蘇海德：我們只拿下中國(guó)1%潛在客戶(hù)

宋元元

蘇海德，美國(guó)人，1972年出生于加拿大，美國(guó)最大P2P平臺(tái)Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人，2013年在中國(guó)再創(chuàng)P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)，并任CEO。

2012 年，蘇海德帶著時(shí)任上海白玉蘭律師事務(wù)所合伙人郭宇航，在位于舊金山的Lending Club（貸款俱樂(lè)部）參觀。郭宇航說(shuō)了一句：“蘇，你在中國(guó)完全也可以這么干！”這讓蘇海德著實(shí)興奮了：“那我們就開(kāi)始干吧！”沒(méi)過(guò)多久，蘇海德便來(lái)到上海，開(kāi)始了他人生中第二次創(chuàng)業(yè)，與郭宇航聯(lián)合創(chuàng)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——點(diǎn)融網(wǎng)。

《環(huán)球人物》記者見(jiàn)到蘇海德是在2015年博鰲亞洲年會(huì)上。他沒(méi)帶助理，又因?yàn)椴欢形模谡业筋A(yù)約的采訪(fǎng)地點(diǎn)時(shí)，已經(jīng)跑得滿(mǎn)頭大汗。但聊到P2P網(wǎng)貸，他立馬精神起來(lái)。

貸款俱樂(lè)部的成功秘訣

蘇海德生于1972年，從加拿大蒙特利爾大學(xué)計(jì)算機(jī)系畢業(yè)后，去了美國(guó)甲骨文公司，一干就是12年半。頭5年，蘇海德在公司做核心數(shù)據(jù)庫(kù)，接下來(lái)的7年半搞金融行業(yè)的軟件產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這都為他后來(lái)創(chuàng)立貸款俱樂(lè)部奠定了扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

2007年，美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)，政府實(shí)施貨幣緊縮政策。在信用貸款縮減的大環(huán)境下，網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)興起。蘇海德收到同事Renaud Laplanche 的邀請(qǐng)，兩人共同創(chuàng)立了貸款俱樂(lè)部。Laplanche曾在證券領(lǐng)域擔(dān)任多年律師，具有強(qiáng)烈的法律意識(shí)。在他的建議下，兩人帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)主動(dòng)尋求美國(guó)證監(jiān)會(huì)的支持，打造了一種模仿股市的風(fēng)險(xiǎn)透明、公開(kāi)并受證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的平臺(tái)模式。借款人與貸款人在此直接對(duì)接，貸款俱樂(lè)部則收取1%—6%的傭金費(fèi)用。截至2014年底，貸款俱樂(lè)部總貸款規(guī)模達(dá)76.2億美元，業(yè)務(wù)量占美國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)大部分份額。

蘇海德常說(shuō)，如果沒(méi)有證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，貸款俱樂(lè)部甚至美國(guó)的P2P就沒(méi)有今天。但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最強(qiáng)大的生命力還是來(lái)自其純市場(chǎng)導(dǎo)向的商業(yè)模式。蘇海德告訴《環(huán)球人物》記者，同樣經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行，最大的問(wèn)題是資產(chǎn)負(fù)債，“錢(qián)到了銀行，在找到合適的借款人前，它們?cè)椒e越多，通常要在銀行待很長(zhǎng)時(shí)間。這是資源的浪費(fèi)”。 借款人是更重要的資源，我們先從借款人入手，只要有了借款人，放貸人就可以直接放錢(qián)，所以錢(qián)就總是處于流通中，貸款俱樂(lè)部解決的是物流問(wèn)題。

貸款俱樂(lè)部并不是美國(guó)第一家P2P融資平臺(tái)，為什么借款人會(huì)找到這里？蘇海德告訴《環(huán)球人物》記者，貸款俱樂(lè)部成功的秘訣就是：“我們不像銀行的傳統(tǒng)做法，告訴客戶(hù)各種產(chǎn)品是10%、15%還是其他利息率，讓客戶(hù)選擇。相反，俱樂(lè)部會(huì)問(wèn)客戶(hù)，你一個(gè)月可以支付多少利息？如果每月只有400美元的支付能力，那么你就可以選擇這個(gè)范圍內(nèi)的產(chǎn)品。”蘇海德認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，極致多元化和高效率的產(chǎn)品才能贏取貸款人和借款人雙方市場(chǎng)。“因?yàn)檫@是關(guān)于客戶(hù)，而不是我們。”

