博客論戰

互聯網金融安不安全

余額寶、理財通，互聯網金融掀起了草根理財的熱潮，也引起了監管機構的關注。近日，中國人民銀行下發緊急文件，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有二維碼支付等業務，引發了巨大爭議。互聯網金融安不安全成了爭議的焦點。

安全并不是叫停互聯網金融的理由

沈祿政

http：//slzluzi.blog.techweb.com.cn/archives/347.html

一份公函給已然勃發的互聯網金融潑了盆冷水，《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》不但叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產品，同時還暫停了支付寶、騰訊的二維碼支付，理由是安全存疑。所謂的安全實際上是兩個維度的問題，一個維度是金融風險，另一個維度是金融犯罪。

在金融風險這個維度上只要存在銀行業的資金交易活動、存在證券市場的融資、存在保險業務、存在資產價格的變動，或者說只要存在金融活動，就必然有金融風險，金融風險的存在是經濟活動的必然。這和金融活動是在網絡中進行還是在柜臺上操作沒有必然關聯。互聯網本身并不提供創新的金融業務，只是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。這種模式下互聯網金融所要面對的風險與傳統金融是一樣的。

在金融犯罪這個維度上，因為互聯網覆蓋人群更為廣泛，也更為隱秘，同時對于普通用戶來說只有網絡界面是可見的，界面的背后都是黑箱，可能會存在不安全感。這是效率型技術發展必然會遇到的問題。就像ATM機的發明讓一部分資金融通從人與人之間的直面交流，變成了人與機器之間的交互，一開始也會遇到黑箱和不信任，ATM機的產生帶來了基于ATM機之上的詐騙行為。面對這一類的金融犯罪一方面需要的是技術反制，另一方面是常態的金融犯罪打擊。這都需要在實踐過程中完善。顯然從安全這個角度叫停互聯網金融服務并不是一個強有力的理由。

互聯網金融要謹守法律底線

趙虎

http：//zhaochengcheng.fyfz.cn/b/797116

從幾年前開始，金融創新的熱度一直在升高。近來，余額寶、京東白條等互聯網金融的出現更是讓人耳目一新。對于這些新的金融產品，有的人樂見其成，也有的人認為應該嚴格控制，還出現了“幾大銀行聯合打壓余額寶”這樣的新聞。就本人而言，已經接到若干個朋友的電話討論互聯網金融的問題，許多行業的許多公司在互聯網金融方面有想法，想設計出自己公司的互聯網金融產品。對于這些咨詢，我給出的第一個意見就是：一定要小心，一定要懂法，一定不能頭腦過熱。也許是作為律師的一種保守的職業習慣讓我給出了保守的建議，不過，很多情況下金融創新與犯罪的距離并不遠。

金融與資本最近，很多企業家不能拒絕誘惑。黃光裕、吳英、孫大午都是一個個活生生的例子。互聯網金融把金融跟普通人聯系在了一起，玩投資成為了沒有門檻的游戲。當和越來越多的普通人的賬戶關聯在一起的時候，互聯網金融產品一旦出現問題就不僅僅是金融行業的問題，可能會發展為社會問題。互聯網金融產品越來越熱，以后會不斷地有新的互聯網金融產品面世，更多的普通人會關涉其中。這股熱潮中已經出現、以后可能更多渾水摸魚之輩，打著互聯網金融的幌子干著非法的勾當。這個時候，一方面要鼓勵創新，另一方面監管機構需要畫出幾道紅線，司法部門也應該做出反應，擬定法律規則與監管機構接軌。

只有畫出法律底線，法律底線才能堅守。只有堅守法律的底線，互聯網金融才能走好。