南漂族的大病保險(xiǎn)規(guī)劃

文熙

老家在合肥的李玲，今年已經(jīng)32歲，大齡未婚女，年薪25萬(wàn)元。不同于往北發(fā)展的“北漂族”，自從畢業(yè)后，就一直在上海、深圳等地工作，是典型的“南漂族”。

去年，李玲因公司安排，調(diào)往深圳項(xiàng)目部。可自從廣東省惠州市被媒體曝出現(xiàn)首例輸入性中東呼吸綜合征確認(rèn)病例，她就非常擔(dān)心。本來(lái)女性就容易患乳腺癌，再加上廣州驚現(xiàn)MERS病毒，她決定盡早買(mǎi)上一份大病險(xiǎn)。希望有壽險(xiǎn)規(guī)劃師可以給她做一份大病健康保險(xiǎn)計(jì)劃。

李永忠

中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司資深理財(cái)顧問(wèn)

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部對(duì)10個(gè)城市上班族的調(diào)查顯示，國(guó)人處于亞健康狀態(tài)的占比驚人，高達(dá)48%。其中，上海人處于“亞健康”狀態(tài)的比例是73.49%，廣東人是73.41%。對(duì)于南漂者而言，長(zhǎng)期亞健康狀態(tài)導(dǎo)致重大疾病的高發(fā)最為致命。很多外漂一族在努力積累財(cái)富的同時(shí)，卻往往忽略了自己的健康。面對(duì)巨大的生活和工作壓力，現(xiàn)代人尤其是女性需要更多的悉心呵護(hù)，女性朋友更需要為自己選擇一份合適的健康保險(xiǎn)。

李玲目前準(zhǔn)備去深圳工作，自廣東地區(qū)于5月28日確診首例患者后，這種疾病引起了很多人的關(guān)注。面對(duì)潛在的MERS及各種重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，我們的南漂一族該做好哪些保險(xiǎn)保障準(zhǔn)備呢？理財(cái)師李永忠指出，李玲的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該先考慮與健康相關(guān)的重大疾病保險(xiǎn)、身故保障、住院費(fèi)用及意外醫(yī)療險(xiǎn)！

有了重疾保障，李玲將不用為自己可能面臨重大疾病時(shí)的費(fèi)用支付過(guò)分擔(dān)心，一旦出險(xiǎn)理賠金可以作為就醫(yī)就診和康復(fù)治療的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。而選擇住院醫(yī)療、住院津貼等醫(yī)療保險(xiǎn)，則可以提供更為完備的支持。比如，不幸因?yàn)轭净糓ERS或因接觸到MERS患者而被住院隔離，那么醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以為此報(bào)銷(xiāo)，只是有些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)的支出，而有些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以“超社保”報(bào)銷(xiāo)。如投了住院津貼保險(xiǎn)，則可以獲得每日津貼補(bǔ)償，以便彌補(bǔ)誤工收入損失。如果患者病情嚴(yán)重最終導(dǎo)致身故，則可以通過(guò)各類(lèi)壽險(xiǎn)獲得理賠;但如果僅僅投保了意外險(xiǎn)，由于是疾病身故，則無(wú)法理賠。

這里需要特別提醒一下，與感染MERS病毒相比，人們罹患惡性腫瘤的可能性顯然更大，因而重疾保障仍是制訂保障計(jì)劃時(shí)不可或缺的部分，相比MERS專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，普通重疾險(xiǎn)實(shí)際需求更為迫切。

建議李玲選擇投保“安聯(lián)安康福瑞綜合保障計(jì)劃（B款）”，按投保人保費(fèi)占年收入的10%～15%設(shè)計(jì)，她可以為自己構(gòu)筑一個(gè)健康平臺(tái)：險(xiǎn)種保障至85周歲，保額50萬(wàn)，交費(fèi)20年，首年保費(fèi)為17252.5元。由此，李玲可獲得的保險(xiǎn)利益如下。

保險(xiǎn)利益說(shuō)明

1.重疾保險(xiǎn)金給付：針對(duì)重疾年輕化，多達(dá)45種重大疾病保障，特有三次賠付機(jī)制，最高保障額度可達(dá)150萬(wàn)元（繳費(fèi)期間首次賠付50萬(wàn)后，可以免交之后每年15115元的保費(fèi)，仍能免費(fèi)享有兩次賠付各50萬(wàn)的機(jī)會(huì)），避免重疾一次理賠后合同終止。

2.特定惡性腫瘤給付：針對(duì)女性子宮及乳腺部位特定的惡性腫瘤，除了50萬(wàn)保險(xiǎn)金賠付外，額外提供10萬(wàn)元的保障，更顯人性關(guān)愛(ài)。

3.輕癥重疾給付：針對(duì)12種輕癥重疾，提供10萬(wàn)元的額外保障。

4.身故保險(xiǎn)金：一旦李女士身故，將為其家庭留下50萬(wàn)元的財(cái)富，體現(xiàn)對(duì)親人的責(zé)任感。

5.滿期生存保險(xiǎn)金：若李女士健健康康生存至70周歲，將獲得50萬(wàn)元的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充，享受更加安逸的養(yǎng)老生活。6.豁免保險(xiǎn)費(fèi)：如李女士購(gòu)買(mǎi)安康福瑞產(chǎn)品，每年繳保險(xiǎn)費(fèi)15115元，繳費(fèi)20年，繳費(fèi)一年后發(fā)生重大疾病賠付50萬(wàn)元后，余下19年每年15115元的保費(fèi)無(wú)需再繳，仍能免費(fèi)享有兩次賠付各50萬(wàn)元的重大疾病保障。

7.保障內(nèi)容還附加了200萬(wàn)機(jī)動(dòng)車(chē)身故保障，意外及住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)各6萬(wàn)，定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)，也就是身故保障共有100萬(wàn)。

REVIEWS點(diǎn)評(píng)

南漂者出門(mén)在外著實(shí)不易。正因如此，南漂者除了要有健康的體魄和樂(lè)觀的生活態(tài)度外，更要做好足夠的保障，哪怕遇上不測(cè)風(fēng)云，生活也不至于驟然改變。理財(cái)師李永忠指出，由于重大疾病發(fā)病年齡越來(lái)越年輕化，保障越早準(zhǔn)備越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越大，保費(fèi)越高。