民間金融監管再收緊

昝立永

民營金融的發展經過初步的探索，野蠻的生長，進入了眼下欣欣向榮的發展階段。監管放松的同時，意味著希望，也潛存著風險。

近期，監管層對于民間金融的態度表現出更多的謹慎，央行和銀監會紛紛祭出新政，從《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》到銀監會傳達的民營銀行發起設立的“十二條細則”，無一不是針對潛在風險而來?！队⒉拧酚浾邔@兩項新政做細致分析，探究新政對民營金融發展的影響。

第三方支付收緊

民間熱議的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》中，第十五條第三款，第十六條第二款、第三款，第二十八條尤其引人注目，這幾款規定不但會影響第三方支付的部分經營模式，甚至會影響消費者的支付及理財習慣。

下面分兩部分，運用圖表方式來闡釋具體條款的內容及意義：

第十五條第三款

除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。支付機構應當為銀行對客戶的身份及交易驗證提供必要技術支持，不得人為設置障礙。

考慮到目前客戶對小額支付和日常繳費業務的便捷性需求，為兼顧業務風險可控和靈活性原則，本條款規定，在辦理單筆金額不足200元的小額支付業務及公共事業費、稅費繳納等收款人固定且定期發生的支付業務時，支付機構可代替銀行進行交易驗證。但這必須經客戶與銀行通過協議明確約定，且銀行對客戶資金安全管理責任不因此而轉移。

第十六條第二款

對于支付機構僅以非面對面方式核實身份，且通過三個（含）以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為其開立消費類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。

個人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務；消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。

第十六條第三款

支付機構應根據客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關聯管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。

從支付賬戶主要服務于電子商務及小額、便民支付領域的定位出發，本條款對支付賬戶余額付款規定了限額（客戶將支付賬戶余額轉賬至本人同名銀行賬戶的交易不受此限額管理）。對于超出限額的付款交易，客戶可以選擇“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。

下面再看第二十八條：

支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

一、本條款根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易提出了限額管理規定。本條款僅規范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）不屬于本條款規范范疇。

二、為引導支付機構提高支付指令驗證方式的安全級別，加強對客戶資金安全的保護，本條款規定，支付機構如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額；支付機構如采用不少于兩類要素，但其中不包括數字證書、電子簽名，本條款參照人民銀行針對商業銀行、銀行卡清算機構的相關監管要求，規定了單日累計5000元限額；考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，本條款允許支付機構在小額支付業務中簡化支付指令驗證方式，僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素，但這必須基于兩個前提，一是支付機構對該筆交易的風險損失無條件承擔全額賠付責任，二是單日累計金額應不超過1000元?？蛻魧⒅Ц顿~戶余額轉賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。

三、相對于單位（企業）客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風險的理解程度較低，風險承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關聯的管理要求，引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。

第二十八條是各媒體集中關注的條款，很多人將其誤解為每日支付限額只能為5000元，多出部分需通過賬戶銀行端進行賬戶對賬戶的交易，致使資金無法全部得到保障，但事實是，此條款僅對保護性低的第三方支付平臺有限額影響，目前應用廣泛的幾大平臺（如支付寶等）由于采用的支付安全措施已經包括數字證書或電子簽名等兩類以上要素，所以對其支付的影響不大。

民營銀行提門檻

銀監會對于民營銀行的發起設立傳達了這樣的信息，即對于東部發達地區，要求原則上兩三家主發起人凈資產之和不低于100億，實際控制人凈資產不低于50億。這是銀監會于7月傳達“十二條細則”的核心內容。雖然非硬性指標，只是參考指標，但也是對民營銀行的發起者提出了更高的要求。

下表為擬設立民營銀行的注冊資本、發起人、持股比例、發起人凈資產狀況，哪些符合條件，一目了然。