單身女教師的基金理財攻略

文熙

理財新手安琪是個單身女教師，每月收入固定，很想學習基金理財，希望我們的理財師能在擇基道路上給她提供些許建議。

周末，記者在逛某理財論壇的時候，結識了一位很想學理財的女教師安琪。她正因工作大半年而沒攢到錢郁悶，也很想知道該怎么理財，而自己為啥就攢不下錢，聽說我們有專業的理財師團隊，希望理財師能幫她“望聞問切”。

去年7月，安琪順利碩士畢業后當了一名老師。“每月都是固定工資，差不多4000元，我是那種不會去記賬的人，一般只會熱血幾天記一下，后面也就不管了，雖說我也會存點錢，但有時候因為想買點啥就又把錢花了，工作了大半年，也就存了5000元，現在還沒結婚，也用不到啥錢，住學校宿舍，所以不用交房租，每月差不多2000元就夠了，按理說，我現在應該存夠10000元的，可是沒有，我只存了一半。所以我有點小著急，也想多存點錢，想用錢生錢，想讓自己的生活越來越好。”安琪向記者訴說道。

“我看大家討論最多的就是基金，所以我也想知道關于基金的知識，我現在對基金一點都不了解，希望理財師能給我講講基金方面的知識，在這方面我可以說是白癡。”安琪補充道。

另外，據安琪透露，她今年也28歲了，不知不覺就步入大齡剩女行列，春節期間，面臨母親大人的催婚，先后相親了三次。雖說沒有滿意的，但卻讓她意外收獲了近2萬元男方給的“見面禮錢”。“不得不說，教師這個職業吸引了不少婆婆。”安琪打趣道。

理財目標

1、 平時4000元工資如何打理？

2、 2萬元見面禮錢做點什么投資理財好？

“建議安琪用部分禮金投資貨幣型基金，做出投資安全墊，再適當配置一部分股票型基金，選擇一次性投資或基金定投的方式，長期投資追求相對穩定收益。”

安琪年紀較輕，剛開始工作，有固定工資，但是盈余有限。為了將來成家生活所需，近幾年迫切需要財富快速增長。因此，安琪可以拿出部分工資結余和禮金用于基金投資。在基金投資中常見的問題及建議如下：

第一步：選擇公募基金or私募基金

個人建議：由于私募基金投資門檻相對較高，一般要幾十萬或上百萬，而公募基金投資門檻較低，一般1000元即可投資，因此選擇公募基金更適合安琪的財務狀況。

第二步：選擇股票型or債券型or貨幣型基金

股票型基金：預計2015年中國A股將總體呈振蕩上升趨勢，股票型基金收益預期較好。理由是2015年股市資金面相對寬松，實體經濟下行壓力較大，通貨膨脹數據可控，中央推行積極的財政政策和適當寬松的貨幣政策概率較大。央行利用降準、降息、SLF（常設借貸便利） 、MLF（中期結構便利）、逆回購等手段給市場不斷釋放流動性。政策面相對呵護，國家不斷推進國企改革、金融改革（資產證券化、存款保險制度、股票期權、滬港通、深港通、注冊制、人民幣國際化等）、農村土地改革、司法改革等進程；打造“一帶一路”、核電核能、軍工高鐵等重大工程，將不斷給市場注入好題材、好消息，不斷提振A股市場。

債券型基金：預計2015年貨幣市場利率將不斷下降，一般來說這對債券價格是利好消息；但是2015年債券價格究竟能否上漲，取決于債券市場資金的流動性。股市和債市處于一個蹺蹺板的兩端，股票太火會抑制債市的增長。

貨幣型基金：從投資收益角度來說，預計2015年貨幣市場利率將整體呈下降趨勢，貨幣型基金收益將逐漸下降；從投資風險角度來說，貨幣型基金主要投資貨幣市場工具，例如短期國債、大額可轉讓存單、商業票據、銀行承兌匯票等，風險非常低。

第三步：股票型基金投資妙招

建議1：關注重倉央企國企資產重組的股票型基金

2015年是國企改革重組年，每一次重大利好的資產重組對應的上市公司股票都有可能經歷從定增停牌到復牌大漲的過程。在股票復牌前3天（基金預約認購一般要T+2工作日后才能購買成功）選擇增持重倉該股票的公募基金，有可能獲得短期超額收益。

建議2：關注股票型或指數型B類分級基金

分級基金又叫“結構型基金”，是指在一個投資組合下，通過對基金收益或凈資產的分解，形成兩級（或多級）風險收益表現有一定差異化基金份額的基金品種。它的主要特點是將基金產品分為兩類份額，并分別給予不同的收益分配。從目前已經成立和正在發行的分級基金來看，通常分為低風險收益端（A類）子基金和高風險收益端（B類）子基金兩類份額。

