《保險法》新規(guī)擬延長猶豫期

劉燕交

新規(guī)強化銷售秩序是大勢所趨。“延長猶豫期，意味著消費者有了更長的反悔期限。”對保險業(yè)而言，則需要改善過去的經營方式。

“幾年前，我去銀行存錢被推銷買了份保險，工作人員說可以隨時取出來。去年我媽媽生病我想拿出來，才發(fā)現(xiàn)保險不像存款可以隨時取出來。而且保險早已經過了猶豫期，提前退保有很大損失。我去銀行網點，可是推銷我買的那個人早就調到別的網點去了。” 張先生由于輕信銷售人員的口頭承諾，近日陷入了與保險公司的糾紛。

和張先生類似，李先生最近也遭遇了保險糾紛。

李先生稱，由于自己投保時的大意，誤選了普通醫(yī)療保險，而實際上他需要的是重大疾病險的保障。在拿到保單后的半個月，李先生才發(fā)現(xiàn)了這個問題，“因過了猶豫期，如果現(xiàn)在退保，我將損失一大筆錢。”

很多市民在投保的過程中都碰到過這樣的情況，要求代理人出示保險合同遭拒，甚至連要求看看合同條款，大部分代理人也說拿不到，必須要等到繳費后才能看到。

保險規(guī)劃師陳女士介紹，先交錢再看合同的確是慣例，格式合同是一種法律上生效的文書，因此只有付款后才能看到正式合同。

幾乎所有的保險銷售渠道，都會出現(xiàn)類似隱瞞重要信息的問題，消費者一旦輕信銷售人員口頭承諾，就可能面臨不小的經濟損失。

今后這樣的情況或將得到有效遏制，為了降低銷售誤導帶來的退保風險，保護消費者合理的購買權，日前，國務院法制辦公室公布《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》（下稱意見稿），并公開征求民意，規(guī)定保險期間超過一年的人身保險合同，設不得少于20天的“反悔權”。

“猶豫期”由10天延長至20天

“反悔權”并非全新事物。保險猶豫期通俗地講叫冷靜期，就是投保人在收到合同后，保險消費者擁有一定的時間研讀保險條款，考慮一下自己是不是需要這款產品，是不是有足夠的支付能力去支付保費，進而理性投保。普通保險的猶豫期普遍為10天，銀保渠道的猶豫期為15天。

根據(jù)《保險法》的相關規(guī)定，投保人投保交錢后數(shù)日應當拿到正式保險單，拿到正式保單起的10天屬于保單“猶豫期”。在這10天中，投保人若認為產品不夠理想，可無條件要求保險公司退保。

從2014年4月1日起，中國保監(jiān)會聯(lián)手中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》開始實施，將銀保渠道保險產品的猶豫期延長到了15個自然日，要求在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。

如今，監(jiān)管部門再次延長保險猶豫期，從10天延長至20天，顯然，是為了讓在銀行選擇保險產品的儲戶等消費者有更充足的時間來閱讀保險條款，避免財產損失。

“買保險之前看不到合同，拿到合同后感覺像拿了一本天書。內容枯燥，夾雜著大量的專業(yè)詞匯，有時候想著過幾天再看，就忙忘記了。等到記起來想反悔的時候，很容易就超過了猶豫期，退保損失又太大，只能將錯就錯了。”在保險公司客服中心辦理業(yè)務的市民王先生向記者吐槽。

中國社科院金融研究所保險研究室主任郭金龍表示，由于保險產品復雜、條款晦澀難懂，很多產品是消費者在糊涂的狀態(tài)下購買的，猶豫期延長可以讓消費者更詳細了解產品內容。

“延長猶豫期，有利于消費者的權益保護。”湖南大學金融學院保險系教授姜世杰表示，相比國外成熟的保險市場，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展期。主要表現(xiàn)在兩方面：一是保險公司采用人海戰(zhàn)術進行熟人營銷；二是民眾的保險意識不強，大部分消費者是被推銷買保險，存在相信熟人而忽視保險合同的問題。因此，一旦出現(xiàn)糾紛，雙方往往各執(zhí)一詞。

“消費者歸咎于銷售誤導，保險公司則認為消費者缺乏契約精神，隨意毀約。”姜世杰說。

“對保險行業(yè)而言，這既是挑戰(zhàn)，也是契機。”姜世杰表示。一名保險業(yè)業(yè)內人士認為，新規(guī)強化銷售秩序是大勢所趨，如果延長猶豫期，可能會推高退保率。“延長猶豫期，意味著消費者有了更長的反悔期限。”對保險業(yè)而言，則需要改善過去的經營方式。

加強投保人信息保護

“自打買完保險后，就不斷接到各種保險公司的推銷電話。”來自北京的秦女士無奈地說。相信很多人都有類似的經歷，買一次保險之后，各種騷擾電話、廣告推銷接踵而至，甚至還有利用客戶信息進行詐騙。投保人的資料為何能被其他機構精準地掌握？

2014年，上海市靜安區(qū)檢察院曾經對3起非法獲取公民個人信息案中的犯罪嫌疑人提起公訴，揭開了信息買賣的“黑產業(yè)鏈”。保險公司的員工手中掌握著大量客戶信息，而保險代理人、金融理財類領域經紀人等，苦于沒有客戶資源，雙方通常會加入網上的QQ群，如“私家偵探”、“信息資源”等。群內有人需要信息，有人自稱可以弄到信息，就形成了一個買賣市場。

此次出臺的意見稿加強了個人信息保護。增加禁止保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經紀人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險人的個人信息的規(guī)定。

今年5月以來，超過20家從事保險業(yè)務的公司被曝出40多個漏洞，既有太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等大型保險公司，同時也有一些中小保險公司，千萬客戶的信息面臨泄露風險。

“保險公司數(shù)據(jù)庫中，涉及到投保人的包括姓名、工作、個人收入、親屬關系、家庭收入、健康等大量敏感信息，這些信息被數(shù)據(jù)販子以每條1至5元錢的價格倒賣，因此也成為一些不法分子網絡攻擊的重點。”一位業(yè)內專家對記者說。國家信息技術安全研究中心專家曹岳表示，由于平臺本身交易量巨大、往來客戶數(shù)量多，對試圖非法獲取客戶敏感信息的不法分子來說，一旦成功，其獲益是巨大的。

為了進一步加強投保人的信息保護，意見稿規(guī)定，保險業(yè)信息共享平臺負責保險經營數(shù)據(jù)的收集、存儲、處理和應用，對保險單信息進行登記管理，采取全國集中統(tǒng)一的運營方式，平臺運營機構應當依法制定章程和業(yè)務規(guī)則，并向國務院保險監(jiān)督管理機構備案。