關于當前民間借貸的狀況和對策研究

河南福聚律師事務所　郭廣川

關于當前民間借貸的狀況和對策研究

河南福聚律師事務所郭廣川

摘要：經濟的不斷發展為各行各業帶來了更大的發展動力，但與此同時其在經濟建設上所面臨的問題也更加完整地暴露了出來。民間借貸作為一種融資的形式，雖然在一定程度上緩解了企業和個人的壓力，但是在應用的過程中還存在著一系列的問題。文章對當前民間借貸的狀況進行了分析，同時提出了解決的對策。

關鍵詞：民間借貸 狀況 對策

多年來，民間借貸作為一種融資的方式，為中小型企業提供了便利。但該種融資方式存在風險較大、利率較高、監管不夠完善等問題，在實施的過程中出現了一系列的矛盾。各行各業對民間借貸的看法并不一致，民間借貸在市場中的地位也不夠明確。面對這樣的情況，相關部門必須加強對民間借貸管理，完善立法，加強管理，使民間借貸更好地為經濟發展所服務。

1　民間借貸的狀況

1.1 企業的負擔過重

雖然民間借貸的方式在短時間內解決了中小型企業的經濟危機，但是過高的利息增加了企業的負擔。企業將借貸所獲得資產投入到生產中后，其所獲得的利益有限，難以支付高額的到期債務，而企業往往會通過其他民間借貸手段來償還高額的利息，長此以往，企業陷入了惡性循環之中，對其發展十分不利。民間借貸的方式不僅對企業的健康造成了損傷，也增加了非信用化、非機構化等風險的發生幾率。

1.2 脫離實體經濟

近年來，房地產的價格一度走高，為房地產開發商創造了大量的財富，再加上資金流動性緊張、信貸緊縮等因素的綜合影響，使得民間借貸的價格一度處于失控狀態。隨著民間借貸價格的升高，很多閑置的民間資本被轉移到借貸環節，使得大量的民間資本缺少實體經濟的支撐，導致實業“空心化”現象的出現。隨著房地產政策的從緊，已經投入的資金難以脫身，這就使得實體經濟難以支撐資金成本，導致資金崩盤等現象的發生。

1.3 民間借貸與社會組織糾纏不清

目前，我國的民間借貸機構還存在著與社會組織糾纏不清的現狀，暴力事件也時有發生。很多企業在完成民間借貸后營業額未有明顯的上升，導致其無法在規定的時間內完成還款，此時很多民間借貸機構會采取暴力收款的方式向借款人討要資金，甚至對借款人進行人身傷害。如2011年溫州某鞋業經營者因無法按時完成還款而受到借貸機構連續不斷的威脅和恐嚇，導致該經營者精神崩潰，最終以跳樓結束了這場借貸風波。雖然事件最后得以平息，但在此過程中所造成的影響是不可估量的。

1.4 影響金融秩序

民間借貸的方式會對金融秩序造成一定的影響，這種影響可以從幾個方面體現出來。一是民間借貸影響了銀行的吸存工作，使銀行的存貸比降低。研究表明，在過去的幾年中，我國建設、工商、農業等多家銀行的存款額均呈下降的趨勢，有很大的一部分資金流向了民間市場，又從民間市場流入了民間借貸機構。二是民間融資具有回收剛性強的特點，這是銀行的收款手段所遠遠不能比擬的。銀行的維權手段在民間借貸面前顯得十分蒼白，增加了銀行壞賬產生的幾率。三是民間借貸的金額較大，增加了金融管理的難度。四是民間借貸的方式能夠為借款方帶來極大的利益，很多擁有特殊職權的工作人員投入到借貸工作中，對銀行的安全構成了威脅。

2　民間借貸狀況的產生原因

2.1 銀行貸款無法滿足企業需求

近年來，各種企業的規模都在不斷擴大，而勞動成本和原料成本又在不斷增加，這就給企業的發展帶來了很大的壓力。另外，節能減排的要求不斷增加，煤電等企業要素的供應持續縮緊，企業的生存環境不斷的惡化。企業的資金結構發生了改變，貸款拖欠的現象也越來越嚴重。而銀行為了加強對風險的控制，不斷加強對重點企業和骨干企業的扶持力度，使中小型企業的發展空間不斷縮小，其面臨的資金問題也越來越嚴重。此時民間借貸就成為中小型企業獲得資金支持的主要方式，非法融資的案件也因此而不斷上升。

2.2 企業投資存在盲目性

縱觀當前的市場現狀，各種企業可以說是遍地開花，很多企業的經營者只看到了眼前的利益，盲目地投入到資本運作等工作中去，使企業偏離了其原本的道路。由于中小型企業的開展所受到的限制較少，很多投資者盲目地開辦小型企業，在此過程中未對市場情況進行合理的考察，導致企業在運營的過程中出現資金緊張等現象。而企業經營者為了使企業不被市場發展的浪潮所吞噬，往往會采用民間借貸的方式來獲得資金，這種盲目的投資方式在某種程度上加速了企業的衰亡。

2.3 借貸機構運作不規范

由于受高額利益的驅使，很多借貸機構參與到違法違規的活動中去，對經濟的健康發展造成了很大的影響。隨著經濟的不斷發展，中小型企業對民間借貸機構的依賴程度也在不斷的增加，這種現象給民間借貸機構從事非法活動帶來了很大的動力。一旦民間借貸機構加入到非法活動中，不僅會對其自身的形象造成不良的影響，也會影響整個借貸行業的聲譽。

