網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館” 未來(lái)銀行啥樣

吳雨 劉錚 李延霞

深圳前海微眾銀行正在內(nèi)測(cè)試運(yùn)營(yíng)。這家依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲客、服務(wù)、風(fēng)控的新型銀行散發(fā)著神秘感，也承載著人們對(duì)于銀行業(yè)創(chuàng)新的諸多期待。

首家互聯(lián)網(wǎng)銀行前來(lái)“踢館”，一種全新、接地氣的經(jīng)營(yíng)方式將對(duì)“高冷”的傳統(tǒng)銀行帶來(lái)怎樣的沖擊？互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的安全、監(jiān)管等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題又將如何解決？以互聯(lián)網(wǎng)銀行為先行者的民營(yíng)銀行橫空出世，金融服務(wù)百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)能有大的提升嗎？

服務(wù)“草根”的新期待

“WeBank”——微眾銀行的標(biāo)記耐人尋味。“WeBank”直譯過(guò)來(lái)就是“我們銀行”，很能拉近和客戶(hù)的距離，和大型銀行“愛(ài)存不存”的“高冷”氣質(zhì)完全不同。

常常抱怨銀行服務(wù)不佳的金融消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的“踢館”滿(mǎn)心期待：希望不再受網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)、臉難看的氣，也不再需要為貸款準(zhǔn)備一打又一打復(fù)雜文件，經(jīng)歷一連串煩瑣手續(xù)。

傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、人員的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)的。面對(duì)中國(guó)1800萬(wàn)注冊(cè)企業(yè)、近5000萬(wàn)非注冊(cè)的個(gè)體工商戶(hù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張?jiān)谒y免。

其實(shí)，舒適的客戶(hù)體驗(yàn)僅是表象，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造的全新融資模式緊緊契合當(dāng)下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，為更多人創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

“相比過(guò)去少數(shù)精英式的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更為普惠，更容易得到大眾青睞。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)，一步步顛覆傳統(tǒng)金融模式。

背靠著騰訊這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創(chuàng)新精神，經(jīng)營(yíng)模式也主打“個(gè)存小貸”。互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放和包容的，處處體現(xiàn)“We”的銀行，正在要求客戶(hù)一塊來(lái)眾籌、眾建、眾創(chuàng)，基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)造金融需求，而非僅僅滿(mǎn)足金融需求。

直面安全等監(jiān)管新課題

沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)真的靠譜嗎？盡管人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行多有期待，但新技術(shù)、新理念所帶來(lái)的一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題卻不容忽視，多重障礙亟待跨越。

“在網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面溝通有時(shí)都能遭遇銷(xiāo)售誘導(dǎo)存單變保單，傳統(tǒng)銀行實(shí)名開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)還經(jīng)常莫名其妙丟錢(qián)，互聯(lián)網(wǎng)銀行只靠線(xiàn)上服務(wù)怎么讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑說(shuō)出不少儲(chǔ)戶(hù)的心聲。

雖然微眾銀行已經(jīng)明確表示，“在微眾存款一定會(huì)與在其他銀行機(jī)構(gòu)存款一樣安全”。不過(guò)，要想令儲(chǔ)戶(hù)放心，還得在內(nèi)控和技術(shù)層面拿出更有力的保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，線(xiàn)上業(yè)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行以個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)為主，小額、分散的特點(diǎn)突出，對(duì)系統(tǒng)的服務(wù)能力要求很高，需要用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)捕捉需求，可是有用的數(shù)據(jù)分布在哪里？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“刷臉”辦業(yè)務(wù)確實(shí)很方便，但如何確保身份識(shí)別準(zhǔn)確，如何避免洗錢(qián)、貪腐，這成為必須直面的難題。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶(hù)，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

國(guó)務(wù)院參事室參事夏斌直言，監(jiān)管的滯后性可以理解，但互聯(lián)網(wǎng)銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都需要出臺(tái)明確的規(guī)則，并逐漸找尋到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點(diǎn)。

倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的新起點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的大幕已徐徐拉開(kāi)。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點(diǎn)的“智慧銀行”正式開(kāi)業(yè)，掀起新一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新升級(jí)的浪潮。

在互聯(lián)網(wǎng)大潮緊逼下，傳統(tǒng)銀行此前高不可攀的姿態(tài)正在發(fā)生扭轉(zhuǎn)：余額寶催生了銀行系的各類(lèi)“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業(yè)服務(wù)，不少銀行更是轉(zhuǎn)戰(zhàn)直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)金融……

“基于銀行角度做的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐已經(jīng)至少15年了，但太強(qiáng)的邊界意識(shí)使得銀行沒(méi)有做到互聯(lián)互通，所以今天仍然感覺(jué)面臨挑戰(zhàn)。”曾在銀行工作20多年的微眾銀行行長(zhǎng)曹彤深有感觸地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有邊界不斷地跨界發(fā)展，才有今天的成功。

“對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，傳統(tǒng)銀行既不會(huì)視其為假想敵，也不會(huì)不屑一顧。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新理念值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。傳統(tǒng)銀行礙于成本限制不可能完全滿(mǎn)足市場(chǎng)需要，這為主攻小微的網(wǎng)絡(luò)銀行留下了較大空間。

其實(shí)，傳統(tǒng)銀行面對(duì)的不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，而是整個(gè)民營(yíng)銀行“團(tuán)隊(duì)”的競(jìng)爭(zhēng)。日前上海銀監(jiān)局批準(zhǔn)上海華瑞銀行開(kāi)業(yè)，成為第二家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。

民營(yíng)銀行大多定位于草根金融，使得融資難、融資貴問(wèn)題的緩解有了新的希望。此前，首位獲得微眾銀行貸款的客戶(hù)貸款利率為7.5%，而同樣基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做小微貸款的螞蟻微貸，平均貸款利率在10%～15%，都低于小微企業(yè)其他渠道的實(shí)際融資成本。

不管互聯(lián)網(wǎng)、民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)是怎樣的結(jié)局，有一點(diǎn)是非常明確的，中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展必然沿著利率市場(chǎng)化、多元競(jìng)爭(zhēng)和新技術(shù)層出不窮之路走下去，百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都期待更好的金融服務(wù)。