基于利率市場化條件下的我國商業銀行貸款定價問題分析

【摘要】隨著我國經濟的平穩增長，資本市場當中的資金鏈條有序運轉起來，在資本趨利的影響下，資金流向社會各類型實體產業項目之中。目前，在國家政策的推動之下，商業銀行的利率朝著市場化趨勢發展，也就是意味著銀行在經營過程中要權衡資金市場的供求，從而制定出符合市場存貸款需求的浮動利率，維系我國金融市場有序運轉。基于此，我國商業銀行的貸款定價需考慮主動因素來解決。本文就基于利率市場化環境下的國內商業銀行的貸款定價問題進行分析。

【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 貸款 定價問題

一、前言

近幾年來，我國總體金融環境向好，利率市場化進程提速，商業銀行擁有更多的定價空間，與此同時，商業銀行之間的競爭強度也會加大，各家銀行的凈利差將縮小。當前，從我國商業銀行貸款定價環節的實際狀況來看，混合定價策略順應了利率市場化環境，結合銀行以客戶需求為中心的服務理念，以及借助管理會計信息系統建設的基本框架的支撐，有益于強化商業貸款的定價能力。

二、制定我國商業銀行貸款定價策略的必要性分析

我國施行利率市場化是轉變金融市場格局最關鍵的政策之一，因為對于銀行而言，在利率市場體系的驅動下，行業內部的競爭會得到加強，有利于銀行機構改善經營成果，尤其是在銀行貸款市場中，貸款利率的自由浮動將會促使銀行的議價能力有所降低，這就在無形之中影響到銀行維持較高貸款利率的成本。因此，在當前我國各大銀行利息收入維持穩定增長的同時，要轉變貸款利率的定價策略，使其與市場環境相契合，為更多的實體經濟項目提供資金支持，促進國家經濟繁榮，同時，這又會改善銀行的經營狀況[1]。現階段，隨著我國利率市場化進程的加劇，國內各大商業銀行在積極進行體制改革，盡可能維持并改善商業銀行的盈利能力，在復雜的市場競爭環境中占據強有力的主導地位。

三、商業銀行貸款定價過程中存在的實際問題及其改進策略

從理論研究以及實踐操作的實際情況來看，我國商業銀行的貸款定價是一個專業性較強的金融管理問題，因其技術含量較高，且存在一些因素會對其產生影響。實際上，在我國利率市場化的氛圍中，商業銀行貸款定價的核心策略的制定需要通過強化銀行管理會計系統建設，以及引進專業型技術人才等具體操作管理手段來做以支撐，進而增強我國商業銀行貸款定價的科學性與合理性[2]。從當前我國利率市場化發展情況來看，我國商業銀行貸款定價的未來空間巨大。鑒于商業銀行定價策略的選擇與其業務成本有著直接的關聯，則商業銀行的整套經營模式會發生質的轉變。

（一）剖析我國商業銀行貸款定價問題

在以往，我國商業銀行在定價中存在一些實際問題，諸如銀行利率缺乏彈性、市場定位高度同質化以及金融產品類型趨同等等，在如今的利率市場化的環境下，我國商業銀行的貸款定價問題亟待解決，將銀行內部的精細化管理系統進一步完善，從而為客戶提供更優質的貸款服務，拉動我國實體經濟持續、穩定發展[3]。

（二）闡釋解決我國商業銀行貸款定價問題的核心策略

混合定價策略是一種采取差異化定價服務的可行性策略，對于貸款額度較小的客戶，采用的是“成本加成模型”來實施放款，相對而言，對于貸款額度較高的客戶，則采取的是“客戶贏利分析模型”來跟進客戶，站在客戶的角度來為客戶“量身制定”貸款策略[4]。這樣一來，既能夠保證我國商業銀行貸款的成本穩定，有能夠進一步改善銀行的貸款服務質量，吸引更多的客戶與銀行洽談貸款業務等。對于我國商業銀行來說，最重要的問題不僅僅局限于采用混合定價的策略來解決銀行貸款定價問題，更關鍵的一點還在于如何滿足市場當中的客戶需求。這需要銀行在經營管理過程中轉變其經營理念，建立一種以客戶為中心的服務型理念，對客戶的需求進行跟進，在國家金融政策的允許下，為客戶提供多種解決問題的方案，從而更精準地挖掘出客戶的實際需求，這對于商業銀行未來有序經營十分重要。除此以外，我國商業銀行系統中的利率管理專業人才的職業能力參差不齊，尤其是專業技術人員對資金市場變動時的“嗅覺”靈敏度不夠，這往往會影響到銀行貸款定價的具體實施結果，因此，需要銀行管理層進一步培養專業技術人員具備資金計量、風險管理等方面的能力，從而保證我國商業銀行貸款定價具備科學性與合理性，在滿足市場對資金的需求的前提下，提升商業銀行自身的贏利能力，在激烈的市場競爭中博得頭籌。

四、結束語

總而言之，在利率市場化政策的導向下，我國商業銀行貸款定價問題是轉變銀行經營思路、促進銀行經營管理與時俱進的關鍵問題，如若科學處理好我國商業銀行貸款定價問題，降低銀行貸款成本，便能夠拉動我國金融行業以及實體經濟環境持續向好。實際上，商業銀行的貸款定價策略有很多，無論是采取“成本加成定價方法”，還是“基準利率定價方法”，都會對利率市場氛圍中的商業銀行的經營帶來積極的影響。目前，我國采用的便是圍繞中央銀行規定的法定貸款利率，并考量貸款方的信用等級而上下浮動，這是符合我國國情的商業銀行貸款定價策略，有利于國家金融、經濟的繁榮發展。

參考文獻

[1]李金迎，博昭.基于博弈論的利率市場化條件下商業銀行貸款定價行為研究[J].現代管理科學，2011，12（12）：45-46.

[2]于成東，辛錫昊.利率市場化條件下我國商業銀行發展面臨的問題及解決措施[J].理論學刊，2011，07（07）：73-74.

[3]孔春麗，張天龍，張同建.我國商業銀行信貸市場貸款定價理論研究[J].技術經濟與管理研究，2015，03（03）：92-95.

[4]劉煥鵬，嚴太華.基于最優控制理論的銀行貸款動態定價研究[J].海南金融，2013，08（08）：13-15.

作者簡介：李錫良（1979-），男，山東濱州人，中級經濟師，研究方向：金融。