宜信普惠金融實(shí)踐

嚴(yán)碧華　張兵

透視宜信普惠金融這一樣本不難發(fā)現(xiàn)，核心在于如何讓公眾獲取金融更加便捷，圍繞它宜信進(jìn)行了一系列創(chuàng)新。

1979年，孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯創(chuàng)立“格萊珉模式”，即無(wú)抵押向窮人放貸款，甚至免除利息，向當(dāng)?shù)刎毨D女提供小額貸款服務(wù)，將金融家的視野和創(chuàng)新精神惠及基層民眾。

因在此領(lǐng)域的卓越貢獻(xiàn)，尤努斯本人于2006年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。

同年，曾向尤努斯學(xué)習(xí)“格萊珉模式”的唐寧在北京創(chuàng)立宜信。9年間，宜信在普惠金融領(lǐng)域做出諸多嘗試，國(guó)有銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)及其他平臺(tái)的介入，普惠金融逐漸被公眾熟知。

透視宜信普惠金融這一樣本不難發(fā)現(xiàn)，核心在于如何讓公眾獲取金融更加便捷，圍繞它宜信進(jìn)行了一系列創(chuàng)新。

從培訓(xùn)借款開(kāi)始

1993年，唐寧考入北京大學(xué)數(shù)學(xué)系。按照當(dāng)年北大要求新生需一年軍訓(xùn)，于是唐寧和同學(xué)們來(lái)到了大別山革命老區(qū)。也就是在那里，作為天津“城里人”的唐寧目睹了農(nóng)村的貧困，在此后的學(xué)習(xí)、工作中，這種場(chǎng)景時(shí)不時(shí)在腦海中再現(xiàn)。

北大畢業(yè)后，唐寧赴美攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)。在此期間，他了解到了尤努斯及其“格萊珉”模式，并特意跑到孟加拉國(guó)去學(xué)習(xí)。

“當(dāng)時(shí)是騎著自行車(chē)找客戶(hù)，而今天我們很多同事是騎著摩托車(chē)去。”10月29日，在宜信公司的一間小會(huì)議室里，唐寧向包括《民生周刊》在內(nèi)的媒體記者表示，其目的是能夠建立高質(zhì)量的數(shù)據(jù)源，能夠更好地生成精準(zhǔn)的客戶(hù)畫(huà)像，能夠用各種方式服務(wù)客戶(hù)。

在田間地頭，唐寧發(fā)現(xiàn)對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)微不足道的一點(diǎn)錢(qián)，卻能給予貧困農(nóng)戶(hù)以發(fā)展機(jī)會(huì)，甚至改變其命運(yùn)。

后來(lái)，唐寧曾任職美國(guó)華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類(lèi)企業(yè)的上市、發(fā)債和并購(gòu)業(yè)務(wù)。

2000年，唐寧回國(guó)擔(dān)任亞信科技戰(zhàn)略投資和兼并收購(gòu)總監(jiān)。

此后，他也做過(guò)天使投資人，天使投資人的定位是“既給錢(qián)又幫忙”。在他熟悉的培訓(xùn)行業(yè)里參與幫扶了多家職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。在此期間，他發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的受教育者由于沒(méi)有足夠的資金一次性支付教育費(fèi)用，而被擋在了校門(mén)外。

于是，唐寧幫忙去找銀行及其他機(jī)構(gòu)。結(jié)果是碰了一鼻子灰，國(guó)內(nèi)外的銀行都不愿意做，覺(jué)得這個(gè)人群信用方面不是很可靠。

最后，唐寧拿出自己的錢(qián)借給了100位參加職業(yè)培訓(xùn)的學(xué)員。結(jié)果這群學(xué)生還款情況非常好，所有同學(xué)都還款了。

2006年10月，尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。當(dāng)年5月，宜信在北京誕生，最初的業(yè)務(wù)就是為大學(xué)畢業(yè)生提供培訓(xùn)借款。

深受尤努斯理念影響的唐寧，在宜信創(chuàng)立之初，就開(kāi)始著手在中國(guó)“布道”，倡導(dǎo)和推進(jìn)普惠金融試驗(yàn)，并努力把這件事變得更加簡(jiǎn)潔、易懂和高效。

解農(nóng)戶(hù)燃眉之急

當(dāng)然，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的宜信，不僅是提供培訓(xùn)借款。

2009年，宜信開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)， 以互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)公益小額信貸服務(wù)——“宜農(nóng)貸”，從而把農(nóng)村貧困婦女和城市愛(ài)心出借者連接起來(lái)。

記者采訪獲悉，通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，有愛(ài)心的出借人可以直接一對(duì)一地將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人，每筆最低出借只需100元。

唐寧在接受《民生周刊》記者采訪時(shí)表示，千萬(wàn)別小看它的作用，一筆一兩千元的資金就能改變一個(gè)貧困農(nóng)戶(hù)一生的命運(yùn)。

