單身貴女的15 萬公積金如何打理

走出公司大門，王文君長吁了一口氣。回眸再望一眼，這個自己工作整整5年的地方，以后就再與自己沒有干系了。

一畢業就來到北京工作，臨末了辭職，準備離開這個城市，除了銀行賬戶上積攢了25萬元，快奔30歲的王文君仍然是孤身一個人。辭職后查看公積金賬戶，竟然躺著15萬元。從最初的什么都沒有，到現在將近40萬元存款，王文君不知道該何去何從。究竟是答應母親要求，回老家山西工作去，然后相親結婚生子，還是繼續留在這個城市打拼？

“這個城市的壓力太大了，想要在北京擁有一套房子，即使不吃不喝，我幾十年都買不起。”王文君訴苦說，“雖然我每月領著9000多元的薪資，但要在北京生活，最后能存下一半就算不錯了。”

目前，王文君已經離職回家，吃住均和父母在一起，她打算休息一段時間再尋覓新的工作。以她現在的工作經驗，在山西找份工作，可能只有4000元不到的月薪，但起碼不用租房就可以住大房，而且她還可以用存款給自己配輛小轎車當嫁妝。北京的公積金政策是辭職時可以取出公積金余額，王文君打算把這15萬元取出來。

規劃需求

1.15萬元公積金和其余的25萬元存款該怎么打理？2.未來的路該如何選擇，是留在北京還是在老家山西發展？

楊潔

CFP國際金融理財師，招商銀行鉆石客戶高級理財顧問。

財務現狀分析：

王女士每月稅后工資9000元，每月固定支出4500元，由此算出每月家庭現金結余4500元。綜上，王女士個人每年累計收入減去每年累計支出，得到每年凈收入54000元。

現有資產15萬元公積金、25萬元存款，沒有房產和汽車。

王女士理財目標：

王女士15萬元公積金和25萬元存款，理財目標為準備未來婚嫁金。婚嫁金不同于教育金和養老金有明確的需求時間，婚期具有不確定性，因此王女士的理財規劃需要保證一定的流動性。婚嫁金積累時間相對較短，不適宜配置投資期限長、收益不確定性高的資產，因此總體投資風險等級評定為A3穩健型。

建議王女士55%資產即22萬元配置定期存款、分紅型投資保險等固定收益類資產。30%資產即12萬元配置保本基金，投資期3年保證本金，同時能分享資本市場帶來的收益，如果王女士婚期提前，還可以隨時贖回。15%資產即6萬元投資銀行現金類理財產品，收益穩定，可隨時贖回，滿足流動性需求。

王女士每月結余4500元，建議600元作保險配置，600元定投參與股票基金，分別投資于境內A股大盤基金、境內中小盤基金、海外債券基金。

不論留京還是返鄉，均需增加保險配置：

保險配置應未雨綢繆，不論王女士留京工作，還是回山西老家發展，建議單身的王女士合理配置保險。單身人士保險需求順序為健康險、壽險和養老年金險。健康險建議王女士選擇有強制儲蓄和分紅功能的兩全型健康保險，以20萬保額為例，保障期間至60周歲，月繳保費500元，可以獲得20萬重大疾病和身故保障，一旦理賠，可豁免未繳納的剩余保費。如果保險期間內沒有理賠，則可以起到積累養老金的作用，60歲滿期可以領取20萬元以及積累分紅作為補充養老金。壽險建議選擇成本較低的消費型終身壽險，100萬保額，月繳保費100元。王女士保險規劃總保費共計600元，占王女士月收入的10%以內，不會增加額外負擔，提供相對充足的保障。對于王女士本人來說，可以緩解風險來臨時的財務壓力，而對于王女士的父母來說，是一份家庭責任。

未來的路該如何選擇，是留在北京還是在老家山西發展？

對于王女士面臨的困惑，是繼續在北京工作，還是回山西老家發展，分為兩種情況分析：

方案一：留北京工作

對于王女士來說，如果留在北京工作，可以獲得更高的收入和更大的職業發展空間，擇偶選擇也相對更多一些。留在北京求職，以王女士的資歷按照原有單位稅后月薪9000元計，工資年增長率按平均水平10%計算，生活成本不變，未來3年可結余18萬。原有40萬元投資按照A3穩健型客戶平均年化收益6%計算，3年收益8萬元。3年后總資產40+18+8=66萬元。目前首套房首付30%，以北京四環至五環住宅房屋均價4萬元每平方米，房屋面積50平方米，總價200萬元房產計算，首付60萬元，月還款6100元。王女士5年公積金賬戶積累15萬元，月均公積金為2500元左右，購房后可省下原房租，以2000元每月計算，共計2500+2000=4500元。綜上，王女士3年后總資產66萬元，可以支付購房首付款，每月只需從結余中拿出1600元，加上公積金和原房租，就可以支付月供，不影響原生活水平，即可擁有自己的房產。

如此看來，按照王女士的收入水平，在北京擁有自己的房產并不僅僅是夢想，合理進行理財規劃就能夠輕松實現。此外，按照現行婚姻法規定，如果王女士在婚前買房，房產可以算做個人財產。而如果王女士覓得如意郎君，兩人共同承擔買房費用，則可以購買總價更高的房產，提高生活品質。

