互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)

劉彥生

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，資金安全、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露，類似問(wèn)題一般涉及面廣，可能對(duì)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成較大沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作亟待加強(qiáng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者呈現(xiàn)“無(wú)國(guó)界”和“不確定性”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)則隨意改變、交易缺少憑證，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作存在“五難”。

一是隱私保護(hù)難。由于我國(guó)還未制訂專門(mén)的《隱私保護(hù)法》，存在法律真空，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)的立法不同步。

二是安全保障難。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，目前沒(méi)有明確規(guī)定要求其必須進(jìn)行信息披露，信息披露不充分，存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和復(fù)雜性，金融消費(fèi)者很難把握其交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

三是爭(zhēng)議處理難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易中，買方和賣方通過(guò)“B2B”的交易方式，付款、合同履行都不在同一地區(qū)，甚至不在同一國(guó)家，由于地理的間隔遠(yuǎn)出現(xiàn)糾紛容易造成維權(quán)費(fèi)用高、效率低的現(xiàn)狀。

四是監(jiān)督管理難。缺乏專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)范，容易成為不法分子集資、洗錢的溫床。

五是立法規(guī)范難。目前我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏法律依據(jù)。

二、經(jīng)驗(yàn)及啟示

歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，他們對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有一定的借鑒意義。

一是借鑒英國(guó)金融申訴專員服務(wù)制度（ FOS），推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制。FOS是國(guó)外金融ADR制度的一個(gè)較為典型的范本，F(xiàn)OS作為一種替代性糾紛解決機(jī)制，其制度著眼點(diǎn)是迅速、低成本、非正式的方式解決糾紛的目標(biāo)，體現(xiàn)了對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，具有較強(qiáng)的彈性和靈活性。目前，我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系不健全，缺少上位法，更沒(méi)有專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律內(nèi)容，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律支撐。同時(shí)借鑒英國(guó)FOS制度建立迅速、低成本、非正式的第三方投訴渠道，暢通投訴渠道，健全投訴處理機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門(mén)，監(jiān)管部門(mén)也能結(jié)合投訴開(kāi)展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。

二是借鑒消費(fèi)者金融教育局（CFEB）經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力。借鑒英美等國(guó)成立專門(mén)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳機(jī)構(gòu)，通過(guò)消費(fèi)者需求調(diào)查等方式鎖定消費(fèi)者教育的目標(biāo)群體。積極整合政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)噲、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和學(xué)校等多方力量。加強(qiáng)與媒體的溝通合作，充分利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開(kāi)展全方位、多角度的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，積極探索多樣化的教育模式，切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查互聯(lián)網(wǎng)金融參與者身份的真實(shí)性、交易的真實(shí)性，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展非法集資、洗錢、詐騙等犯罪活動(dòng)，并加大打擊力度，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益。

三是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉性特征，所以應(yīng)建立跨部門(mén)監(jiān)管體系，建立包括“一行三會(huì)”、工商、通信、司法等相關(guān)部門(mén)在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行綜合監(jiān)管。