大學生消費及理財創新性的研究

張帆　張倩　韓旭

[摘 要] 大學生作為一個特殊的群體，其消費觀念的不同導致了更多具有創新性的消費理財方式。目前，大學生在消費理財方面存在著盲目跟風、消費層次不平衡、理財觀念淡薄及實踐效果差的問題。但近年來，大學生在文娛方面支出不斷增加，理財意識逐漸增強。國外大學鼓勵學生樹立合理的理財觀念，大學生常減少支出，開辟自主理財通道，謹慎投資，理性看待得失。我國當代大學生應加快養成良好的消費習慣，進行創新性的理財活動，豐富理財途徑，增強實踐能力。

[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議

[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B

通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下

一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題

（一）大學生在消費方面的問題反映

1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，

2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。

3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。

（二）大學生在理財方面的問題反映

就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。

1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。

2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失?？梢?，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。

針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。

二、大學生消費理財中的優點展示

在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。

在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院校或專業的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。

三、國外大學生消費和理財的研究借鑒

當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。

（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念

對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。

（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導

歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。

（三）開辟自立消費，自主理財通道

西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。

（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重

西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。endprint

（五）堅持獨立理財，理性看待得失

較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。

五、對我國當代大學生消費和理財的建議

（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行

例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等?？梢园延媱澠趦鹊南M對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。

（二）學?？筛鶕拘W生自身特點，開設相關課程，進行教育引導

大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學?？梢蚤_設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。

（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理

一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。

（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動

傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。

（六）大學生可以根據商業銀行或證劵公司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合

近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。

（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑

目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。

[參 考 文 獻]

[1]滿海紅，王文榮.基于當代大學生消費現狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）

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[3]孫俊昌.大學生消費心理與有效引導研究[J].現代教育科學，2010（6）

[4]李站穩.淺析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊，2008（9）：170-171

[5]周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導[J].商場現代化，2007（2）

[6]甘再清，王靜梅.當代大學生不良消費行為及對策初探[J].消費導刊，2005（10）：9

[責任編輯：劉玉梅]endprint