其中購買A類子基金一般享受固定收益，購買B類子基金一般享受超額收益和超額風險。

常見的B類分級基金有中小板B（150086）、創業板B（150153）、地產B（150193）、證保B（150178）、軍工B（150182）等，投資標的是股票指數或行業板塊，一般增加了2倍左右杠桿，在指數或板塊漲勢確立時投資相應分級基金可以獲得短期超額收益。例如，為了刺激中國經濟，改變當前通縮狀態，央行預期在2015年將加大寬松貨幣政策的實施力度，降準降息預期較大，這對房地產板塊將是特大利好。如果無法把握具體地產個股，則可在利好消息出現時在炒股軟件上購買分級基金地產B（150193）進行短線投資。該種基金上下波動較大，投資風險較高，僅適合超短期投機使用，不適宜長期持有。

“鑒于安琪很年輕，教師工作比較穩定，未來收入穩中有增，因此建議每月積攢的2000元做長期投資，股票型基金定投是一個合適的投資方式。”

一、財務狀況梳理

安琪的財務狀況比較簡單，見面禮加積蓄合計25000元；每月固定收入4000元，固定支出2000元，每月可供投資資金2000元。

安琪目前單身，但已到適婚年齡，目前已開始相親，估計很快就會結婚組建家庭，因此安琪的理財規劃除打理好每月現金流外，也需為未來組建家庭稍作考慮。

二、基金知識普及

鑒于安琪對基金投資了解甚少，現將基金投資的主要方面介紹如下：

首先，對安琪來講，可投資的基金主要是指公募基金，安琪可在基金公司或其他代銷機構來購買基金，銀行由于其廣泛的網點和穩健的運營而成為基金主要的代銷機構。其次，基金有很多分類。再次，在購買基金時，還涉及到不同類型的費用，如申購或認購基金時收取的申購費或認購費、贖回基金時收取的贖回費，或在同一基金公司的不同基金之間進行轉換的轉換費，等等。當然，不同類型的基金其費率都不盡相同，如，國內股票型基金的認購費率一般在1-1.5%，債券型基金認購費率在1%以下，貨幣市場基金一般不收取認購費。

若想對基金投資了解得更加詳細，安琪可買一本基金投資方面的書籍，翻閱一二；當然，最直接的，也可直接至基金公司或銀行網點當場咨詢并進行基金投資，這將更為深刻有效。

三、理財目標如何實現？

第一、強制儲蓄、基金定投

安琪每月收入4000元支出2000元，按說每月應有2000元的積蓄，但實際僅有1000元，1000元不知不覺中不見了。為了控制不必要的支出，增加每月積蓄，建議每月工資發放后，首先投資2000元，剩余的錢則量入為出，實現每月積蓄目標。

因為安琪很年輕，教師工作比較穩定，未來收入穩中有增，因此建議每月積攢的2000元做長期投資，股票型基金定投是一個合適的投資方式。鑒于目前每月投資金額較少，安琪可選擇當下具備投資機會的國內基金，不斷夯實自己的長期投資。

目前正是國內資本市場投資的好時機。國企改革，貨幣寬松，居民調整大類資產配置增配股票，都有利于國內資本市場。

星展銀行目前代銷的多款國內基金均取得了不錯的收益，如上投摩根內需動力基金年初至今已上漲了14%，上投摩根新興動力基金年初至今上漲了17%，而長盛電子信息基金過去一年上漲36%（以上數據截至2015年1月29日）。此外，客戶可直接在網銀中認購適合自己風險等級的國內基金，而且認購費率減半。安琪若有興趣，可先至一家星展銀行網點進行風險評估，客戶經理會根據風險評估結果，為其挑選合適的基金。

第二、留足備用、資產配置

正常情況下，安琪很快將結婚組建家庭，建議安琪對目前積攢的25000元資金先留足備用金，再進行合理資產配置，獲取一定的收益，并保持較好流動性。

一般來講，需大約留取3-6個月的日常開銷作為備用金，已備不時之需。鑒于安琪每月收入穩定，可留取3個月日常開銷，如6000元作為備用金。當然，不必都存放于活期帳戶，可投資于每日可贖回的理財產品或貨幣市場基金，又有收益又有極高的流動性。

而對于剩余的19000元，則可進行簡單的資產配置，為即將到來的結婚生子儲備一筆資金。鑒于這筆資金安琪在不遠的將來就可能提用，可采取穩健型投資策略，在投資品種的選擇上，鑒于每月基金定投已投資于股票型基金，該筆資金可較大比例投資于債券型基金，如60%投資于債券型基金、40%投資于偏股型基金。當然，具體的投資比例還需按照安琪的風險偏好來最終確定。

當然，隨著今后投資金額的逐月積累及其個人情況的改變，安琪可逐步調整其資產配置比例，以最大程度滿足其需求并實現財富的穩定增長。

另外，個人及家庭保障也是安琪需考慮且資產配置中非常重要的一環。隨著收入的增長及財富的積累，安琪可逐步為自己購買保險，最基礎的首推重疾險，建議安琪趁年輕時便購買一份金額較小的重疾險，在不影響生活質量的情況下增添一份保障。

千里之行，始于足下。投資也是一樣，安琪在有了投資意識的同時，需即刻采取行動，并養成良好的理財習慣。這次兩位理財師都提供了很好的買基建議，安琪可以視自己的風險承受能力來選擇。