金融危機給我國銀行信貸風險管理帶來的思考

許家威+王昱睿

摘要：由美國次貸危機引發的全球性金融危機不僅給各國的經濟發展帶了衰落與蕭條，也影響了各個行業的發展。由于我國商業銀行的信貸風險管理還存在著一些問題，為應對金融危機，我國商業銀行必須對信貸風險進行有效識別，科學分析，通過一系列有效措施加強銀行信貸風險管理與控制。

關鍵詞：金融危機；信貸風險；思考；措施

引言

我國經濟發展帶動了金融機構的資源整合，銀行信貸逐步發展，銀行的信貸風險管理一直都是是我國的商業銀行風險管理的重要核心內容。在全球性金融危機的沖擊下，由于市場經濟本身存在一些不利因素，導致我國的商業銀行在信貸資產風險管理方面存在很嚴峻的問題。這些不利影響不得不引起我們的關注和思考。本論文選取全球性金融危機為背景，通過分析我國銀行信貸風險管理本身存在的問題以及金融危機帶來的不利影響，從而提出合理化建議，有效防范風險。

一、我國銀行信貸風險管理存在的問題

雖然我國銀行信貸風險管理總體上處于良好階段，但是在信貸風險管理上還是存在著很多問題。

1.我國商業銀行的信貸風險的定義及主要來源

我國商業銀行的信貸風險的定義是具有很強的針對性的，歷來對于這個定義國內外意見不一，但是總體來說大多數學者和專家認為，商業銀行的信貸風險是商業銀行在經營信貸業務過程中由于各方面不利因素的共同作用導致風險發生的總和構成了商業銀行信貸風險。

目前我國商業銀行的信貸風險主要來源于以下三個方面：一是信用風險。這是風險中最常見的一項，主要以債務人能否按期還款來衡量有無損失的可能性，也是能給商業銀行帶來的損失最大的風險。二是市場風險。主要受到利率變動，匯率變動和價格變動的影響，因此造成的損失較小。三是操作風險。由于內部管理程序不完善，操作程序不規范，常常導致管理水平出現問題。

2.我國銀行信貸風險管理存在的問題

受歷史背景和客觀原因的影響，近幾年，隨著銀行的改革和發展，我國商業銀行的信貸風險管理雖然有了稍稍的進步，但始終是一個較簿弱環節。主要表現在以下幾個方面。

（1）管理機制不嚴格，內部控制不完善

由于“只要能還利息就是好貸款”這種錯誤觀點的深入人心，導致我國商業銀行期限管理不到位。銀行盲目為客戶辦理轉貸，放松貸后管理，使經營狀況出現惡化的趨勢。

其次，我國商業銀行內部控制建設較薄弱。各崗位之間缺乏有效的制約。近年來，雖然其內部結構進行了相應的調整，但是部門的細分化程度依然沒有達到預期要求，信貸政策的制定與實施依然集中在同一個部門。而且常規審計在檢查過程中對形成不良貸款的原因分析不準確，存在許多規范性操作問題，難以實現權威性。

（2）風險管理意識淡薄，信貸文化缺失

首先貸款發放的操作程序存在嚴重的問題，下級管理人員盲目遵從上級貸款的要求，沒有自己的判斷標準，從而導致信貸管理人員的風險意識變得淡薄。因此，出現虛假，謊報的行為就不足為奇，忽視了客戶和貸款的一些潛在風險。

其次，銀行的信貸活動、重要性的確定、溝通管理和價值取向認定都是決定信貸文化是否缺失的重要因素。銀行的信貸文化代表了銀行業績和經營效果的成敗。對信貸從業人員的培訓和信貸流程的形式主義化，導致重貸輕管的傳統落后觀念滋生，信貸風險管理薄弱。信貸人員辦理業務時常常本末倒置，只注重過程，對結果的重視力度不夠。

（3）不良資產的處置滯后

由于平時對預警信息的掌握力度不夠，對已經形成的不良資產操作處理不及時不夠全面。而且沒有對不良資產形成的原因進行詳細分析，未進行正確的責任劃分和認定，造成追究不良貸款的責任力度不夠，收貸費用的成本也過高。追究違規責任人的責任時未嚴格按照執行處罰標準，沒有采取行政或法律手段等輔助手段加以治理，加上信貸管理人員的頻繁調動離職，接任時為做好交接工作，因此致使責任追究制度形同虛設。

二、金融危機對我國銀行信貸風險的不利影響

1.直接導致我國商業銀行業績下滑，競爭力下降

美國房地產金融機構在市場繁榮時期對貸款條件的放松直接導致了本次的美國次貸危機，這場危機迅速蔓延全球，對作為開放性的組織而言的商業銀行，打擊更是首當其沖。近年來，我國經濟升溫，在經濟高度增長的前提下，我國商業銀行的不良貸款總體上呈下降趨勢，然后面對經濟危機帶來的經濟的巨大波動，導致商業銀行本身存在的問題一觸即發，我國銀行信貸資產質量收到嚴峻考驗，直接影響我國商業銀行的工作效益。對于以往發放的貸款能否繼續保持良好的狀態，還存在很大的不確定性。如果不及時采取有效措施，這些出現風險的貸款將遭受到巨大程度的損失。

