國有銀行發展財富和管理業務的主要矛盾及對策

孔哲

摘 要：改革開放以來，中國經濟發展創造“世界之最”，綜合國力顯著增強，人民生活水平不斷提高，國民的財富不斷積累。因此，如何對自己的財富進行最有效的管理是很多公民所面對的問題。普通百姓都希望自己的財富可以保值增值，財富管理業務的出現是一劑良藥。從經濟學上講，財富管理是指以客戶為中心，設計出一套全面的財務規劃，通過向客戶提供現金、信用、保險等一系列的金融服務，將客戶的資產、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現財富增值的目的。

關鍵詞：財富;金融;管理業務;國有銀行

引言

長期以來，國有銀行是國家對社會主義市場經濟進行宏觀調控的有力杠桿，眾所周知的五大國有商業銀行在人民心中擁有最高的金融信譽，是中國金融市場的第一金主。數據顯示，當前我國社會財富的增長速度遠高于全球平均水平，人均財富增長率接近全球平均水平的4倍。截至去年底，僅在證監會監督范圍內，證券公司、基金公司、期貨公司及各類私募基金的資產管理規模達20.5萬億元，兩年增長185%，在包括銀行理財、信托、保險在內的大內財富管理市場，已經占有近四成份額。正因為國有銀行的信譽和品牌效應，使其在國內財富管理市場具有不可替代的戰略地位。國有商業銀行財富管理業務的定位及其發展路徑的選擇對國內財富管理市場的建設具有深遠的影響。證券時報的記者曾發表評論：目前中國金融機構打造的財富管理已頗有成效，然而，因起步較晚，相比外國金融機構而言，中國式財富管理業務模式仍有許多需要完善之處。

一、各商業銀行財富管理業務內容分析

各家商業銀行的財富管理業務品種豐富，品牌各具特色，然而服務內容大多類似，據《2013—2017年中國財富管理行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計分析，財富管理內容主要集中在以下幾方面。

（一）賬戶管理服務

利用銀行便利的短期融資條件和先進的清算系統，為客戶提供存取款、投資、貸款、結算、智能轉賬等服務。這是財富管理服務中最基本、最簡單的內容。對于銀行的財富管理客戶，這些服務基本上免收服務費用，而賬戶管理服務是以信用卡作為載體的。

（二）交易類服務

這是銀行用來吸引客戶的主要財富管理業務，也是銀行財富管理業務中的強項，包括人民幣理財業務和外匯理財業務。

1.人民幣理財是指銀行用散戶集合的大基數本金購買收益高于普通憑證式國債的記賬式國債、政策性銀行金融債券、央行票據等收益更高的產品。由于銀行在操作上涉及了一些普通投資者無法投資的業務，像銀行間債券市場產品等，其預期收益率一般高于傳統的短期儲蓄存款。

2.銀行所擁有的龐大的外匯交易平臺和金融衍生業務的交易資格是其能夠設計出豐富的外匯理財產品的前提條件。外匯理財產品實質是銀行利用衍生產品交易幫助客戶提高資產的收益率。對于商業銀行來說，外匯理財業務一方面有利于在激烈的同業競爭中留住外匯存款客戶;另一方面銀行可以充分利用已有技術、人力、客戶資源，通過開發外匯理財業務潛力，拓展新的盈利空間。

（三）財富管理顧問服務

銀行依靠自身在資訊和人才方面的優勢，以及和證券、保險、基金等金融機構的廣泛合作，為客戶提供理財規劃、投資建議、金融咨詢等一系列的理財顧問服務。財富管理顧問服務是財富管理的高級階段，其實施載體是一對一、一站式的客戶經理服務，提供的是針對客戶的預期收益率和自身的風險承受能力所量身定做的、獨一無二的財富管理計劃。財富管理計劃中為客戶設計的投資產品多為銀行特有的金融產品，如儲蓄、外匯買賣，以及銀行代理的各種國債、基金、保險產品。

（四）各種優先優惠措施

這是銀行為穩定財富管理客戶資源、爭取更多的客戶而設計的附帶服務，可以視為餐前小食、餐后甜點。這些服務均是免費提供。作為銀行的財富管理客戶，一般可以享受到優先辦理各項業務，優先提供各種緊俏投資理財產品（如預留國債額度），享受多項業務費用減免等服務。銀行的財富管理客戶多屬于社會中高級收入階層，這些彰顯身份的優惠服務和貴賓待遇對他們來說還是具有相當吸引力的。

