哪些“存款”失蹤了

吳雨 王凱蕾

一段時間以來，有些銀行發生的“存款”失蹤事件，在社會上產生不良影響。輿論追問：銀行的存款安全到底出什么問題了？誰該為“存款”失蹤事件負責？

是“存款”失蹤了嗎

通常意義的居民儲蓄存款是儲戶存入銀行的貨幣資金，按期限可分為活期存款和定期存款，如果儲戶是在銀行柜臺存入資金，銀行必須提供正規單據并嚴格執行央行公布的利率標準。

去年11月以來多次降息后，目前一年期定期存款的利率即便上浮1.5倍也只能達到3.375%，但不法分子往往開出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回報”吸引儲戶。從記者梳理的近些時期各地發生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。

——“貼息”攬儲，盜取資金。近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8%至10%不等的存款貼息；2014年2月發生的杭州42名儲戶丟失9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯合銀行員工以13%的“貼息存款”為誘餌。

——理財變“飛單”。社會人員和銀行“內鬼”勾結，私自銷售非銀行自主發行、代銷的理財產品，產品不能按期兌付，甚至出現本金虧損。2014年廣東兩個私募基金在一些銀行進行募資，承諾付給投資人6.5%至14%的年化收益，涉案金額達7億多元。事發后涉事銀行不承認產品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

——借銀行場地非法集資。今年5月發生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

2014年以來，類似的“存款”失蹤案件在河南、安徽、湖南等地也屢屢發生，這些案件不僅損害了儲戶的利益，更令整個銀行業聲譽受損。

誰之過？

“存款”失蹤事件頻出，到底哪里出了問題

“沒有銀行‘內鬼’，案件發生不了；沒有輕信，案件也發生不了。”有關專家分析諸多“存款”失蹤案件時認為，責任是多方的。

在銀行方面，“存款”失蹤事件暴露出銀行內控管理存在漏洞，對于銀行的經營環境和人員管理存在疏漏。

不法分子之所以能以“高利”誘騙，和長久以來銀行給人“高息攬儲”的印象分不開。在存貸比考核等監管指標要求下，銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款，這使得不少儲戶把不法分子的高息誘餌當成銀行拉存款時的“特別貼息”而放松警惕。

“另外，經過柜臺將儲戶存款轉走，不管是臨時工還是正式工，銀行都有著不可推卸的責任。”中央財經大學法學院教授郭華認為，即便不是在柜臺辦理，只要行騙行為發生在銀行經營場所，銀行即被視為提供了協助。

在儲戶方面，“存款”失蹤事件頻發，表明儲戶面對“高息”誘惑，頭腦發熱，理性缺失。在北京西單一儲蓄所里，一位正在排隊辦理業務的中年女士對記者談了她對“存款”失蹤的疑問：“知道炒股、理財可能會掙多一點，我們一般不敢信，但在正規銀行里有人推薦的高利率存款我們能不信嗎？以后我們還能信嗎？”

中國人民大學教授趙錫軍認為，在被曝光的案件中，被騙的儲戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規定的高息不受保護仍然冒險去做；有的安全防范意識不足，甚至將自己的儲蓄卡和密碼交給業務代辦人員；有的不仔細核對相關單據就貿然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘之機，教訓是深刻的，面對一些不正常的攬儲手段，儲戶一定要多問幾個為什么，以保護好自己的財產。”趙錫軍說。

一位銀行內部人士對記者說：“面對騙子花樣翻新的手段，銀行有時也是受害主體。有的儲戶明知道是非法集資仍鋌而走險，一旦發生問題就找銀行，銀行對‘存款’失蹤案件也很頭疼。”

如何讓存在銀行的錢安全

“公眾風險防范意識和識別能力的提高都需要一個過程，當務之急是銀行要加強內部風險控制，完善制度以保護儲戶利益不受侵犯，而不是推卸責任。”趙錫軍說。

銀監會副主席王兆星明確表示，銀行要對儲戶“存款”失蹤進行調查，不管是因為銀行管理或信息系統漏洞，還是犯罪分子和銀行個別工作人員相互勾結造成對“存款”資金的詐騙，都要依法依規進行處理。

王兆星還表示，銀行有義務保護存款人的合法權益。無論發生什么情況，銀行在日常經營中，都必須加強自身管理，有效防范各種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款的安全。

除銀行加強“堵漏”外，儲戶也必須明白哪些錢“存”的是安全的，哪些是在“冒險”。

對正規渠道存款，銀行負有百分之百的責任。“不管是大銀行、小銀行，都是安全的。銀行的項目均在嚴密監控中，一旦出現風險，有關方面會及時介入處理，一般不會走到破產清算，動用存款保險基金的地步。”廣東省人民銀行的一位專家說，即使出現銀行破產，存款保險制度也將提供相應保障。

對銀行職員或前職員利用“身份”欺詐或拉私活，以“高息”誘惑或“飛單”等形式“騙”取“存款”，銀行對員工和場所監管不力，將負連帶責任。不過，法律專家認為，這里面有責任大小和比例問題，在銀行盡到告知、監管義務后，銀行方面的責任會相對較輕。

而對明知是非法還參與其中的集資行為，其利益就很難得到保障。但中央財經大學法學院教授郭華認為，不法分子借助銀行經營場所從事的非法集資行為，銀行需承擔相應責任，因為銀行有對經營場所進行管理的義務。

儲戶貪圖高額回報是騙局得逞的重要原因，趙錫軍等專家提醒，對于高于法定利率的定期存款不要輕信，超高投資收益更要多留個心眼。不少儲戶金融安全防范意識不高，需要加大金融安全教育。