互聯網金融在希望的田野上

江玲

“我們的家鄉，在希望的田野上……”習媽媽的這首膾炙人口的《在希望的田野上》曾經給了多少人希望，已經難以統計。如今，互聯網金融在一線城市呈白熱化發展的當下，農村作為互聯網金融發展大的前沿戰場，已然讓無數的企業看到了新的希望的田野。

哪里需求，哪里就有變革

與城市的金融行業發展情況相反，農村的金融一直處于“拓荒”階段，據《2015農村互聯網金融發展報告》的統計數據顯示，我國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農戶不能獲得正規渠道的信貸支持。

為什么農民貸款這么難呢？中央財經領導小組辦公室副主任、中央農村工作領導小組辦公室副主任韓俊認為，這與農村主要是分散的小規模農戶和大量的農村中小企業有關，其金融需求一般具有期限短、頻率高、數額小等特點。但農村又缺乏城市金融所需要的抵押品，而傳統金融網點建設成本高，覆蓋人群有限，使得傳統金融行業對農村市場一直想吃但是不知如何下口。

“這個巨大的市場就讓給了互聯網金融服務，在經濟轉型升級倒逼金融改革的大背景下，農村互聯網金融正處在大發展的風口。”中國（海南）改革發展研究院院長遲福林如是說。宜信CEO唐寧認為，普惠金融的最前沿陣地應該還是在農村，但是很多農村的農戶與互聯網以及移動的使用還沒有和金融建立關系，所以農村的互聯網金融還只是“小荷才露尖尖角”。

最早研究互聯網金融的資深專家，深圳市第五屆人大代表、迪蒙網貸系統CEO向雋也認為，互聯網金融的下一片藍海將出現在農村，中國農村人口眾多、市場廣闊，同時還是金融覆蓋的“半荒地”，借助低成本、靈活便捷、普惠金融等優勢，互聯網金融在農村具有廣闊的發展前景。

八仙過海，各顯神通

兵貴神速，這句話也適用于商界。當下互聯網公司紛紛開始布局農村金融。綜合目前情況來看，已形成“三農”服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統金融機構這四類市場主體競相開拓農村互聯網金融這片“藍海”的新格局。

以村村樂、大北農、新希望為代表的“三農”服務商在農業產業深耕多年，積累了豐富的用戶數據和客戶資源，借此插上互聯網的翅膀，迅速進入農村金融服務行列，提供獨特的農村互聯網金融模式。以大北農集團提供的農村互聯網金融產品為例，“農富貸”直接為生產者與經銷商提供小額貸款，“扶持金”為農民提供賒銷服務，“農富寶”則提供理財服務；這種服務模式，不僅提供了新型服務項目，而且還延伸了其原有的產業鏈。

以阿里、京東、一畝田、云農場為代表的電商平臺，則在積累了消費者的購買數據以及銷售者和供應商的信用數據之后，借此優勢發力互聯網金融。各平臺極盡所能，京東商場開展B2C電子商務，提供京東白條產品；一畝田和云農場開展B2B、B2C電子商務，分別提供農易貸和云農寶信貸產品。阿里旗下的螞蟻金服在農村開展B2C、C2C電子商務，提供支付寶和借唄等互聯網金融產品。利用淘寶和天貓平臺上的各類交易數據轉化為客戶的信用數據，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分和信貸額度相掛鉤，從而發展成高效的電商平臺互聯網模式，并將這種模式復制在農村中。

P2P平臺則以翼農貸、宜信、開鑫貸為代表。作為聯想集團戰略投資的企業，翼農貸是中國首倡“同城O2O”概念的互聯網金融企業，并且擁有約1000個區縣市網點，各級加盟商（代理商）構成線下運營中心，形成一套獨具特色的農村互聯網金融模式。

面對互聯網金融機構的嚴峻挑戰，信用社、農行、郵儲銀行為代表的傳統金融機構也開始積極擁抱農村互聯網金融，已開始重視運用互聯網手段和技術重塑農村金融業務。

這是塊非常難啃的硬骨頭

農村有大量的金融需求，如果能夠得到一定的釋放，將是一個上萬億的市場藍海，一畝田創始人兼CEO鄧錦宏同時指出，雖然農村互聯網金融服務勢頭正猛，但農村金融市場基礎薄弱、網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發風險等因素，已成為影響農村互聯網金融發展的攔路虎，農村互聯網金融也將是塊非常難啃的硬骨頭。

多方市場總結近兩三年的實踐經驗和教訓指出，要開拓農村互聯網金融這片“藍海”，單靠一己之力獨占農村金融市場是不可能完全釋放農村金融需求的，互聯網金融機構和傳統金融機構必須發揮各自的優勢，互補合作，聯手開拓創新。只有傳統金融的深度與互聯網金融的廣度結合，才能創造農村金融新生態，最后實現普惠金融的目標。結合當下的農村互聯網發展的趨勢，要開拓這一“藍海”，則應該從“三農”的實際出發，以重點開展信貸業務為主，以投資理財為輔。

中央財經大學金融法研究所所長黃震認為農村互聯網金融和應該從五個方面下功夫：第一，加速移動互聯網基礎設施建設，發揮移動金融后發優勢；第二，農業產業化要與新一代互聯網技術結合，形成大數據體系；第三，發展農村電商、物流產業，形成移動金融的市場生態；第四，通過移動金融整合傳統金融與創新金融，促進資金流向農村；第五，建立大數據征信、風控與監測機制，為農村互聯網金融健康發展保駕護航。”

作為世界經濟版圖上少有的亮點，農村消費市場擁有巨大的市場潛力，倘若互聯網金融能挺進農村這塊希望的原野，相信他所能釋放的金融能量將難以預估。endprint