小心保險保障“空檔期”

陳婷

李小姐的愛車上一年的保險保障期限到2014年11月31日24時結束。但因為工作忙，李小姐直到12月3日才續保，上午10時左右，保險公司工作人員拿著POS機上門，李小姐刷卡付費。而萬萬沒想到的是，當天下午李小姐的車在行駛途中與一輛公交車相撞。事故發生后，李小姐致電保險公司報案，客服卻發現查不出她的保險單號。幾經周折，李小姐才發現，這份保單上面標注的保險生效起始日期為2014年12月4日零時，而上一年的保單已經在11月31日24時效力終止。

其實，類似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到過。車險投保者可能有一個觀念，覺得所謂車險續保，顧名思義在保障期間上肯定是“無縫對接”的，但其實這里面存在認識誤區。

通常，消費者都會在舊保單到期之前幾天就辦理續保業務，續保保單的生效日期絕大多數都是承接上一份保單的，這樣當然能實現車險保障的“無縫對接”。

但是，作為一種投保行為，無論是首次投保還是續期投保，新保單的保障到底是從哪一刻開始，其實是由投保人發出要約邀請（也就是約定起訖日期），再由保險公司方面接受要約。然后，保險合同才成立。當然，在約定車險續保保單生效日期的過程中，保險公司工作人員通常會建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結束日期，以便“無縫對接”。

據滬上財險公司一位資深人士介紹，上海車險市場上，實行的是“見費出單”辦法。其中，交強險作為一種強制性車險，目前已經能實現繳費后“即時生效”，當然也可以由投保人和保險公司約定從幾月幾日幾點開始生效，到幾月幾日幾點結束。

但是，作為車險“大頭”的商業險，一般都不是即時生效的，如果沒有特別約定具體起訖日期，一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。通常如果車主是在下午4時后辦理購買車險的話，由于系統方面的原因，車險最快也要在兩個工作日后生效，生效的具體時間仍然是“零時”。

為此，如果類似李小姐這樣，車險上一年度保單已經到期，新的保單還沒有續上，其實是會出現保障間斷的“空檔期”的。

車主在這一段間斷期開車上路只能享受交強險的保障，一旦發生意外事故，保險公司只會在交強險的責任范圍內進行賠償。

所以，在這個無保險的“空檔期”內，車主一定要謹慎，最好不要上路。

車險續保想要保證能夠“無縫對接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險。如果等到上一期保單結束的當天再想起來去投保，可就比較危險了。

和車險類似的意外險、醫療費用險、醫療津貼險、家財險等險種，保障期限大多為一年，次年續保時一定要提前幾天就辦好相關手續。

鄔女士在2013年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。

2014年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2014年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內，保險公司可以免責。

在這個案例中，保險公司的確是有理由拒賠的。遵照合同規定，鄔女士只能啞巴吃黃連，苦水往自己肚里咽。雖然鄔女士投保時并沒有故意隱瞞病情，但因為還沒有過觀察期，保險責任還沒有開始生效，她的賠償金也就沒了希望。

原來，一些帶有醫療費賠償的醫療保險合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險公司風險，其中有一條規定是：保險責任從等待期（或稱觀察期或免責期）結束之日起開始，如果保險事故是在等待期（觀察期）內發生的，保險公司不負賠償責任。

這樣的設置，是為了防止道德風險，以免投保人明知道將發生某一保險事故，而故意抓緊時間投保，以獲得賠償的行為。

大多數情況下，普通住院類醫療保險中，等待期一般為60天或90天;在重大疾病保險中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長達一年。

為此，建議大家在投保健康醫療類保險之前，也要特別留意這一期限的設置，以免自己想要的保障進入特定“空檔期”。

在對幾款同類產品之間進行購買前的比較時，這一期限的長短也該作為比較事項之一，等待期設置的時間越短越佳。