江蘇省高郵農商行： 探索新常態下支農支小的新思路、新舉措

近年來，高郵農商行深入推進普惠金融服務，變“小三農”為“大三農”，將普惠金融工作的重點從“支農服務為主”調整到“強化支農基礎、大力支持現代農業和中小微企業發展”上來，探索與本地實際相適應的新思路、新舉措，實現“新常態”下推進轉型新發展。

一、立足支農惠農，助推農業新型化

該行一直將支持農村合作經濟組織分展作為服務“三農”工作重點，支持家庭農場等新型農業經營主體向集約化、規模化經營，持續加大有效信貸投入，至目前，己發放17戶農民合作社貸款，金額達484億元，支持家庭農場45戶，金額530萬元。

一是摸清買情，創新產品接地氣。一方而對轄內的家庭農場情況進行全面調查，為每一個家庭農場建立信息檔案，真實、準確、全面地反映其家庭基本要素、資產負債規模、生產經營投入與產出、信貸資金需求等情況，同時擬定每個家庭農場的金融支持意向。另一方面探索推廣“三權”抵押貸款，出臺農村土地承包經營權質押貸款和林權抵押貸款管理辦法，提高家庭農場貸款的便利性和可得性，不斷擴大家庭農場貸款覆蓋率。制定家庭農場貸款管理辦法，采用“陽光信貸”操作模式，明確貸款服務流程，與市政府、農工委等協調合作，對優質家庭農場開展定向“集中營銷、批量營銷”。

二是量身定制，重點扶持“一對一”。明確家庭農場掛鉤聯系人，制定一對一的金融服務方案。為家庭農場提供網銀、于機銀行、POS等新興結算工具，多渠道為家庭農場提供便捷的支付結算服務。針對不同類型、不同規模家庭農場的差異化融資需求，提供多樣化融資方案。三湖蛋品有限公司采用“公司+基地+農戶”經營模式，成立高郵市大海鴨業和大江鴨業合作社，2010年該合作社義不斷延伸產業鏈，采用飼料白產白銷的模式，新建一所飼料加工廠，需要資金購買鴨飼料加工，但無有效抵押物和擔保，該行在得知這一情況后，積極開展調查，克服信貸規模偏緊的困難，取得工商部門支持，以其擁有的江蘇省著名商標“三湖”質押，在全省農信系統首家向合作社發放貸款500萬元。

三是轉變服務方式，金融服務新型農村社區。圍繞當地新農村建設，開發“驛居貸”產品，對因資金不足需購置農村康居示范村或農民集中居住區房屋的農戶提供貸款支持。由當地鄉鎮政府委托的經濟實體或為新農村建設成立的投資公司開立保證金賬戶，設立擔保基金，為農戶提供擔保；客戶經理綜合評估確定貸款額度，最高不超過15萬元，期限最長不超過5年，發放貸款直接劃入政府對購買集體住宅繳款開立的指定賬戶。同時，在人口集中的社區調研設立以存取款一體機、網銀體驗機為主的白助服務區，將基礎金融服務送到小區門口。在新型農村社區選定信譽好的商戶作為金融便民點，引導農戶就近辦理小額取現、轉賬等業務。教會客戶使用電子銀行產品，提高防電信詐騙意識。己組織26次進村入社區宣傳，780人次參與志愿宣傳活動。

二、注重扶小幫微，切實減負讓利

受經濟下行因素影響，高郵轄區內部分企業尤其是小微企業出現訂單減少、經營下滑、產品利潤率下降等不利狀況，導致現金流不足，貸款到期融資成本增加、還貸壓力增大。為此，該行“持持與企業共進退理念，做到不抽貸、不斷貸，務實改進和加強小微企業金融服務。

一是開發推出“循環貸”，助力小微企業輕松貸。增強了小微企業授信周期，提高了用信便利度。對生產經營正常、產品定型、訂單充足、信用良好的小微企業實行“一次核定、循環使用、適時調整”的放貸原則，授信期限最長可達3年，“循環貸”授信期內，企業可視白身資金回籠狀況，白主選擇還款時點，在貸款歸還后可及時辦理再貸手續，且無須上報審批，并給予少上浮10%的利率優惠。

二是積極開展“續貸"業務，貼心服務緩解“融資難”。在企業總體生產經營正常的情況下，在其貸款到期前，提前開展貸款調查評估，符合條件的先予授信審批，住貸款歸還后及時予以用佶放款，消除了以往企業還貸后、再貸前的等待時間，幫助企業減輕了還貸壓力、降低了融資成本。

