做好小微企業金融服務工作促進小微企業健康發展

李翔

小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。做好小微企業金融服務，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局，是國有銀行的義務與責任。近年來，雖然我們對小微企業金融服務有所加強，在制度建設、政策設計、機制創新和信貸傾斜等方面想了很多辦法，下了很大功夫，也取得了一定成效。但是，這項工作與小微企業的金融服務需求相比，仍有較大差距；與小微企業對國民經濟的貢獻相比，還明顯不相適應。小微企業融資難客觀上與小微企業先天不足有關，許多沒有足夠的抵押資產，沒有規范可信的會計賬目，缺少信用記錄，加大了金融服務對接難度。金融服務不足也是重要原因。主要是民間資本進入金融業門檻高、限制多，直接融資比重過低，擔保、信用、信息等中介服務體系發育不足，配套法律法規體系不完善；產品、業務、審批流程等不能滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求；一些金融機構和人員對小微企業抱有偏見，顧慮過多。從根本上破解小微企業融資難的難題，需要多策并舉，多管齊下，多方給力，不斷提高小微企業的融資服務水平，全力支持小微企業良性發展。

一.擴大小企業客戶基礎，創新小微企業金融服務方式

有所作為，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做強小微企業金融業務，我們先要改變以往對小微企業的舊看法、舊認識，改變面對小微企業時舊的思維模式。改變我們心目中小微企業都是一些規模小、實力弱、經營管理不規范、生產技術落后、企業整體信譽度低、風險較高、客戶忠實度不高的老印象。要積極調整視角、改變著眼點、改變思考問題的方式。商業銀行經營的是風險，銷售的是金融產品與服務。把企業發展成自己的客戶，不是單純地把人家拉進來，而是要把我們銀行自己營銷出去。企業經營好、實力強大不會主動來找找農行。營銷一是要走出去二是要主動三是要讓客戶選擇我們而不是我們選擇客戶。營銷好的客戶。這就如同找女朋友、又有些像選股票、還有點像招標、像應聘。營銷過程中我們要用實力、信譽、產品、服務吸引打到客戶，使之相信農行、信賴農行，最終結成合作伙伴。企業暫時實力弱、暫時有困難不要緊，沒困難要我們的支持干嗎？朽木成雕足見慧眼獨具；起死回生方顯大醫大愛，銀行需要通過提供全面、超值的服務；提供強大的資金支持、智力支持、信息支持，與企業共同發展、共同進步、互利雙贏。這是發展小微企業金融業務需要的思想轉變。

當前，豐富和創新小微企業金融服務方式的重點是增強服務功能、轉變服務方式、創新服務產品。我們要增強支小助微的服務理念，勿以客小而不幫，勿以利小而不為，要懂得薄利多銷、積少成多、積善成德的商道真言，動員更多的營業網點參與小微企業金融服務，擴大業務范圍，加大創新力度，增強服務功能。要牢固樹立以客戶為中心的經營理念，針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。要全面提供開戶、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務；建立標準化與專業化的產業金融模式。產業的集聚使產業的發展具有規模優勢，體現在標準化與流水線產業鏈的規模經濟上。我們可以為特定產業開發出標準化的產業金融模式，推廣為零售業務，并發揚光大。要大力在這些產業集聚的區域打造專業支行，所其融資很好地滲透到各個企業的上、下游產業鏈之間，提供相應的融資產品，以滿足各個鏈條上小微企業的融資需求；積極開展知識產權質押、應收賬款質押、動產質押、訂單質押、倉單質押、保單質押等抵質押貸款業務；推動開辦商業保理、金融租賃和定向信托等融資服務；充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式；要通過延時錯時、“掃街”上門等方式，積極主動為小微企業提供金融服務。

二.營力強化對小微芷業的增信服務和信息服務

小微企業融資難，表面上看是缺錢，實質上是缺信息、缺信用。通過第三方提供信息和增信服務，解決好“兩缺”問題，從而形成“小微企業——信息和增信服務機構——銀行”利益共享、風險共擔的新機制，是破解小微企業融資難的關鍵舉措之一。解決缺信息問題，就要通過平臺建設和機制安排，將小微企業的生產、經營、技術、人才、交易等信息記錄下來，使之規范化、數字化、公開化，成為銀企雙方共享共知的信息，變無規律為有規律，變不可考為有證查，變不可知為能可知。通過小微企業綜合信息共享平臺，整合注冊登記、人才技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源。我們不能僅僅通過企業財務指標來判斷企業的好壞，還要注重用好人才、技術等其他信息，專門建立針對小微企業的信用評審機制，提高信用評價的真實性。解決缺信用問題，就要重點動員多方力量，健全和完善增信機制。