國家制定一系列宏觀調控政策，通過下調存貸款利率刺激經濟增長。作為我國商業銀行的主要經營收入的利差收入，由于受到利率下降的影響，導致利差收入減少，因此我國商業銀行的盈利空間收到壓縮，盈利能力下降。未來一段時間，我國銀行的盈利收入還有很曲折的發展道路。

2.影響中國未來經濟的長遠發展

此次金融危機對中國銀行業的市場風險和信用風險都有不同程度的打擊，這也將直接影響到中國經濟的穩定發展。商業銀行的信貸風險管理將采取一系列新的改革以應對風險，因此尋找新的利潤增長點，優化貸款和收入結構將使經濟結構的調整和轉型出現問題。這些不得不間接作用于中國經濟發展的可持續性。政府為了終止經濟長期停滯不前采取的宏觀經濟和貨幣政策的調整，不僅影響銀行業的盈利，也對經濟的總體發展帶來不利影響。

三、我國銀行信貸風險管理的具體措施

面對外部的金融危機以及內部的我國銀行信貸風險管理存在著問題，必須要進行風險管理的措施探討，找尋一個適合發質的良好舉措。

1.進一步加強和完善我國商業銀行風險管理機制

我國目前正處于金融體系改革和完善的過程中，金融市場的產品和服務比較匱乏，和發達國家相比，金融風險管理無論是理論還是實踐都大大滯后于實際需要。商業銀行必須明確地位，強調信貸業務經營管理重的風險控制。建立穩健，有效的管理機制，加強內部控制。建立健全信貸、審查，完善事后監督，保證內部控制制度協調運轉，對風險管理實行全面有效的貫穿過程。首先，要對銀行管理者貸款決策過程進行有效制約，避免出現行政化色彩。其次，要建立科學的信貸風險評估體系，對能否順利發放貸款制定科學嚴格的理論依據。然后將優化貸款結構與選擇合理的貸款方式同時有效推進，提高質押、抵押、保證貸款的比重。最后要對于信貸資金的運行狀況進行定期跟隨監測，一旦發現問題要及時糾正，盡量減少貸款損失，避免風險，合理有效的使用信貸資金，這樣才能實現商業銀行的效益提高。

2.培育新型的信貸風險管理文化，樹立風險管理理念

我國商業銀行的風險管理文化一直存在缺失問題，導致信貸人員風險意識薄弱，工作效率下降。因此，建立先進的風險管理文化，強化信貸風險管理理念尤其重要。信貸人員是操作貸款業務的主要領導角色，幫助信貸人員樹立科學的風險管理觀念，有利于提高信貸人員的道德修養和總體素質。

建立健全自我約束機制，深入開展關于職業道德教育和金融法制法規的學習活動，對信貸人員進行崗位技能培訓和實踐業務學習；制定信貸業務培訓計劃使員工自覺學習業務知識和技能，不斷提高自己的經營管理水平；通過一系列的獎懲措施激勵鼓舞員工充分發揮自身潛能，優化管理從而有效防范和化解信貸風險。

3.完善銀行內部信用評級制度，規范信貸業務的操作流程

健全風險等級評定制度具體包括客戶的信用等級管理和貸款的風險等級管理。首要任務就是建立銀行內部掌握的客戶資信評價體系，對客戶的信用程度進行嚴格科學的評價管理。對數據庫進行及時的更新完善，保證客戶數據的真實性，全面科學的反映客戶經營狀況。并且對客戶的類型進行合理劃分，對不同的客戶采用不同的評價方法，保證評價能夠科學、權威的進行，使決策充分可靠。

其次要對工作程序進行合理分類，理順操作流程。通過構建管理信息系統和風險控制系統對內部工作進行合理規定，將貸款運作的不同環節與貸前調查，貸時審查，貸后檢查等智能結合起來。根據不同的崗位，合理確定每個單位應當履行的職責，健全崗位貸款決策行為，將內部監督落實到工作中。通過自律監督和外部監督，構建一個透明的平臺，幫助銀行樹立良好的社會公信度，這樣可以促進商業銀行的健康可持續發展。

結束語

發端于美國金融市場的金融危機迅速波及美國國民經濟的各個領域，并引發一系列連鎖反應，由虛擬經濟引發的實體經濟危機，也波及到其他國家。改革開放三十年來，我國各個行業的對外開放程度都在不斷加深，但是對于金融業，我國政府一直采取謹慎的負責任的態度，循序漸進的開放。金融危機不僅對全球的經濟發展帶來深刻影響，對我國的商業銀行也是致命性打擊。在內憂外患的經濟條件下，如何合理有效的規避風險，是值得我們廣泛關注和思考的。我國商業銀行信貸風險應加強管理控制，采取科學有效的措施，進行內部制度改革創新，以良好的姿態應對金融危機的破壞性打擊。以上的措施可能存在不是很前面，希望以后的專家學者在以后的研究中能更加深入具體。

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作者簡介：許家威（1993.02.19），遼寧省凌源市人，在讀本科生，專業：財務管理。