建征信體系先堵詐騙漏洞

葛江濤+馬雪婷

6月下旬，在歷經5個多月的準備之后，8家首批獲準開展個人征信業務的民營機構進入“摸底考察”的最后時段。一旦通過來自央行的考察驗收，他們將獲得執業牌照。

除央行在新世紀后首次建立起基于信用卡消費的個人征信體系外，此次頒發征信牌照，是中國首次針對民間機構的征信業務準入，此后個人征信信息將不再局限于信用卡消費。此舉被解讀為一次更大范圍的個人征信體系建設嘗試。

據央行發布的《中國征信業發展報告（2003-2013）》，截至2012年底，我國有各類征信機構150余家，征信行業營收20多億元。而預測機構在對比中美征信市場之后，得出中國個人征信市場的空間超過千億元的結論。

美國個人消費信用評估公司（FICO）中國區總裁陳建告訴《瞭望東方周刊》，中國正在推進普惠金融，讓想投資的個人或企業能得到公平合理的投資，但其核心障礙在于信息不對稱，此次頒布牌照正是解決此問題的一種努力。

“央行的征信中心收集了2億到3億人的報告，但中國有13億人口，去掉老人和小孩，信用人口約有8億。”他說，這意味著目前中國有五六億人尚無征信信息，但他們有潛在的信用需求。

上述8家機構之一、中智誠征信有限公司CEO李萱認為，按照中國現實，征信體系建設必須首先堵住詐騙的漏洞。

以最近幾年流行的P2P小額貸款為例，其壞賬一部分是信用損失，另一部分則是欺詐損失。李萱告訴本刊記者，按照目前P2P機構的統計，50%以上的壞賬原因為申請貸款時的主觀欺詐。

先要識別出詐騙者

三周前，一則新聞熱播：沈陽鐵西區房屋中介鉆支付寶“花唄”業務（類似信用卡）的空子，教老年人騙貸不還，從中賺取“中介費”。

中介向老人們解釋：“這筆錢不走銀行，不上銀行的征信報告，放心用。”

據中智誠征信有限公司商務拓展經理丁潤澤介紹，他碰到過一起案例，是P2P信貸業務中的典型詐騙。“類似信用卡或者房貸，開重卡的長途車司機雖然沒有信用記錄，但可以憑借車輛做小額貸款。”

在確認額度和批貸標準后，有的卡車司機看出了其中的漏洞，拉攏一些人，用同一輛卡車到不同的小額貸款機構去抵押貸款，“一輛價值三四十萬元的卡車，最后能貸出100多萬元，卡車就可以不要了。”

“中國情況特殊。”李萱說，部分P2P機構在小額借貸過程中，除了弄清借貸者能否償還，更重要的是識別專業詐騙人員。

商業銀行發行信用卡占領市場，李萱說，從2007年到2010年，保守估計商業銀行被詐騙的損失數以億元計，而最后幾乎都不了了之，現在的P2P信貸也是重災區。

黑名單庫迅速擴大

“商業銀行背后有3.5億的個人征信記錄作支撐，損失逐漸可控，而銀行體系外的P2P貸款，等于從零開始。”李萱說，詐騙者從未考慮過償還，個人征信記錄對他們來說沒有意義，“他們只是不斷用不同的身份去試錯，即使小比例的成功，對中招的信貸機構也是100%的損失。”

中智誠征信有限公司的思路是，先把詐騙者過濾掉，“對剩下的正常人再作信用評估才有價值。”

詐騙者所使用的“道具”，很多并非免費。那些成本，就是李萱眼里堵住漏洞的“塞子”：真實的身份證的成本，電話號碼以及通話成本，個人住址、工作信息、擔保人信息的成本等。隨著監管日漸嚴格，上述成本近年來不斷上升。

這些成本的背后，就是詐騙者編造的虛擬個人履歷和人際關系，“通過蛛絲馬跡去識別，然后揪出來拉黑。”李萱說，比如“單”姓的身份證，騙子不熟悉這個姓，就可能將拼音寫錯成“Dan”;再比如履歷中過去是研究生后來變成本科生等。

中國工商銀行北京市一家支行的客戶經理告訴《瞭望東方周刊》，目前銀行對于貸款的申請十分嚴格，除了抵押物，還要身份證、戶口本、社保以及銀行流水，等等，而P2P貸款的手續就簡單很多，相應地利率也高很多。

“目前P2P公司倒閉的案例，大多是因為壞賬太多難以為繼。”這位客戶經理說，“銀行與P2P貸款防詐騙的方法類似，只是銀行業執行嚴格，而很多P2P貸款就是在賭一個概率，高風險高回報。”

而欺詐者通常都是有組織地活動，團伙各有分工，有人負責購買身份證、手機號;有人負責編制身份信息，把虛擬人物建立起某種形式的關聯;還有人專門去找存在漏洞的貸款機構，然后一家一家組織攻擊。

由于P2P信貸機構之間信息并不共享，詐騙者就有機會得手。

中智誠征信有限公司正在嘗試建立一個反欺詐云平臺，通過多維身份認證、“黑名單”匹配等手段，將詐騙者精準地揪出來。

2014年5月28日， 杭州市民在中國人民銀行征信中心浙江分中心的信用報告自助服務機上查詢個人信用

“首先是共享那些已經存在的欺詐記錄，目前平臺已經積累了幾十萬個詐騙者的黑名單。”丁潤澤說，隨著與平臺合作P2P貸款機構的擴展，這個名單的數量正在迅速增加。

“黑名單庫越大，騙子的成本就越高。”李萱說，當黑名單庫達到一定數量級，詐騙所得無法抵消詐騙成本，形勢就會逆轉。

而從更長的時間段來看，除了不斷積累的黑名單，李萱更看重的是反欺詐平臺上那些新來的申請者，“在識別欺詐者的同時，會積累更大數量的用戶數據。”他說，這些數據是未來可以期待的征信數據“金礦”。

首付500美元開走5萬美元的轎車

50歲的李萱已有近20年的征信行業以及商業銀行風險管理經驗，曾在央行征信系統、益百利（美國三大征信巨頭之一）等機構工作，2011年受國務院法制辦邀請參加《征信業管理條例》專家審議。

“人們總拿中美來對比消費者水平，但兩者差別實在太大。”李萱說，不久前他妻子在美國首付500美元開走了價值5萬美元的轎車，因為個人信用評分很高，此次購車貸款銀行僅收取1.8%的年利率。

美國的信用評分范圍，從最低300分到最高850分之間。影響信用評分的因素，包括付款記錄、欠款金額、信用記錄的長度，以及新的信貸和新開設的賬戶、信貸的類型等。只有1%的消費者能達到最高分，而如果低于580分，則難以得到合法的信用貸款。信用評分越高，獲得貸款的利率就越低。

美國有三大征信局，每個征信局可以覆蓋約2.5億人口，“幾乎99%的個人信用都會使用FICO評分作為核心依據。”陳建說。

李萱說，在美國借錢，不僅僅是用來消費，比如進修之類的學習也很容易獲得貸款，因為對于信貸機構來說，這意味著借貸個人未來會有更好的賺錢及償付能力。

美國共有17部法律與征信相關。而中國第一部與征信相關的《征信業管理條例》于2013年開始實施，起步之后，路還很長。