走出認識誤區

嚴碧華　張兵

普惠金融不僅僅是在農村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關注扶貧。

盡管普惠金融在國內發展已有些年頭，但公眾其實知之甚少，無論是其內涵還是外延。

專家表示，因為了解不多，自然難免存在種種誤區，比如將普惠金融簡單等同于扶貧。

認識誤區

普惠金融是不是針對貧困地區的免費金融或者是低成本的金融？

作為較早推出普惠金融的宜信CEO唐寧時常遭遇類似這樣的問題，提問者包括投資者、借款人甚至地方政府官員。

普惠金融一詞在英文里是“inclusive finance”，本義為“包容性金融”。而在中國，很多人習慣理解成“優惠”，以為普惠金融就意味著便宜和低端。

在唐寧看來，這是誤解。

今年9月份舉辦的“2015中國普惠金融國際論壇”，以“好金融、好社會”為主題。全國人大財經委副主任委員、清華大學五道口金融學院院長吳曉靈出席了論壇并作主題演講。

吳曉靈指出，普惠金融難在兩個方面：一是把普惠金融狹隘地放在了扶貧上，認為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國的金融業發展到現在，失去了自己的發展方向和定位。

“為什么大家一提到普惠金融，馬上想到的就是扶貧？這就是因為，當我們貫徹普惠金融理念的時候，當我們要向每一個人提供及時的、有尊嚴的、高質量的金融服務的時候，難點恰恰是在這些低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區生活環境不好地區的人群，因而大家就把普惠金融往往狹隘地理解為扶貧金融。”吳曉靈強調，“這是不正確的認識。”

吳曉靈認為，普惠金融應該說在相當長一段時間里，在中國首先要解決的問題是金融服務的可獲得性問題。

唐寧持相似觀點，他認為普惠金融解決的就是使人人都有機會獲得金融。

從地域上來講，普惠金融不僅僅是在農村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關注扶貧。

那么誰來從事普惠金融，有觀點認為應該都得由銀行來做。

在上述論壇上，吳曉靈認為這種認識也非常片面，應該是通過鼓勵多種金融服務形式，以不同的方式、不同的技術，滿足不同客戶群的不同需求，進而去創造一個多層次的金融市場和金融體系。

如何定義

盡管已成為熱點，但普惠金融的定義與內涵，仍然存在不同理解。

“什么樣的金融是好金融呢？我認為好金融就是讓信用成為財富，讓金融給人帶來改變命運機會的金融。也就是說這個金融制度能夠讓信用變成財富，能夠給每一個人一個改變自己命運的機會?！眳菚造`說。

包括宜信在內的P2P平臺，就是為了滿足多層次的金融市場而來。

“我們從9年前，從創業時就一直希望能夠通過理念創新、模式創新、技術創新實現把高質量的金融服務送達廣大的受眾?！碧茖幈硎?，他所理解的普惠金融就是讓過去未被傳統金融體系所覆蓋的一群人都能夠得到金融服務，而且得到的是比通過非正規金融渠道獲得的金融服務，在量和質方面都要有非常大的提升。

“我覺得最終無論是模式也好，科技也好，解決的都是金融受眾最直接的價值需求，解決實體經濟最直接的需求?！碧茖幷f。

10年前，聯合國在“2005年國際小額信貸年”第一次提出普惠金融概念，它既是一種理念，也是具體的實踐活動。

資料顯示，相對于傳統金融所倡導的“二八定律”，即20%的客戶創造80%的利潤，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。

簡單地說，就是每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。

吳曉靈第一次接觸到這個理念也是在10年前的那次論壇上，彼時，人民銀行和銀監會準備在中國推出小額信貸。

“世界銀行是這樣說的，讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務?！眳菚造`理解應該有這么幾層意思：

一是以合適的價格提供金融服務，要維持金融服務機構財務上的可持續性，完全靠捐贈和施舍是難以持續下去的。

二是普惠金融是要公平地對待所有的客戶。普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務，它的真實含義是要對所有的客戶進行金融服務，而這些金融服務應該是在每一個人有金融需求時，能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務，這是對每一個人，而不僅是對生活貧困、低收入人群。

三是客戶的金融需求不限于貸款，還應該包括存款、支付結算、保險和投資等等各類需求。

四是普惠金融中服務的難點是有勞動能力的低收入人群，喪失勞動能力的人群應該是政府和社會救濟的對象。

基于上述定義，有專家提出應該建立普惠金融體系，而其主要任務是為傳統金融機構服務不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。

技術支撐

多位業內人士在接受采訪時表示，普惠金融最具代表性的就是互聯網金融，后者具有前者的所有屬性，而后者如果沒有互聯網、大數據等技術支撐，會寸步難行。

中國銀行業監督管理委員會副主席周慕冰在上述普惠金融國際論壇上表示，小貸公司和P2P網貸公司，作為專業的民間放貸機構和互聯網貸款平臺，鮮明體現了普惠金融供給的包容性和多樣性。

“在傳統銀行體系之外，小貸公司、P2P網貸公司等新型金融業態蓬勃發展，總體運營穩健，豐富了金融服務的機構載體，成為緩解小微企業融資難題的重要補充?！?/p>

而這種蓬勃發展的新金融業態依賴的是技術的創新。吳曉靈認為，網絡時代讓信用成為財富已成為可能，信息不對稱是傳統金融過分注重抵押的重要原因。在網絡時代讓人變得透明，極大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服務更加便捷高效。