互聯網金融自生秩序正在生成

黃震

在當前對互聯網金融熱議中，有一點我認為應該取得共識，那便是金融消費者權利不容忽視。金融消費者是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構金融產品或接受金融服務的公民個人或單位。

互聯網金融的健康持續發展，固然離不開互聯網技術，也需要創新金融產品和商業模式，但我更看重的是金融消費者。從根本上來說，互聯網金融創新必須以金融消費者為中心，既要創造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費者權益;既要提供更加快捷高效的服務，又要切實保障安全和防范風險。

“金融消費者”的二次發現

2008年國際金融危機爆發之后，“金融消費者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機爆發的原因，人們痛心地發現由于缺乏必要的金融消費者保護，導致一些創新金融產品損害金融消費者利益，最終引發了金融危機，許多國家加強了金融消費者保護的立法，建立起專門的金融消費者保護機構。

2010年7月21日，美國總統奧巴馬正式簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，并使其生效成為法律，加強對金融消費者的保護，要求設立新的消費者金融保護署，并賦予其監督、檢查和執行權等一系列權力，專門對提供金融商品或服務的金融機構等服務實體進行監管，以對金融消費者提供更為全面的監管保護。這個法案對全球都有重要影響。

近年來中國金融監管部門“一行三會”也分別成立了金融消費者保護機構，并進行緊鑼密鼓的立法調研，也出臺了一些探索性的規章。……