2010年，宜信根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的現(xiàn)狀和需求又設(shè)立“農(nóng)商貸”，開(kāi)始全面展開(kāi)農(nóng)村業(yè)務(wù)。為城鄉(xiāng)廣大客戶(hù)提供獲取生產(chǎn)、生活所需資金的一站式解決方案，并通過(guò)提供創(chuàng)業(yè)咨詢(xún)、生產(chǎn)培訓(xùn)、組織致富經(jīng)驗(yàn)交流等一系列增值服務(wù)，助力廣大城鄉(xiāng)客戶(hù)的發(fā)展成長(zhǎng)。

同年，宜信普惠第一家農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)——崇信營(yíng)業(yè)部落戶(hù)甘肅平?jīng)龀缧拧＝?jīng)過(guò)5年的發(fā)展與不斷復(fù)制，已在甘肅和寧夏地區(qū)建立3個(gè)城市分中心，業(yè)務(wù)覆蓋26個(gè)縣域農(nóng)村。

賈喜院就是獲益者之一，他所在的甘肅靜寧縣，因平均海拔1400米至2200米，溫差大、光照強(qiáng)，是中國(guó)著名優(yōu)質(zhì)蘋(píng)果基地和重要蘋(píng)果出口基地。

目前，全縣蘋(píng)果種植面積超過(guò)100萬(wàn)畝，產(chǎn)量68萬(wàn)噸，產(chǎn)值達(dá)29億元，占農(nóng)民人均純收入80%以上。

毫無(wú)疑問(wèn)，蘋(píng)果已成為靜寧縣的支柱和標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)。

賈喜院也從事蘋(píng)果的種植，但由于蘋(píng)果從栽苗到掛果的周期較長(zhǎng)，而且蘋(píng)果銷(xiāo)路窄，難免會(huì)出現(xiàn)資金緊張的時(shí)候。

三年前，他急需一筆錢(qián)，但找了很多地方未借到。“農(nóng)民到農(nóng)信社和其他商業(yè)銀行貸款太難，不僅需要找公務(wù)人員做擔(dān)保，一些人情關(guān)系也少不了。”他說(shuō)。

正當(dāng)他一籌莫展時(shí)，接到了一張宜信普惠的宣傳單。宣傳單顯示，這是一種面向信用良好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主、工薪階層的金融服務(wù)。農(nóng)民在這里借款，最低1萬(wàn)，最高10萬(wàn)元，借款期限分9個(gè)月、1年、18個(gè)月和兩年期，無(wú)需抵押，最快一天就能獲得資金。最重要的是，擔(dān)保人不限定職業(yè)，只要收入穩(wěn)定就可出面擔(dān)保。

抱著試試看的心態(tài)，他偷偷去了趟宜信公司在縣城的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，因?yàn)榕聞e人知道他借錢(qián)。第二天信貸員直接來(lái)到他的家里進(jìn)行信用審查，第三天就拿到了5萬(wàn)元貸款。

原本沒(méi)抱多大希望，沒(méi)想到卻解決了他的燃眉之急，蘋(píng)果銷(xiāo)售后他也順利地還了款。

此后，賈喜院又向宜信借了三次款。第二次解決了孩子上學(xué)的問(wèn)題，第三次蓋了新房子。不久前，他第四次借款，計(jì)劃等到今年蘋(píng)果收獲之后買(mǎi)一輛小轎車(chē)。

宜信公司提供的資料顯示，截至2015年9月底，宜信普惠甘寧大區(qū)已幫助1.9萬(wàn)農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)主解決了近8億元的資金需求。

不斷創(chuàng)新

不只是農(nóng)戶(hù)面臨資金困境，中小及小微企業(yè)主等同樣如此。在長(zhǎng)期一線的市場(chǎng)調(diào)研中，宜信人發(fā)現(xiàn)遭遇資金瓶頸的很多。

河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“軍英畜牧”）是伊利在華北大區(qū)重要奶源，總投資1.65億元，其中固定資產(chǎn)5408萬(wàn)元，生產(chǎn)性資產(chǎn)5887萬(wàn)元，職工數(shù)80人，存欄奶牛6500頭，年產(chǎn)鮮奶兩萬(wàn)噸，年出欄肉牛3000頭，年產(chǎn)蚯蚓1600噸。

牧場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需求迫切，包括舊牛舍、擠奶設(shè)備的統(tǒng)建升級(jí)，對(duì)飼喂牛的青儲(chǔ)飼料的全年化貯存，以及小區(qū)型養(yǎng)殖模式全面轉(zhuǎn)變?yōu)槟翀?chǎng)化管理，牧場(chǎng)需要收購(gòu)小區(qū)內(nèi)所有散戶(hù)的牛為企業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)等等。

這些都需要資金，有段時(shí)間，總經(jīng)理歐陽(yáng)春英最頭疼的事情就是貸款。

而明明是攤著很大的產(chǎn)業(yè)，有著可觀的產(chǎn)值和收入，可偏偏一到銀行貸款就卡殼。

“銀行的人說(shuō)你這么大的規(guī)模，貸給你2000萬(wàn)都沒(méi)問(wèn)題，但手續(xù)批不下來(lái)。”歐陽(yáng)春英表示，牧場(chǎng)土地是租來(lái)的，非自有土地上的固定資產(chǎn)不能視作抵押物。而“牛”作為牧場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)槭腔铙w，風(fēng)險(xiǎn)大，銀行無(wú)法評(píng)估其價(jià)值。

銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考量自然可以理解，但橫亙?cè)谀翀?chǎng)發(fā)展面前的難題歐陽(yáng)春英必須面對(duì)。其實(shí)，他當(dāng)時(shí)急需的錢(qián)并不多，100萬(wàn)就能應(yīng)付。

2014年11月，宜信租賃農(nóng)機(jī)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)在軍英畜牧開(kāi)展設(shè)備回租業(yè)務(wù)時(shí)，了解到了這一問(wèn)題。同時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)河北唐山地區(qū)類(lèi)似問(wèn)題較多，奶牛市場(chǎng)存在較大的資金需求，但往往苦于沒(méi)有抵押而不能從銀行貸款。

當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)人員測(cè)算，唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)約為550家，僅用于奶牛購(gòu)買(mǎi)的資金需求量就超過(guò)2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護(hù)管理費(fèi)用。

宜信看到了牧場(chǎng)的需求，也看到了自己的市場(chǎng)。深耕小微信用體系9年后，在小額信貸風(fēng)控技術(shù)上又一次大膽嘗試，即“活體租賃”。

2015年7月，宜信租賃與河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司達(dá)成合作，為200頭泌乳牛辦理了售后回租業(yè)務(wù)。就這樣，售后回租創(chuàng)新項(xiàng)目正式落地。

歐陽(yáng)春英對(duì)“活體租賃”的理解簡(jiǎn)單而直接：“200頭牛的意思是，北京宜信貸款給我100萬(wàn)，我抵押200頭牛。所以這200頭牛相當(dāng)于我從北京宜信租的，200頭牛市場(chǎng)價(jià)是300多萬(wàn)，我總共貸款6個(gè)月，100萬(wàn)6個(gè)月還清，一個(gè)月按一定的百分比還。如果還不清那200頭牛就是人家的了。”

唐寧坦承，盡管政府扶持奶牛產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)前景也向好，卻面臨種種風(fēng)險(xiǎn)。

比如，鮮奶收購(gòu)未采取政府保護(hù)措施，國(guó)產(chǎn)奶又受到進(jìn)口牛奶的夾擊，市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在所難免；收購(gòu)企業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)殖企業(yè)因產(chǎn)品質(zhì)量而導(dǎo)致的銷(xiāo)路斷鏈風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)；若出現(xiàn)重大疫情，又會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)等。

對(duì)此，宜信在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做了非常細(xì)致的工作，對(duì)比與傳統(tǒng)租賃物的異同，結(jié)合伊利乳業(yè)對(duì)下游牧場(chǎng)合作的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，引入奶牛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制。

據(jù)唐寧介紹，宜信融資租賃對(duì)融資方主要通過(guò)宜信的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，考察其還款意愿、還款能力等。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定單戶(hù)融資額不超過(guò)宜信融資租賃公司注冊(cè)資本的5%。

事實(shí)上，早在2012年，宜信就已經(jīng)把“小微租賃”的創(chuàng)新金融帶到了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的前沿，讓此前鮮有問(wèn)津的農(nóng)機(jī)具、美容設(shè)備和牙科設(shè)備等小型儀器的融資有了著落。

經(jīng)過(guò)3年探索和實(shí)踐，從購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的小額信貸產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)的融資租賃產(chǎn)品，到抵沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的玉米期權(quán)產(chǎn)品，再到保障農(nóng)機(jī)手人身和機(jī)器安全的保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，甚至是合作社的信息化管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個(gè)環(huán)節(jié)的資金問(wèn)題，都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。

2015年伊始，宜信公司又在北京發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)金融——谷雨戰(zhàn)略”。這是宜信第二個(gè)農(nóng)村5年計(jì)劃，旨在打造并開(kāi)放農(nóng)村金融云平臺(tái)，通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，開(kāi)放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)征信能力、風(fēng)控能力、客戶(hù)畫(huà)像等能力，實(shí)現(xiàn)“為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”和“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展”的兩大目標(biāo)。

而“活體租賃”項(xiàng)目是宜信普惠融資租賃在踐行“谷雨戰(zhàn)略”下的又一創(chuàng)新金融模式，備受媒體關(guān)注。

為了讓公眾獲取金融更便捷，唐寧多次提出，普惠金融要做到三個(gè)創(chuàng)新——理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新使得最廣大也是最需要獲得金融服務(wù)的小微人群，能夠方便快捷地享受到現(xiàn)代金融手段帶來(lái)的便利。

“普惠金融的包容性，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行的功能互補(bǔ)，覆蓋人群更廣，資質(zhì)門(mén)檻更低，而服務(wù)的品質(zhì)卻不打折扣。”唐寧表示，公眾特別是不熟悉金融行業(yè)的老百姓往往認(rèn)為，觸手可及的服務(wù)就像天上掉下來(lái)的餡餅，用起來(lái)心里總是不踏實(shí)，而宜信在用9年來(lái)的埋頭耕耘，努力扭轉(zhuǎn)人們的種種偏見(jiàn)，在實(shí)踐中傳播普惠金融的理念。