二、財富管理中出現的問題

隨著全球私人財富的穩定快速增長，銀行業經營轉型、調整收入結構的一個新增利潤點重點就是財富管理業務。截至2014年年底，我國中資銀行在國內成立的私人銀行服務中心或分部有將近300家，主要集中在北京、上海、廣州、沿海城市及經濟發達的省會城市。2014年年末，全國已有近10家銀行的私人銀行客戶數量破萬戶，其中，國有銀行的客戶群體具有明顯的優勢。在與外資銀行的競爭中，中資銀行擁有的優勢是品牌認知度，且更了解內地客戶的需求，擁有龐大的客戶資源來源優勢。

但財富管理領域中的技術變革步伐較為緩慢，許多財富管理機構利用數字技術來提升自身的品牌與認知度的能力明顯不足，不具有優勢。大多數財富管理機構在數字溝通方面的發展進程較為緩慢，各種形式多樣的財富管理機構中專注于管理數字渠道的員工比例平均只有不到3%。許多銀行則完全不設數字服務專職人員團隊，財富管理機構對投資發展數字服務的不重視程度可見一斑。就目前國有銀行的數據量來說，現有的人員僅能滿足監管報表報送的要求，而對于構建大數據服務平臺和研究數據挖掘分析工作，則有些心有余而力不足的感覺。其出現的問題主要體現在下面的幾個方面。

（一）管理理念定位轉型緩慢，不能跟上大數據的進程

國有銀行大數據管理的理念、定位和轉型更加緩慢。與國外的成熟技術相比，我國的國有銀行在數據人才儲備與培養、基礎數據源管理、大數據資源積累、數據倉庫建設、數據分析工具、數據多方面應用等各方面仍存在較大差距，對經營決策和精準營銷的支撐作用亟待加強。

（二）國有銀行客戶管理系統不夠完善

我國的國有銀行客戶管理系統目前僅處于客戶信息采集、匯總和管理的層次，但當涉及國際金融工具等大額資產組合投資時，區無法滿足無法滿足財富管理的這一要求。

（三）國有銀行在資產管理和投資等方面優勢并不明顯

中國私人銀行客戶對財富增值的要求與西方成熟市場的傳承要求相比是比較高的，但國有銀行由于管理鏈條長、總行產品研發滯后、產品來源主要來自內部、同質化強、結構缺乏創新等方面的不足，難以滿足客戶各種個性化需求。

三、對策研究

將國外商業銀行與財富管理業務的成功模式與我國財富管理業務的發展現狀相結合，筆者認為，我國的財富管理業務發展模式需要從業務部門的組織架構設計，產品線的優化設計，研發實力的提升，品牌意識的加強等方面進行全面的提升。

（一）提高對大數據對財富管理的重要促進作用的重視

國有銀行需要從戰略的高度來重新認識大數據管理對財富管理業務的促進作用，以數據作為有價值的公司資產、重要的經濟投入和新型商業模式的基石，切實投入大量的人力物力財力，提高大數據處理的水平，能夠適應財富管理業務發展的需要。

（二）加強與各方面的合作

我國的商業銀行需要加強與相關金融領域的合作，尋求成長進步的新空間。國有商業銀行只有不斷加強與期貨公司，證券公司，基金公司和保險公司等各類財富管理企業之間的業務合作，積極拓展理財業務，不斷拓展客戶群，才能鞏固客戶基礎，通過各金融機構間積極合作和合理的金融創新，來達到提升自身的品牌認知度的目的。

（三）科學運用先進技術，滿足各類客戶的個性化要求

為了有效整合我國現有的金融資源，我國的國有銀行應該充分利用大數據、云計算等先進技術手段，發揮國有銀行客戶多、網點數量龐大的優勢，對客戶進行多維度多方面的細致化分組，針對不同的客戶需求，實行差異化的產品私人定制與資產配置。同時，利用我國國有銀行分支機構遍布海內外、信息系統具有實時性、政策把握較強和產品研發能力較高的優勢，滿足高端客戶多元化的金融需求以及不同客戶的個性化要求。

（四）加強監督部門的力度及深度

推動我國財富管理行業發展，是市場機構、監督部門、自律組織與地方政府面臨的共同任務。特別是銀監會、證監會應進一步實現監管轉型，完善規章制度，強化政策引導，努力為財富管理行業發展創造良好發展環境。中國證監會主席助理張育軍在“2015中國（杭州）財富管理論壇”上，從證監會的角度出發，就當前重點要抓好7個方面的工作發表意見。因此，無論從人民銀行加強宏觀調控，還是銀監會、證監會的監察力度和深度，都要各負其責，實現財富管理的最優化。

結語

在激烈競爭的市場環境中，商業銀行應當研究、借鑒其他金融機構開展財富管理業務的模式，并與這些金融機構積極合作，做到取長補短、揚長避短，方能在激烈的市場競爭中居于不敗之地。可以說，對銀行與非銀行金融機構財富管理業務進行比較和研究，是我國商業銀行發展財富管理業務所要處理的重要問題。

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