第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管機(jī)制完善研究

□文/薛金俠　劉喜貴

（河北工程技術(shù)學(xué)院河北·石家莊）

第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管機(jī)制完善研究

□文/薛金俠劉喜貴

（河北工程技術(shù)學(xué)院河北·石家莊）

［提要］隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)進(jìn)入人們的視野，第三方支付平臺(tái)的使用率逐漸增高。本文從第三方支付平臺(tái)的內(nèi)涵出發(fā)，闡述第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并提出第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的完善路徑。

第三方支付平臺(tái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)制

收錄日期：2015年4月30日

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期。電子商務(wù)的興起，使得第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)的功能強(qiáng)大，可以實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金結(jié)算等各種金融活動(dòng)，但是在法律層面上，第三方支付平臺(tái)缺少相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，阻礙著其健康的發(fā)展。

二、第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)述

第三方支付平臺(tái)最早是由阿里巴巴集團(tuán)總裁馬云在2005的瑞士達(dá)沃斯論壇上提出的。當(dāng)前，關(guān)于第三方平臺(tái)沒(méi)有一個(gè)確切的定義，從實(shí)際應(yīng)用上看，人們?cè)谶M(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，由于各當(dāng)事人沒(méi)有面對(duì)面的進(jìn)行溝通和交易，缺少相應(yīng)信任，不能保證交易的順利進(jìn)行，第三方支付平臺(tái)就是一個(gè)相對(duì)安全、具有一定誠(chéng)信度的第三方，它可以在交易過(guò)程中保證資金的安全，減少交易雙方的顧慮，使交易順利進(jìn)行。

三、第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著電子商務(wù)不斷擴(kuò)張，第三方支付平臺(tái)的使用率呈幾何級(jí)增長(zhǎng)，由于監(jiān)管機(jī)制的不完善，產(chǎn)生了很多法律風(fēng)險(xiǎn)。

1、合同條款風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)首先是一個(gè)中介，是為了使買(mǎi)賣(mài)雙方的交易能夠順利進(jìn)行而存在的，在交易過(guò)程中，合同可以保障雙方的權(quán)利，同時(shí)對(duì)各方的義務(wù)做出相關(guān)規(guī)定。但是，當(dāng)前用戶(hù)在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)的過(guò)程中，只能接受其所有的不能更改的合同條款，商家、買(mǎi)家、銀行等眾多主體只能按著第三方支付平臺(tái)制定好的格式條款進(jìn)行交易，而對(duì)于第三方平臺(tái)的約束力并不大，如果其隨意地更改條款，其他各方的利益就會(huì)受到損害。

2、技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)是依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)存在的，互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)性問(wèn)題，也是第三方支付平臺(tái)急需解決的問(wèn)題。在支付過(guò)程中，系統(tǒng)只認(rèn)密碼不認(rèn)人，就會(huì)出現(xiàn)用戶(hù)資金被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)一旦遭到黑客或者病毒的攻擊，就會(huì)可能會(huì)出現(xiàn)程序被篡改、系統(tǒng)混亂乃至癱瘓的現(xiàn)象，用戶(hù)資金的安全性就會(huì)降低。

3、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。各方在使用第三方支付平臺(tái)的時(shí)候，會(huì)提供真實(shí)的姓名、電話(huà)號(hào)碼、銀行賬號(hào)甚至是身份證掃描件，使得第三方支付平臺(tái)掌握了用戶(hù)的個(gè)人資料，在法律監(jiān)管措施不到位的情況下，第三支付平臺(tái)就會(huì)有轉(zhuǎn)售或者泄露用戶(hù)個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，技術(shù)上的漏洞，也會(huì)被不法分子所利用，使用戶(hù)的隱私泄露出去。

4、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在交易時(shí)，會(huì)先將資金打入第三方支付平臺(tái)的相應(yīng)賬戶(hù)中，商家將貨品運(yùn)達(dá)買(mǎi)家后，再將資金轉(zhuǎn)入商家指定賬戶(hù)中，在此過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)對(duì)于資金有一個(gè)保管的時(shí)期。由于第三方支付平臺(tái)在結(jié)算上有一個(gè)周期，不是實(shí)時(shí)的，這就導(dǎo)致資金在第三方支付平臺(tái)上有一個(gè)中途沉淀的過(guò)程，目前法律上關(guān)于沉淀資金的問(wèn)題還沒(méi)有確切的規(guī)定和政策。沉淀資金的所有權(quán)問(wèn)題一直存在著一定的爭(zhēng)議，由于收益權(quán)不明確，使第三方支付平臺(tái)有了可乘之機(jī)。

四、第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的完善路徑

電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的前景是非常廣闊的，法律監(jiān)管機(jī)制的不完善阻礙著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。因此，提出以下第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制的完善路徑：

1、建立合同設(shè)計(jì)的監(jiān)管制度。在交易過(guò)程中，合同是為了維護(hù)雙方的利益存在的，合同的設(shè)計(jì)應(yīng)該遵循公平、公正、守信的原則，注意維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，消除第三方平臺(tái)的權(quán)益壟斷。第三方支付平臺(tái)在設(shè)計(jì)合同時(shí)，應(yīng)該不僅規(guī)定自己的權(quán)利也應(yīng)該注意義務(wù)，用戶(hù)應(yīng)特別留意限制第三方支付平臺(tái)責(zé)任和義務(wù)的條款，加強(qiáng)法律意識(shí)，避免造成利益上的損失。

2、提高第三方支付平臺(tái)安全性。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)速，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)軟件、硬件和網(wǎng)絡(luò)的日常維護(hù)，增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)抵御病毒和黑客的攻擊能力。完善第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入制度，增強(qiáng)用戶(hù)的主體性認(rèn)證，降低未經(jīng)授權(quán)的第三方支付的可能性。

3、健全用戶(hù)信息保護(hù)制度。出于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和技術(shù)上的缺陷性，第三方支付平臺(tái)對(duì)于用戶(hù)信息的保護(hù)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。第一，應(yīng)該禁止第三方支付平臺(tái)泄露或轉(zhuǎn)售用戶(hù)信息的行為，第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)用戶(hù)同意的前提下，不得將用戶(hù)的個(gè)人信息透漏給第三方；第二，在法律條款中明確泄露用戶(hù)信息的處罰措施，加大打擊力度，對(duì)第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生震懾作用。

4、完善沉淀資金的管理制度。首先應(yīng)該明確第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金的所有者是客戶(hù)，第三方支付平臺(tái)不得擅自挪作他用。參照銀行在保證金方面的制度，完善沉淀資金的管理制度，維護(hù)用戶(hù)的合法權(quán)益。在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可以按照法律規(guī)定對(duì)資金進(jìn)行凍結(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)資金的安全。

五、結(jié)束語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)在電子商務(wù)發(fā)揮著重大的作用，使人們的生活更加便利和快捷。作為一個(gè)交易平臺(tái)，還存在很多法律層面的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，為了更好地約束和規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為，應(yīng)該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機(jī)制，使第三方支付平臺(tái)健康穩(wěn)定地發(fā)展下去。

主要參考文獻(xiàn)：

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