三是采取靈活的利率定價，降低融資成本緩解“融資貴”。結合轄內企業的經營狀況、信用等級、資金回籠、抵質押擔保等同素，在貸款利率浮動上給予不同程度的優惠，在辦貸過程中落實“七不準、四公開”，規范收費行為。儀2014年，已先后給予轄內443戶中小企業貸款利率優惠，讓利近4000萬元。

三、實施普惠金融，推進服務便捷化

為了進一步提高金融服務的便利度，改善農村支付結算環境，使服務真正送達農民身邊，該行突出以電子銀行建設為重點，不斷拓寬結算渠道。

一是聯手特約商戶，打造“村村通”工程。利用村民白辦的便民店、小超市等服務場所，簽約為“特約商戶”，免費安裝轉賬電話等白助設施，讓農民足不出村，全天均可實現查詢、轉賬、小額資金的取現，目前，該行已拓展金融便民服務特約商戶273戶，覆蓋了全市所有行政村，平均每個行政村的金融便民服務特約商戶達1.5個。去年共實現金融便民服務賬戶余額查詢3.42萬筆，轉賬9.5萬筆、金額1 75億元，農村小額取現7.9萬筆、金額3515萬元，農村消費14.23萬筆、金額950萬元，代繳電費22667次、金額339萬元，有效解決廣大農村居民銀行賬戶余額查詢、轉賬結算、小額取現、同用品消費及電費代繳等業務需求。

二是推廣電子銀行，農忙結算來幫忙。結合高郵“魚米之鄉”的特點，該行在2010年成功利用網銀開展夏糧收購的基礎上，進一步推廣于機銀行、轉賬電話業務，目前，己延伸至棉花收購、水產品交易、代發工資、網上淘寶支付等村民生活的各方而。在夏糧收購期間，由基層客戶經理與電子銀行專管員輪流值班協助收購企業和經紀人用網銀結算，突出電子銀行服務夏糧收購的優勢，2014年夏糧收購期間通過網銀、于機銀行、POs等非現金渠道結算金額5.28億元，占比93%。

三是加大自助設備投入，建設家門口“不打烊的銀行”。在全行37個網點，已投放取款機37臺、存取款一體機26臺、網銀體驗機25臺，覆蓋了所有鄉鎮、所有網點，推進金融綜合服務站的試點工作，辦好金融知識下鄉活動，宣傳輔導農民使用農商行的電子銀行產品，住農村地區率先進入了“不打烊”的銀行。

四、把握新機遇，探索支持新途徑

該行主動適應當地經濟金融發展的新形勢、新需求，積極開拓創新，注重工作實效，把支農支小工作向縱深推進。

一是精耕細作農村市場。在推進家庭農場等農業新型主體發展中，引導更多種養大戶轉化為家庭農場，引導家庭農場建立制度，規范財務，民主管理。加強銀政對接，與農經、土地、財稅、工商等部門溝通協調，共同推動家庭農場項目建設，推進當地集體土地承包經營權質押登記管理暫行辦法的出臺，幫助家庭農場解決發展巾遇到的實際問題。結合人行“金融支持轉型升級系列工程”和“小微金融服務增量擴面三年計劃”，做好土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款試點與推廣工作，爭取專項信貸規劃。推動銀農對接，搭建金融支農、惠農新平臺。參加新型農業經營主體信貸產品推介會、交流會，重點宣傳特色涉農信貸產品。

二是提升小微金融服務水平。從一對多走向多對多。落實小微企業解難服務活動，直接將銀行一對多，企業一對多模式升級成為多對多，以誠信為結合點，以服務為切入點，實現銀政、銀企共贏，樹立銀企“一家人”思想，構建新型銀企關系。與小微企業進行面對面地交流溝通，為企業制定一對一的信貸支持方案。同時，探索行業協會統一擔保，在對企業進行信用評級時，由商會或行業協會統一擔保，形成持續服務實體經濟，支持小微企業的機制化、新常態。根據銀監會《關J完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》要求，對貸款到期后還貸資金周轉比較困難的小微企業，“合理約期續貸”等系列服務模式，以降低小微企業融資成本，減輕小微企業還貸壓力。

三是優化農村信用環境。通過宣傳營造“講井信用就是改善投資環境”、“信用也是生產力”等氛圍 、召開多層次會議廣泛動員、走村串戶釋疑解惑等有效措施，進一步完善農村青年信用檔案，農戶經濟檔案，探索建立青年信用信息評價體系。與當地團市委、市農辦等加強合作，建立創業青年基本信息共享機制，借力為創業青年提供實用技能教育、創業實踐、市場營銷等培訓，提高青年創業素質，引導并幫助農村青年就地創業、大學生返鄉創業。