民營銀行，到底有啥不一樣

李延霞　吳雨

隨著浙江網商銀行獲準開業，我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到開業“通行證”。被社會各界賦予厚望的民營銀行與傳統銀行有哪些不一樣？傳統銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們如何探索破解小微企業融資難題？帶著這些疑問，記者走進了首批民營銀行。

用戶體驗至上：幾分鐘可辦完貸款

身著牛仔褲、T恤衫的員工，只能容納十多人的會議室，甚至開股東會時有些人只能席地而坐，與西裝革履、豪華裝修的傳統銀行相比，微眾銀行顯得與眾不同。

用微眾銀行董事長顧敏的話說，“我們更愿意被看作是一家擁有銀行牌照的互聯網平臺”。

互聯網追求用戶體驗的風格充分體現在產品設計上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款產品“微粒貸”，具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”等特點。借貸額度為2萬至20萬元，從審批到放款，只需要幾分鐘的時間。目前通過手機qq邀請客戶開通使用。

同樣新意十足的是，上海華瑞銀行的客戶可以根據自身喜好，自主選擇賬號。12位的賬號，除了第一位數字外，之后的11位數字可以自主選擇，可以把生日、微信號、qq號等均可設為賬號。

“其實前端越簡潔，后臺需要做的功課就越多。我們的產品設計就是抓住客戶的痛點，讓客戶沒有停滯的感覺。”微眾銀行副行長黃黎明表示。

背靠阿里巴巴的網商銀行也是一家網絡銀行，金融服務采取全流程網絡操作，可為電商平臺的消費者和經營者提供數據化、規模化、批量化的服務。

“阿里電商平臺在‘雙11’時支持每秒3萬筆的交易。以后在網商也可以。”網商銀行副行長趙衛星介紹，網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，金融云在保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。

“民營基因”優勢：瞄準小微企業融資“痛點”

抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消，針對中小微企業融資難、融資貴的“痛點”，各家民營銀行都發揮各自的“民營基因”，從中小微企業的需求入手提供服務。

“我們發揮民營銀行人頭熟、信息靈的優勢，著重對產品好、市場好、信用好的中小微企業提供信用貸款，不需要拿房產、機器設備作抵押。”溫州民商銀行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用貸款，中小微企業的貸款利率基本在8%～9%，低于當地其他金融機構的利率水平。

注冊地在上海自貿區、以科技創新型企業為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯動的模式。據了解，華瑞銀行已經設立了“科創金融服務中心”，與風險投資機構合作，共同推進投貸聯動模式，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地。

在傳統銀行業保守詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據托收費減半、代理查詢費減半。

經營模式創新：新壇子不能裝老酒

在5家民營銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對法人不對個人。這項傳統業務怎么做出新意？面對記者的疑問，天津金城銀行行長吳小平表示，“我們從未想過在新壇子里裝老酒，如果民營銀行做成了傳統銀行，就算是失敗了”。

他表示，在經濟下行壓力增大的背景下，與零售業務相比，對公業務風險較大，易受經濟周期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫療、旅游、節能環保等抗周期性強和成長性好的行業作為突破口，力爭細分市場，做精做細。

不大規模的鋪設網點是幾家民營銀行的共識。微眾、網商兩家互聯網銀行已明確表示不會設立物理網點，金城銀行也表示，不會走鋪設網點的道路。“如果有實體的網點，也將是智能銀行的概念，盡量節約人力成本。”吳小平說。

“大規模鋪設網點是資本消耗型的發展方式。以前傳統銀行備受羨慕的網點和分支機構，或許將成為一種負擔。”華瑞銀行董事長凌濤表示。