點(diǎn)融網(wǎng)并不是簡(jiǎn)單復(fù)制

2012年，貸款俱樂(lè)部正發(fā)展得風(fēng)生水起，蘇海德卻毅然退出公司管理層，轉(zhuǎn)戰(zhàn)中國(guó)。2013年3月，他和同樣有著律師背景的郭宇航在上海創(chuàng)辦了“中國(guó)版”貸款俱樂(lè)部——點(diǎn)融網(wǎng)。蘇海德說(shuō)：“我喜歡創(chuàng)造新事物，渴望把這種純市場(chǎng)的網(wǎng)貸模式分享到其他國(guó)家。”

蘇海德選擇中國(guó)，是因?yàn)檫@里的天時(shí)、地利與人和。 “我曾經(jīng)也想在印度、拉美、非洲創(chuàng)辦這樣的商業(yè)模式，但我更看好中國(guó)的市場(chǎng)。”蘇海德對(duì)《環(huán)球人物》記者說(shuō)，“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，中國(guó)走了個(gè)快捷鍵。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將會(huì)成為世界最大的，這已不是秘密了。”首先，中國(guó)有相對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。其次，和其他發(fā)展中國(guó)家相比，中國(guó)的法律更完善。再者，中國(guó)創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，這意味著將有更多的人借錢(qián)去創(chuàng)業(yè)。

“點(diǎn)融網(wǎng)在另外一個(gè)市場(chǎng)里復(fù)制貸款俱樂(lè)部，效果怎么樣？”面對(duì)記者的提問(wèn)，蘇海德首先肯定二者都是純市場(chǎng)性質(zhì)的平臺(tái)，但借款人的終端產(chǎn)品形態(tài)和數(shù)量完全不同，所以并不是復(fù)制。“在美國(guó)，因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)文化不同，貸款俱樂(lè)部關(guān)注的是無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款。而在中國(guó)的文化里，借錢(qián)的理由通常是求學(xué)、創(chuàng)業(yè)，而不是消遣娛樂(lè)。再者，中國(guó)貸款規(guī)模是美國(guó)的10倍。”

目前，點(diǎn)融網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)還是比較成功的。點(diǎn)融網(wǎng)向個(gè)人和小微企業(yè)貸款者收2%服務(wù)費(fèi)，還有每月0.2%的賬戶(hù)管理費(fèi)，投資人則需繳納每月利息收益的10%作為賬戶(hù)管理費(fèi)。截至今年3月，點(diǎn)融網(wǎng)的明星產(chǎn)品“團(tuán)團(tuán)賺”規(guī)模超過(guò)10億，是業(yè)內(nèi)首個(gè)破10億的產(chǎn)品。“今年總貸款規(guī)模預(yù)期突破80億，”蘇海德對(duì)記者表示，“讓越來(lái)越多的人用我們的產(chǎn)品，是當(dāng)下最重要的。”

衡量P2P的三條標(biāo)準(zhǔn)

蘇海德告訴《環(huán)球人物》記者，在點(diǎn)融網(wǎng)上線(xiàn)至今兩年多時(shí)間，他感受到了中國(guó)P2P平臺(tái)的迅猛發(fā)展。不過(guò)他也坦言，“真正能稱(chēng)之為P2P的，中國(guó)就15家。” 他衡量的標(biāo)準(zhǔn)有三條：一，擁有非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。有自己的借款人資源，不倚賴(lài)第三方渠道獲取借款者，不助推游離于監(jiān)管外的“影子銀行”。二，真正做到利用互聯(lián)網(wǎng)科技達(dá)到削減管理和借貸成本的目的。三，必須是借款人和貸款人的直接關(guān)系，兩者通過(guò)法律合同約束起來(lái)，公司不能插在中間。這意味著，雙方有同等的權(quán)利和義務(wù)，并且有同等的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)。

中國(guó)近幾年興起的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，有不少倒閉和跑路的，所以在這個(gè)新興市場(chǎng)，規(guī)范化監(jiān)管尤其重要。 “互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展涉及更多的人，把各平臺(tái)的信息統(tǒng)籌到中國(guó)人民銀行征信管理局很有益，并且這不難實(shí)現(xiàn)。”蘇海德說(shuō)，“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司具有系統(tǒng)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，所以讓他們向管理部門(mén)匯報(bào)信息，這是很簡(jiǎn)單的。如果需要，前一天提取數(shù)據(jù)，第二天就可以匯報(bào)所有的信息了。”？

對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景，蘇海德十分有信心。“我們目前可能也就拿下了1%的潛在客戶(hù)。中國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)，也有創(chuàng)業(yè)精神。五千多年文明史，中國(guó)人從未間斷過(guò)做生意，這個(gè)文化讓投資理財(cái)觀念深入人心。只是今天，我們不用再像以前那樣面對(duì)面、手把手了，因?yàn)槲覀冇辛丝萍肌！?/p>