關于個人規劃投資理財的探討

于露

摘 要：當前，個人如何合理且高效的進行投資理財規劃是一個熱門話題。理財是針對個人財務資源合理、有效的管理，達到人們生活目標的過程，財務上的自由且生活幸福美滿是其最終目的。人們生活伴隨經濟騰飛越來越好，個人金融資產正在日益積累，且在日趨發達的現代金融中，社會大眾對投資這個術語早已耳熟能詳，快速跳動的經濟脈搏使股票、外匯、基金等工具已覆蓋到生活各領域。因此個人規劃投資理財是現下人們的聚焦所在。

關鍵詞：規劃；投資理財；金融檔案

眾所周知，理財是對自我財務資源合理管理，達到人們生活目標的過程，財務上的自由且生活幸福美滿是其最終目的。簡而言之，理財的中心就是管好錢，通過不斷攢錢、錢生錢等環節，將當下及未來的現金流管理好，讓自身的財產增值跑贏通脹，使自己身上不管在何時都有錢可用。我們可以將理財形象的比喻為：財富就像蓄水池，收入即是水源流入，支出即是水源流出，理財就是將這個蓄水池管理好，廣開水源而節約水流。人們生活伴隨經濟騰飛越來越好，正在日益積累個人金融資產，個人規劃好投資理財可保值增值財富，對經濟生活風險充足抵御。無論是股票投資還是外匯、基金投資，因日趨增多的投資品種，不盡相同的專業知識，個人難以全面掌握合理方法，因此個人的需求偏好、資產規劃、風險規避等都是值得深入探討的理財問題。

1. 個人規劃投資理財的作用

1.1 個人規劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態

實際上，在日常生活規劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些，個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產不足，沒到投資理財的地步；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產，也需要懂得投資理財。學業能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發財，它是關于整個人生的財產規劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經濟能力寬裕，安享充足的養老資金儲備。

1.2 個人投資活動能為循環社會資金創造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業流向居民，居民又通過消費購買行為，將產品消費掉，這樣資金回流企業再生產。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業的問題，個人投資便成了循環社會資金，實現再生產的保障環節。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質要求，從其效果看還能不斷優化社會財富結構，所以個人規劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。

2. 個人規劃投資理財的缺陷

2.1 不清楚投資目標或期望收益過高

確定好理財目標是投資理財的首要工作，目標確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結果進行準確計算，實現目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現該目標，另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩健的理財原則并不相符。

2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財的理解就是存款、投資，通常把投資理財視為傳統使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經濟發展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質量、穩步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品，并且在短期內較難完全掌握必備的專業投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產的協助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成，且競相推出理財產品，迅速發展個人理財業務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務，借助它們的專業人員及專業方式來降低風險、配置好資產組合，但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷，無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。

2.3 個人金融管理混亂

在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產險等憑據，萬一出了事情，就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個人設計規劃投資理財的具體思路

3.1 打好設計投資理財的基礎

首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經組建家庭，養活自己還是需要養活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產。要做出戰略性的分配資產，這種資產分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產，如從戰略高度看，只用總資產的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產，剩余的投資其他方向，這是對資產的戰略性分配。

3.2 學習理財知識，掌握專門技能

投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規劃理財師及專業機構，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優勢，達到財富積累。

3.3 構建完整的自身金融檔案

可從如下方面構建完整的自身金融檔案：第一，入檔內容要明確，包括各類有價證券存單及銀行存款的姓名、金融、賬號、密碼及日期；買賣股票流水記錄；保險憑據；個人借款單據；不同檔期存利率、股市行情、發現與兌付國債信息等金融資料；投資理財增值技巧與方法。第二，歸納入檔方法技巧，個人沒有過多投資的可用本子專門記載；要是有較多投資就要有正式賬冊，劃分好不同類型，逐條記入個人金融活動內容，并一筆筆清楚記錄所有金融活動；有個人專用電腦的就能發揮優勢，在電腦中存入個人金融檔案，方便時刻檢索。第三，注重核心問題的把握，要即刻入檔，不得任意散落金融資料；做到各種金融內容全面入檔，要齊全完備的入檔；要進行保密存檔，對個人印鑒、身份證、密碼需分別存檔，需設置電腦檔案密碼；要適時歸納新資料，對舊資料定期清理，不管何時檔案都有參考價值。

綜上所述，個人理財規劃無論對自身還是對社會而言都具有重要現實意義。現代社會已有相當復雜的理財工具，單憑直覺與經驗投身市場只會增添風險。因此只有打好設計投資理財的基礎；學習理財知識，掌握專門技能；構建完整的自身金融檔案，才能更加科學合理地規劃自己的財富和生活，才能不失為理財的佼佼者與成功者。

參考文獻

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