臺州市商業銀行創新發展實踐與啟示

王源　戴義

摘 要：自銀監會批準5個民營商業銀行的試點方案以來，商業銀行再次成為社會各界廣泛關注的話題。浙江臺州的三家民營商業銀行是民營銀行成功的范本，對其它試點銀行具有啟示作用。本文在介紹臺州市民營商業銀行現狀的基礎上研究臺州市民營銀行創新發展實踐，以期對我國民營經濟的可持續發展具有參考價值。

關鍵詞：臺州市；民營銀行；創新發展

一、民營銀行的概念

關于民營銀行的定義的界定問題，我國理論界到現在為止，都還沒有形成統一的結論。目前，學術界關于民營銀行的定義界定基本有三種觀點：第一種觀點強調產權所有，認為民營銀行就是民間資本控股的銀行。第二種觀點強調服務對象，覺得民營銀行主要向民營企業發放貸款、為民營企業提供服務。第三種觀點強調公司治理結構，認為民營銀行應該按照市場化方式經營。

二、臺州市民營銀行的發展現狀

浙江泰隆商業銀行、臺州銀行、浙江民泰商業銀行經過改制之后，先后走上城市商業銀行發展之路。盡管幾家銀行具體情況有所不同，但是都憑借類似的市場定位與富有特色的經營管理取得了很好的業績。

浙江泰隆商業銀行是一家致力于小企業金融服務的民營銀行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社，經過22年的發展，逐漸成長為擁有4000多名員工，30多家分支機構，服務范圍涵蓋臺州、麗水、寧波、金華、杭州和上海六大區域的城市商業銀行。泰隆銀行在實踐探索中總結出一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業金融服務模式，實現小企業融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監控管理、事后低成本違約懲罰的三個低成本，走出一條泰隆式發展道路。

臺州銀行是一家經營靈活內控嚴密業績優異的民營銀行，其前身是成立于1988年的浙江省黃巖市路橋銀座金融服務社目前注冊資金18億元人民幣，員工2600多名，總行設14個管理處室，下轄舟山、溫州、杭州、溫州、杭州三家分行和45家支行，并發起設立了浙江三門銀座村鎮銀行和深圳福田銀座村鎮銀行2家村鎮銀行。臺州銀行形成了“簡單、方便、快捷”的服務品牌，專注于中小企業的金融服務，始終堅持“中小企業的伙伴銀行”的市場定位。

浙江民泰商業銀行前身是成立于1988年的溫嶺市城市信用社。目前，注冊資本12.35億元，在臺州轄內設有1個營業部、15個支行；浙江省內設有杭州、寧波、舟山3家分行，下設6家支行；浙江省外設有成都、上海2家分行，下設2家支行。通過不斷探索，民泰銀行建立了一套效率高、管控嚴、風險小的小企業信貸服務模式，業已成為一家質地優良、管控到位、特色鮮明的民營商業銀行。

三、臺州市民營銀行創新發展實踐

1.量身定制貸款產品

臺州市三家民營銀行依據小微企業的融資需求和特點，創造性地推出了“創業通”、“SG泰融易”、“融貸通”、“商惠通”、“魯班貸款”、“民泰隨意行”、“青年創業貸款”、“存貸掛鉤”等一系列新信貸產品；辦理了“攤位股權質押”、“應收賬款質押”、“一次核定循環”等十幾項新保證貸款品種，最大程度滿足了小微客戶的信貸需求。據統計，目前臺州市針對小微企業融資的創新產品多達70個，貸款余額500多億元，余額戶數18多萬戶，累積發放貸款超過6000億元。泰隆銀行一款富有特色的 “創業通”產品，面向缺少啟動資金或是短期流動資金的小微企業。“創業通”的最高貸款額度為50萬元，小微企業主根據自己的需要可以進行不同額度的申請。“創業通”并沒有明確的貸款期限，貸款人能夠根據自己的資金需求和還款能力隨借隨還。

2.貸款節奏快、放貸效率高

小微客戶的經營具有季節性的特點，民營銀行憑借信息來源廣泛、客戶經理本土化等優勢，對小微企業放貸時釆取短、頻、快的策略，靈活地適應小微客戶的經營特點，充分滿足它們短、小、頻、急的貸款需求。泰隆銀行一直踐行“三三制”的服務原則——老客戶在三小時內辦妥業務，新客戶在三天之內給予是否放貸的答復。有的時候整個貸款過程五分鐘就可以完成，對于國有銀行來說，這簡直是無法想象的。臺州民營銀行發放貸款只有兩個環節——貸前調查、審批和貸時審查合并。僅以臺州銀行為例，其85%的信貸業務審批工作在一線營業機構完成，98%的貸款在分行結束審批，放貸效率非常高。

