村鎮銀行為誰而來

在一直被信用合作社和郵政儲蓄所壟斷的農村金融市場，市場化氛圍更濃的農村村鎮銀行能否打破壟斷?村鎮銀行的最終受益者是“農村金融需求者”，還是投資者?

“目前商業銀行業務領域中，唯一沒有成為紅海的領域就是農村金融。”著名經濟學家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業甚至是個人都對這一“藍海”表達了“愛慕之意”。

即將開業的武漢首家農村村鎮銀行，正是看準了這一空白市場。

后來者居上?

9月16日，記者來到位于江夏區紙坊北華街的江夏民生村鎮銀行(籌)采訪。這個即將開業的農村村鎮銀行并沒開在“村委會”旁邊，而是開在與江夏區政府毗鄰的繁華的大道上。標牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼，400多平方米的營業大廳裝修基本完成，在保安的指引下來到8樓的辦公區，裝修留下的氣味還未完全消散。

采訪該行的負責人頗費周折，先不談約訪的時間，整個采訪都在其空余時間見縫插針進行的。“馬上要開業了，所以特別忙。”江夏民生村鎮銀行(籌)行長鄒融歉意地說。

“我沒有在農村金融機構工作過，這個工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他，面對新的工作環境倒是信心十足。

這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區的村鎮銀行的負責人完全不一樣。從其它地區村鎮銀行的發展規律來看，村鎮銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風險大”的三道坎。面對記者的疑惑，鄒融卻顯得很輕松。

“據我們了解，目前湖北境內村鎮銀行在剛開辦的時候，注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹，江夏民生村鎮銀行是由中國民生銀行牽頭，武漢市農業投資公司，東創投資擔保公司，武漢市梁子湖水產集團公司等9家單位，出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格，區別于一般商業銀行的分支機構。

“我們的主要出資人，也就是我們的母行民生銀行，在服務中小企業、個體經營戶方面，走的比較超前。而村鎮銀行的服務定位是中小企業，‘三農’這塊，剛好來講，三農肯定是民營占多數，這與我們村鎮銀行的定位基本是契合的，所以我們回頭來做這個，具有先天的優勢。”鄒融表示。

從2008年開始，民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮銀行，均在當地引起較大反響。據鄒融介紹，《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業銀行競爭力評價報告》，民生銀行已設的三家村鎮銀行在全國村鎮銀行中名列前茅。其中按資產排名，上海松江民生村鎮銀行榮登榜首，慈溪民生村鎮銀行位列第九位，彭州民生村鎮銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產來完成的。

“他們都是把母行的產品和營銷技術直接復制過去，做中小企業，做小微企業，做農戶。經營的非常好。從民生銀行的先天優勢和實踐優勢上我們都是不用怎么擔心的。”鄒融說。

也許是受其它地區成功經驗的影響，江夏民生村鎮銀行并沒有針對農村金融市場開發相對應的產品。“我們也是直接將母行的產品和營銷技術直接移植過來，我們預計明年開始盈利，后年的資本回報率要達到25%。”

有調查顯示，目前湖北已開業的村鎮銀行大部分都在1年之后實現盈利。“江夏在整個湖北的綜合實力排名都是靠前的，我們之所以選擇這里，也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環境鄒融表示出很大的信心。

聞風而動

“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監局了解到，這一流行語的背后現實是，農村金融市場前景日趨明朗，越來越多的企業都想加入其中分享最后一杯羹。

“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根，而是孟加拉國的從事小額信貸業務的鄉村銀行。立足農村金融的金融機構，可以大力發展小額信貸。雖然小額信貸規模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認為，隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進，現代農業產業發展壯大，縣域新型工業化蓬勃發展，以及農民收入穩步增加，今后外部環境對發展“三農”和縣域金融市場有利。

此前，湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮、嘉魚縣、隨州市曾都區和宜昌市五豐縣采花鄉共10個試點。據湖北省銀監局相關人士介紹，所有試點都具有一些共同特征，比如當地的金融需求量較大、金融服務相對薄弱、信用基礎好、當地政府態度積極。

“現在每天來談投資的企業都擠破了門，我們完全沒休息時間。”湖北省銀監局相關負責人在接受采訪時表示，除了銀行外，很多原本與金融業務不搭邊的企業都紛紛表達投資農村銀行的意愿。

“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示，除了政策上有明確規定村鎮銀行必須由銀行控股外，從地方金融安全和農民利益出發，優先考慮銀行也是現實的必須。

據介紹，目前有意在湖北投資開辦村鎮銀行的，以江浙地區的資本為多，“其中有很多相當有實力和影響力的企業。”許多銀行也在競爭發起人資格，目前已有北京市農村商業銀行、江蘇常熟農村商業銀行等多家已經進入實質性談判;湖北省本地企業中，武漢市農村商業銀行和湖北農村信用聯社都已經提交相應方案。

渴望“鰻魚效應”

之前，湖北當地農村的主要金融服務機構是農村信用社。“農村信用社一家獨大，處于壟斷地位，但同時好好的一個市場，也沒有充分開發好，因為沒有競爭。”湖北省銀監局相關人士對農村信用社的表現并不滿意。

這基于一個現實，即大多農民無法享受到金融服務。記者在接觸一位有過農村貸款經歷的農民時，他談到自己曾向當地信用社貸款，不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少，無法滿足需求)”，而且辦理的手續繁瑣，最主要的是，“他們好像根本就不想貸款給農民，怕還不起。”他甚至認為，信用社發放貸款的對象是“農民中的有錢人，而很多有貸款需求的農民很難貸到款。

農民無法通過正常的渠道貸到款，就只能另求它法。于是，在一些地區就催生了民間借貸，這種借貸方式對農民來講也實在是一種無奈的選擇。

據湖北省銀監局人士介紹，在湖北一些地區，當地農村的民間借貸利率至少在9~10個點以上，有些私人借貸甚至達到20%，這明顯高出了城市的利差，一方面說明農村是個不錯的市場，另一方面，反映出農村金融市場的饑渴癥狀。

《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負責人，他表示，盡管目前對村鎮銀行試點情況還不了解，但一旦真的村鎮銀行落地，“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹，實際上，近年來信用社也在進行各種調整和嘗試，加強服務的貼近性和有效性，但受到本身機制所累，很難收到預期效果。他甚至表示出擔憂，現在農村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮銀行，這些人才本身對農村金融市場很熟悉，對當地的情況也比較了解，一旦給予體制上的釋放，這將對信用社形成致命的沖擊。

“我們具有獨立法人資格，決策鏈非常短，機制靈活。”鄒融認為這是他們對付競爭對手的“殺手锏”。

“農信社那么重的機制包袱、人員包袱，都能‘活’得那么好，完全市場化的新的村鎮銀行，肯定會有更好的前景。”湖北省銀監局相關負責人對未來的村鎮銀行顯得信心滿滿。