三，促進銀保盆作

促進銀保合作。加強與有關部門的聯動，在規范融資性擔保機構的基礎上，推動完善多層次、多領域、差別化的融資性擔保體系，促進銀行業金融機構與融資性擔保機構加強規范合作，進一步增強擔保機構的擔保能力，引導其更好地為小微企業融資提供增信服務。

四、大力拓展小微企業直接融姿渠道

有研究顯示，發達國家的企業融資中直接融資占7096，而我國中小企業直接融資比例還不到5%。直接融資比例過低、渠道過窄，己成為制約我國小微企業成長的明顯“短板”。

我們應通過積極引入中小企業集合債券（區域集優）、中小企業私募債券等債務融資工具，創新擔保方式等，拓寬小微企業融資途徑。雪中送炭、雨中送傘，幫助小微企業孵化裂變，加快成長。

五、切實降低小微企業融資成本

努力降低小微企業融資成本，該行嚴格執行小微企業收費“兩禁兩限”相關政策，并根據泰州地區城區及縣域的不同經濟特點、小微企業不同發展階段的風險水平、資本成本、資金成本、風險成本、營運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場利率水平等因素，同時結合行內經濟資本考核要求，確定和調整小微企業貸款利率水平，確保在定價能夠全面覆蓋風險的同時，盡可能地降低小微企業融資成本。

六，加大對小微企業金融政策輔導

開展金融支持小微企業專題輔導。聯合市工商局、市科技局、報社等舉辦“金融服務小微企業轉型升級推進會”，確定外貿、個轉企、小上規和科技型企業金融服務四個行業板塊作為重點予以推進。除了開展傳統的銀企對接、金融宣傳外，還將開展專題輔導，內容涉及與小微企業轉型升級息息相關的個轉企、稅務、資本市場對接、風險投資、資產評估等板塊，以拓寬對小微企業的服務覆蓋面。

七、加大對從業人員響業務輔導

積極推動從業人員培訓常態化。通過多層次、專業化、高頻率的培訓，不斷提高小微企業從業人員業務素養及職業道德，建立培訓常態化機制。在內部層面，省、市分行及支行將以現場培訓及視頻培訓等方式，對客戶經理實施高頻次穿透式培訓，確保新政策、新產品、新業務流程、新定價要求、新服務措施能夠及時準確地傳達到每一位從業客戶經理。在外部層面，聘請外部專業培訓機構講解企業經濟指標分析等相關專業知識：組織新入行大學生、新客戶經理深入企業，在與企業的實際交流中，在實踐中運用企業的經營情況分析等業務技能，為信貸調查打好基本功。

八、鼬資與融智相結合

好客戶維護工作，重點做好資產業務的貸后管理工作及后期維管護工作?！耙鲞B了、婚結了”，日子怎么過、過得好不好還要往后看。小微企業要講誠信，我們要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。幫企業想辦法促生產、強管理、聯源頭、找銷路，把企業的事當成自己的分內之事，我們兩個企業已經聯結在了一起。我們無法置身度外，以債主自居。企業發展了，銀行才有穩定可靠地收入來源。為了共同發展，為了以企業的壯大帶動我們自身的發展，農行應充分利用我們所具有的資源優勢、信息優勢，為企業改善管理、擴大生產、擴展銷路、增加收入提供更多更專業、更系統、更科學的優質服務、后續服務，而不是單純的程式化的貸后管理。融資之余更要融智，甚至更加重視融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，這樣既能互利雙贏，更能在將來擁有一批棒打不走的忠實客戶。

我們通過對改革開放近三十年中國經濟發展歷程的回顧，充分認識和領會到小微企業對地方經濟、中國經濟發展的巨大促進作用；我們又從近期江浙小微企業倒閉潮、民間資金鏈斷裂的危機中感到了發展小微企業金融服務的緊迫感；我們也從銀監會政策支持、地方政府小企業信息平臺推出、誠信體系建設完善中發現了機遇…。如此種種有誰還有理由無動于衷、躑躅不前、原地踏步？支持是責任，行動是機遇，共同發展是愿望，加快發展是目標。讓我們盡快行動起來吧，繼往開來，大有作為。