征信機構挾勢而來，頗有幾分“雨至風滿樓”的急切。

在市場看來，民營征信機構依托“概念、技術與營銷”三個手段將大量分散、有關現實財務的小數據匯聚成大數據時代信用信息的巨型能量池，不但可以有效彌補央行征信中心3億具備銀行信貸記錄人群之外近5億離散群體的征信信息，還可以通過多端口的信息來源、多元化的信用數據項組合量身定制多樣化的征信產品，實現專業化、市場化、牌照式管理和經營，使信用信息“經濟身份證”的含金量陡增，大信用時代近在眼前。

當然，“經濟身份證”只是信用的價值之一，其對政府、市場和個人的意義遠不止如此，更關鍵的它是一種優質的社會改良劑，是社會自我管理功能的完善，將為社會追求和諧打通前路。《周易》有云：“人之所助者，信也。”信用是整個社會的基礎，信用本身是誠信精神與原則在社會經濟活動中的廣泛運用，市場經濟本身是一種信用經濟。信用信息通過整合用戶人群的信用歷史、行為偏好、消費習慣、履約能力、身份特質、人脈關系等非傳統的金融數據形成信用評分。雖然評分更注重個人行為細節，而不足以精確細化個人信用消費后的還款意愿、違約概率以及實際償付能力，但至少提供了方向性的行為前瞻預測。正是這種行為預測，使得民營機構采集信用信息形成的征信產品在具備個性化定制的同時，更突出反映個人對“誠信”價值本身的認知與重視。正是在這個層面上，政府放開征信市場意義非凡：信用作為個人道德水平與基本素質的社會基底性質將在大量的數據聚合中得以顯現。民營機構以其獨有的靈活性、市場化與高效率為市場帶來活力，以此而豐滿的信用體系以“良知善治”來為國家管理經濟與社會作出補充，這是信用信息作為社會改良劑的美好愿景，遠勝于千億的利益回報。

信用市場的豐富是國家現代化治理體系的自我完善之路。習近平總書記在講話中多次指出：“推進國家治理體系和治理能力現代化，是堅持和發展中國特色社會主義的必然要求，也是實現社會主義現代化的應有之義。”國家治理體系的現代化在很大程度上取決于政府在治理體系中的角色定位，或者這樣說，在一個和諧的社會中，其國民應該具備與國家“善治”體系相對應的自我管理能力。中國現代化國家治理體系是一種“善治”的體系，它應該使所有人民合法、合理的公共利益得到最大化，用中國特色的社會管理過程和諧政府與人民對公共生活的合作關系。“信用”從政府壟斷到向市場放開，“小政府、大國民”、“有效政府”的思路正在逐步體現，而“信用”本身是對自我行為的規范與約束，將“信用”市場化，是將道德約束進一步細化為可操作的信用約束。同時在法治化的進程中，政府對“信用”的肯定與重視，法律的捍衛與保護，又進一步促使外化的管理方式影響個人行為的自我管理，實現法律效用內化對個人道德感受更強烈的回應——個人“信用”將實現道德與法律雙重約束下的自我管理，政府的最大范圍的管理體系會得到補充和完善。

信用市場的豐富有助于重塑市場“契約精神”，增加市場甄別手段。信用的發端來自于誠信精神。誠信精神使市場主體能夠在信息不對稱的情況下，通過固有的遵守誠信的約定俗成得到他人信任，確保市場主體在經濟活動中的有序互動，這是市場基本的良善期待。在市場中“信用”是最基本的“守諾踐約”，是契約精神的根本。通過信用市場的豐富，信用信息的高價值使“經濟人”市場行為得到控制與引導，使“道德人”的市場的存在成為必要與可能。一個由政府和企業組成的信用信息市場能夠最大限度形成市場行為預測的自主網絡，社會機構提供信用信息能夠沖淡政府干預的澀滯，為市場主體帶來更廣泛的自覺認可與服從。市場信息的回饋效率提升，平穩而有序的市場又可以分擔政府在市場運行中行政管理過多或是不足的責任，降低政府的管理成本。以“信用”說話，以不壟斷、透明運作的“信用”說話，相信民營化的信用市場會帶給每個人更多的驚喜。

信用市場的豐富使得“經濟身份證”成為個人正向行為價值積累而得的最大獎勵。信用市場的豐富是改革對于個人釋放的大紅利之一。信用本身是經濟主義的，但其效用卻是道德層面上的。當前市場改革中不缺乏理論支撐，但缺乏對個人行為價值積累有效、公正的評價。信用對個人的作用和意義無需累述，社會化機構的進入，將在原有國家征信的基礎上進一步完善對個人行為價值的評價，個人能夠在良好的信用之下獲得市場最大善意的獎勵。

也許，在信用市場放開，大信用時代，我們應該時刻記得：請珍惜信用，及時充值。充值無上限，余額不足會停用吧！