2.4 相關法律不夠健全

為了控制對民間借貸的形式加以控制，我國于1999年出臺了《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，其中規定了民間借貸的形式和方法，對合法性民間借貸的意義進行了詮釋。但由于民間借貸的形式具有多樣性的特點，經營者在完成借貸的過程中采用各種手段來規避法律條例，導致違法問題屢禁不止。從多起訴訟案件中可以看出，雖然很多企業以民間借貸機構利率過高來檢舉其借貸行為，但是缺乏有力的證據，非法借貸機構得不到法律的制裁，不斷地發展和壯大。

3　民間借貸狀況的解決辦法

民間借貸狀況的發生不僅會對經濟的持續穩定發展造成一定的影響，也會影響整個信貸機構的形象，不利于信貸機構的長遠發展，因此，必須對民間信貸機構的運營形式進行完整的分析，制定出合理的解決對策。

3.1 建立完善的法律法規

為了規范民間借貸的形式，降低違法犯罪事件的發生概率，我國應盡快出臺關于民間借貸的相關法律，對借貸機構的行為加以規定。首先，我國應加快出臺《放貸人條例》的腳步，以此來加強對借貸市場的管理。多年來，我國為了加強對借貸行業的管理出臺了一系列的政策。如2008年我國開始試行小額貸款公司制度，在多個城市建設了公司試點。到目前為止，小額貸款公司已經獲得了良好的發展，也在一定程度上緩解了中小型企業的資金壓力。但在企業經營的過程中還存在相關法律不健全的現象，這就使得小額貸款公司的發展受到了限制。近年來，《放貸人條例》的出臺一直在計劃之中。為了加強金融管理的力度，我國于2007年開始起草《放貸人條例》，該項條例的起草是為了對民間借貸進行引導，解決融資方面出現的問題。2009年《放貸人條例》的出臺被列入了工作計劃之中，法律部門也積極投入到了法律措施的研究工作中。從國際上的形式來看，《放貸人條例》對民間的借貸制度的健康發展有著積極的影響，能夠促進經濟的多元化發展，因此在我國也應加快法律建設的腳步，完善法律法規，使民間借貸的形式得到有效約束。

其次，我國應在合適的時間修改《合同法》、《民法通則》等相關法律，對民間借貸的合同加以規范。為了深化金融改革，我國應盡快建立起相應的信用機構，加強對信用形式的管理。要想使民間借貸機構能夠更加健康地發展，必須采用法律措施對其加以約束。對《合同法》、《民法通則》中的相關制度進行修改，使民間借貸機構的合同訂立、合同終止等環節能夠受到法律上的約束，提高借貸的合理性。同時對民間借貸的額度、期限、擔保、利息等方面做出規定，加強對民間借貸的指引力度，使民間借貸機構能夠在法律的扶持下長期穩定地發展，減少風險發生的概率。

另外，我國還要對《刑法》的相關規定進行修改，使違法犯罪人員得到應有的制裁。多年以來，民間借貸機構存在著利率過高的現象，這種現象始終未得到合理的制裁。早在20世紀80年代，我國法律機構就開始針對高利貸定罪的問題進行討論，近年來，將此項法律落實的呼聲愈見強烈。目前，《刑法》中只規定了賭博罪和高利轉貸罪，沒有從根本上解決刑法的適用問題，因此法律機構還應對民間借貸的形式進行完整的研究，盡快修改《刑法》中的相關規定，使違法亂紀人員得到應有的制裁。

3.2 加強對社會公眾的教育

目前，社會大眾對民間借貸的了解還不夠全面，很多人存在盲目求富的心理，給民間借貸機構的非法營銷創造了機會。針對這樣的現象，各地政府必須加大宣傳教育的力度，使民眾遠離金融傷害，以科學合理的方式獲得資金。面對當前民間借貸猖獗的現象，政府可以通過電視媒體、報紙、公益廣告等多種方式來宣傳信貸知識，加強民眾對信貸知識的了解，提高其風險意識。另外，各地的銀行也要盡快出臺惠民活動，擴寬個人和中小型企業的融資渠道。同時，政府也要加強對影子金融的管理，要求民間借貸機構必須進行登記，建立責任制度，加強對小型融資機構的監督和管理。設立專門的監管部門，對典當行、投資公司、租賃企業、寄售行的行為進行實時監督。

3.3 加強對金融機構的現代管理

加強對于銀行等正規的信貸機構的管理，避免銀行違法運行等現象的發生。銀行作為正規的金融機構，獲得的信任較大，但由于受民間借貸高額利益的趨使，部分從業人員會不顧法律的限制投身到民間借貸工作中去，利用職位之便發展民間借貸資源，造成了民間經濟的混亂。對于這種現象，政府必須加強監督和管理，使銀行等正規的金融機構能夠按照其本身的運營模式進行運作，減少不良金融事件發生的概率。如果在監督的過程中發現金融機構與民間借貸機構存在不合理的合作關系，要及時對其行為進行制止，加大懲處的力度，在最大限度上保護個人和中小型企業的利益。

4　結語

民間借貸作為一種融資形式，能夠在很大程度上緩解中小型企業的壓力，但是借貸機構在運營的過程中會出現一系列的問題。這些問題包括企業的負擔過重、脫離實體經濟、違法犯罪事件的發生以及金融秩序受到影響等。面對這些問題，相關部門必須引起足夠的重視，對民間信貸機構中存在的問題進行合理的分析，同時制定出完善的法律制度，加強對信貸機構和銀行等正規金融機構的管理，加強信貸知識的宣傳力度，使民眾能夠合理認識到民間融資的利弊，使市場經濟能夠更加健康地發展。

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中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)07(b)-073-03

作者簡介：郭廣川，男，長期擔任大型企業法律顧問，代理民間借貸，投資擔保，法律訴訟業務，對民間借貸目前現狀和對策長期關注。