3.風險防控規范、有效

近些年以來，臺州的三家民營銀行經營良好、發展穩健，特別是在控制信貸風險方面成績突出。近五年臺州三家民營銀行的不良貸款率始終控制在百分之一以下，它們在風險管控方面確實有獨到之處，主要措施如下。

（1）標準規范的業務流程

臺州民營銀行對信貸全過程認真分析把控，圍繞貸前調查、貸中審查、貸后資金流向監控等重點環節，制定行之有效的規章制度，實現業務操作規范化、標準化和流程化，加強流程管理，防范信貸風險。將信貸審批關口前移、加強后臺監控、強化問責，把信貸審批權限下放到營業機構，運用有效的監管手段，按照被授權人的把控風險能力進行差異化授權，確保信貸資產的安全。

（2）極具特色的微貸技術

泰隆銀行施行看三品、查三表的工作辦法。三品就是人品、產品和抵押品：看人品就是了解借款人的作風品行，是否具有還款意愿；看產品就是考察借款人經營產品的暢銷度，是否具有還款能力；看抵押品就是衡量借款人抵押品、擔保物的狀況是否具有還款保障。三表就是電表、水表和海關報表：看電表、水表的使用量和費用繳納情況，判斷企業動態生產經營狀況；看海關報表數據能夠準確掌握企業的產品進出口狀況。泰隆銀行把大量社會化的軟信息和數字化的硬信息有機結合起來，用靈活的手段、務實的態度準確分析客戶的償債能力和成長潛力。

（3）獨特的保證方式

由于大多數小微企業都缺乏抵押物，臺州民營銀行基本上都是采取信用保證的貸款方式。資料顯示，三家民營銀行超過95%的貸款都是保證貸款。在民營銀行的服務區域內，由于地方小，大部分客戶都比較熟悉，就算一時不了解借款人的情況，只要熟悉保證人的情況，貸款的安全性同樣到保證。泰隆銀行根據中國百姓兔子不吃窩邊草的心理，融合誠信、親情和友情，創新推出道義擔保貸款、小微客戶的貸款可以由親人、友人、恩人或者知己擔保。道義擔保貸款充分利用了借款人和擔保人之間的親情關系，依靠雙方情感的珍視和制衡，站在超越國際視野的高度，對借款人起到了良好的監督作用，加強了借款人的還款意愿，也降低了信貸風險。

（4）特色鮮明的約束激勵機制

臺州民營銀行通過極為嚴格的問責制，對員工行為進行約束，加強信貸風險控制。把每位員工經手的信貸資產質量當作績效考核的重要指標，對于主觀原因導致的不良貸款堅決實行零容忍；全面推行信貸人員信息公開制度，進行陽光作業，防止暗箱操作。同時不斷完善激勵措施，把員工的積極性充分調動起來。泰隆銀行始終踐行員工第一的理念，一方面致力于實行效率優先、兼顧公平的薪酬績效激勵制度；另一方面，始終致力于提高員工的滿意度和幸福感，努力讓員工快樂工作、快樂生活。其中最有特色的當屬“親情a+b”福利項目，子女工作、父母領薪。每年泰隆銀行為這項福利要支出超過1000萬元，但是其中濃厚的人文關懷給員工帶來了深切的歸屬感。親情工資不僅讓父母因為他們的孩子在泰隆工作而感到放心和自豪，同時也改善了他們的生活條件，幫助員工盡了孝道、消除了后顧之憂。臺州民營銀行構建起發展留人、事業留人、待遇留人、感情留人的良好機制，逐步探索建立了一套先進科學的人才資源管理制度。

四、啟示

臺州民營銀行的成功向我們揭示了一個重要事實：大力發展民營金融機構，構建多層次金融服務體系是我國經濟轉軌時期的一種有效選擇。允許和鼓勵民營金融機構的生存和發展，可以有效提高整個金融體系的運行效率。在經濟發展體系中，若缺乏有效的金融服務行業，一個地區的經濟將很難實現可持續發展。

參考文獻：

[1]崔姝.我國民營銀行發展若干問題研究[J].河北金融，2013，（12）

[2]金臺臨.民營金融的發展實踐與創新路徑：浙江臺州案例[J].南方金融，2010，（9）

作者簡介：王源（1986- ），女，遼寧沈陽人，重慶財經職業學院金融系教師，主要研究方向：銀行經營與管理；戴義（1986- ），男，安徽壽縣人，重慶財經職業學院金融系教師，主要研究方向：區域金融