跨年理財先反省

艾爾文先生：

你好。我是一名普通的上班族，工作已經(jīng)十五年。我自認(rèn)是一個比較有理財意識的人，十年前就開始購買理財產(chǎn)品，并做了詳細(xì)的長線理財規(guī)劃。但十年過去，發(fā)現(xiàn)既定的目標(biāo)幾乎都沒實現(xiàn)。最大的原因就是每年都會不知不覺多出很多不必要的花費。是我的理財規(guī)劃有問題嗎？

——公司職員 藍(lán)天

藍(lán)天：

你好。能夠提前十年開始規(guī)劃，說明你的理財意識真不錯。但問題是，你只關(guān)注了大方向的理財目標(biāo)，卻忽視了眼前的短期執(zhí)行力問題。以十年為例，如果不能把這條直線分割成一條一條的線段，隨時追蹤進度、反省和調(diào)整，隨時都可能出現(xiàn)偏差，謬以千里。

2015年馬上開始，在做新的年度計劃前，你應(yīng)該先對2014年理財績效進行一番梳理。

從兩點檢視去年的財務(wù)狀況

1.是否有某一類別的常態(tài)支出超出預(yù)期？如伙食費、交通費、購物開銷、人情禮金等。原因是什么？是否有必要？

2.檢視年中大金額的支出項目是否合理，若不合理，當(dāng)初為何會支出？將原因記錄下來。

理清原因和額外開支的必要性非常重要，因為再好的理財計劃也擋不住一顆容易沖動消費的心。

定期檢查你的保單，隨時做出調(diào)整

保險是現(xiàn)在很多家庭的固定大額開銷項目，但多數(shù)家庭只會在買保險時仔細(xì)研究，買完之后就將保單束之高閣，更不會根據(jù)自身情況和當(dāng)下的家庭經(jīng)濟狀況及時調(diào)整保險項目和保額。這就導(dǎo)致了兩種浪費：1.買了當(dāng)下不需要的保險;2.不清楚自己的權(quán)益，保險到期后少領(lǐng)了保費。

我的一個客戶，年末在家中大掃除時“意外”發(fā)現(xiàn)了自己買的 20年定期壽險，結(jié)果保單在兩年前就失效了。她本是想把錢存在那里用于養(yǎng)老，保險公司每年直接從存折中扣費就行，穩(wěn)妥又不費心，結(jié)果時間一久，她把這事忘了，以至于存折上的錢不夠支付保費，自動停保。雖然最后成功申請了保單復(fù)效，她卻不得不自己承擔(dān)失效期間的滯納金、利息等多余的損失。

對上一年的財務(wù)和消費狀況有了清楚的認(rèn)識，制訂新年計劃才有依據(jù)，避免重蹈覆轍。

1.做好大額支出計劃，控制大部分資金的流轉(zhuǎn)，避免出現(xiàn)“需要時才發(fā)現(xiàn)錢不夠用”的情況。

這些消費支出，包括年度稅賦、年繳或季繳的保險費、小孩的教育學(xué)費、年度旅游經(jīng)費等。先整理成清單，預(yù)先檢視新的一年哪些月份會有大筆資金流出，如果不能一次性拿出這筆資金，那就要做好每月存錢計劃。

2.建立家庭夢想“核心目標(biāo)”，一起執(zhí)行，互相監(jiān)督，以抵御非理智消費沖動。

首先，將所有跟財務(wù)相關(guān)的家庭夢想記下來，選出最想要完成的那個為核心目標(biāo)，然后與某種“理財行動”相結(jié)合，按階段追蹤進度。比如家庭夢想是在2015年末時購買一套家庭影院，那就每個月存2000元，或是投資2000元到基金或股票里，每個月都要檢查和確保這個存錢行為的落實。

設(shè)立核心目標(biāo)的好處，是讓你全年都能持續(xù)聚焦在金錢管理上。就好像用力抓住一條繩子往上爬，只要持續(xù)去做，你的財務(wù)水平就會愈來愈高，甚至連其他的理財習(xí)慣也會一起改善。

最后，祝你能制訂出一個更實用的周年理財計劃。

——艾爾文

艾爾文：臺灣理財專家，長期研究記賬、高效率存錢法及穩(wěn)健投資策略，追求能夠安心睡覺的自動化投資理財方式。擔(dān)任臺灣多家電視與廣播節(jié)目嘉賓。2012年創(chuàng)立“富朋友理財筆記”網(wǎng)站，著有《下班后賺更多》一書。