方案二：回山西發展

王女士父母均在山西生活，婚前與父母共同生活，可以大大降低生活成本。如果王女士在山西工作，稅后月薪為4000元左右，除去基本生活費用2000元，每月結余2000元，每年結余2.4萬元，原有40萬投資按年化6%收益率計算，每年收益2.4萬元，因此王女士在山西老家生活，每年結余共計4.8萬元。王女士在山西老家生活，沒有購置房產的財務需求，主要需求為婚嫁購車，以20萬元家用小轎車為例，王女士可輕松購買。

綜上所述，王女士繼續留京工作或者回山西發展，只要通過合理的理財規劃，都能夠實現階段性的人生財務目標。這正是，單身生活品質高，合理規劃是王道，相信專業理財師，我的未來不是夢。

張春兵

CFA，德意志銀行（中國）有限公司財富管理部副總裁。

一、財務現狀分析

王文君30歲，在北京打拼5年，積累了25萬元存款和15萬元公積金。由于北京生活成本和房價較高，現已回老家山西，目前待業在家。

資產負債情況比較簡單。

收支情況：暫無工資收入，跟父母居住無需支付房租，中西部地區物價相對便宜，每月基本日常開銷1500元。

二、需要考慮的問題

由于王小姐目前比較年輕并且單身，除了計劃在不久的將來購置一輛汽車當嫁妝外，尚未確定具體目標和中長期規劃。但從財務角度來衡量，實現財務自由是每個人的終極目標，理財規劃越早開始越好。

王小姐雖然目前積累了一筆現金資產，但由于只做銀行存款，且無其他收入，顯然處于入不敷出狀態，非長久之計。支出已按最基本的來算，不能節流，看來只能開源。當務之急是要盡快找到一份工作，其次做好40萬元的投資配置，增加投資性收入。

其他要改善的地方：

1.加入保險計劃，抵御不測風險，險種至少包括重疾險和意外險，并隨著家庭和收入狀況的變化，再加入其他險種。這兩種保險都是消費型的，保費都不會太高，估計每月幾百元就夠了，但如發生意外，可以起到意想不到的效果，必不可少。具體可以咨詢專業的保險規劃師。

2.增加一部分教育投入，盡快確立自己未來職業發展方向，并對不斷提高職業技能和專業知識進行必要的投入，投資自己，投資未來，為增加未來的收入盡早準備。

這兩項每月投入應該在1000元左右。

三、目前資產的合理配置

由于王小姐目前只做銀行存款，按現在2%左右的年利率，每年只有8000元左右的利息收入。鑒于王小姐隨時可能有購車計劃，以及需要留一部分資金用于日常開支，建議從40萬中拿出10萬元認購貨幣基金。貨幣基金的特點是風險非常低，流動性非常好，目前回報率在4%左右，是非常好的現金管理工具。

剩下30萬元可以做中長期的投資，并可以適當投資一些有風險的資產。

可以拿其中20萬買入5年期的國債。最近發行的5年期國債票面利率為5.32%。國債可以視為無風險產品，由于該筆資金屬于閑散資金，沒有投資期限的限制，買入較長期限的國債既可以提高收益，又可以保證資產的安全。

還有10萬可以投資股市。雖然經歷了7、8月份的股災后，市場人氣低迷，估計未來一段時間不會再有像樣的行情出現。但是，仔細分析，目前A股市場分化比較嚴重，中小板和創業板股票經歷大幅調整后，估值仍然偏高，以銀行為主的藍籌股估值相對比較合理，而且這類股票每年都有非常穩定的分紅（銀行股每年股息率在3%以上）。在市場普遍低迷的時候，尋找有價值的、有足夠安全邊際的品種提前布局，等下輪牛市來臨時，一定能收獲不錯的成果。建議按照一年的時間周期，自己做一個股票定投計劃，選擇兩三只高分紅、低市盈率的藍籌股，每個月定期買入8000元股票，一年差不多正好投完10萬元。長線持有，耐心等待下一輪牛市的到來，相信若干年以后，這筆資產能提供最為豐厚的回報。長期來看，股票的投資收益會高于債券，保守估計收益率應在8%左右。

四、調整后的財務分析

五、總結

經過調整，王小姐的財務狀況可以得到明顯改善，并且能使自己的生活得到相當的保障，過上相對穩定而安逸的生活。當然隨著時間的推移、自身情況的變化，還要不斷對自己的財務規劃作相應的調整。投資理財是一場馬拉松，長期的不斷的積小勝才能獲得大勝。相信經過若干年的奮斗和積累，王小姐組建家庭，買房買車，實現一定程度上的財務自由，不是一件遙不可及的事情。從這個意義上來講，王小姐選擇離開北京，回老家發展，也不失為一個好的選擇。

REVIEWS 點評

不論哪種選擇，只要王文君定好目標，通過合理的投資理財規劃，朝目標的距離就會近一步。兩位理財師都給王文君做了方案以供選擇，她只需自己權衡利弊，作出選擇即可。