儲戶存款丟了？銀行是第一責任人！

陳北元

“先刑后民”成了銀行推諉責任的護身符，是當初制定這一司法解釋的人所始料未及的。幾乎所有的銀行存款丟失案件都是離不開銀行“內鬼”參與操作，而銀行內部管理漏洞頻出是案件發生的主要原因。

2014年以來，已有浙江、河南、湖南、四川等地發生儲戶銀行存款丟失案件，涉及數十位個人儲戶及瀘州老窖、酒鬼酒、東風汽車等A股上市公司。從數額來看，單筆“失蹤”的企業存款最高達3.5億元，尚未追回的個人存款近5000萬元。

這些一再發生的丟失存款事件，引起了不少消費者對自己存款安全的擔心。在銀行的存款怎么會不翼而飛，存款“失蹤”究竟是誰的責任？

在這里必須首先明確，消費者存款丟失，銀行是第一責任人。

中國《商業銀行法》第六條規定“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。”這就是說，保障儲戶存款安全是銀行的基本義務，也是銀行存在的基礎。

銀行業作為現代金融主體，主要業務為利用國家許可的經營權吸收公眾存款，然后再將這些存款貸給其他需要資金的市場主體，實現市場經濟的“血液循環”。

儲戶將個人的資金儲存在銀行，即與銀行之間建立儲蓄合同關系。儲蓄合同是存款人與儲蓄機構之間訂立的協議：客戶將資金存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存單或存折給存款人，存入資金由儲蓄機構支配，存款人按約定到儲蓄機構支取本息，儲蓄機構有義務按照約定無條件支付本息給存款人。

也因此，《商業銀行法》第三十三條規定“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。”

也就是說，儲戶自將個人資金儲存的銀行開始，銀行就有義務在約定的時間向儲戶支付本金和利息。在儲蓄合同存續期間，如果儲戶賬戶內的資金不見了；那么，銀行是要無條件向儲戶支付本金和利息的。

所以，保證儲戶存款安全，不僅是銀行的合同責任，也是銀行的法定責任。

這樣的法律依據也包括《儲蓄管理條例》，該條例第五條和三十七條分別規定“國家保護個人合法儲蓄存款的所有權及其他合法權益，鼓勵個人參加儲蓄。” “儲蓄機構違反國家有關規定，侵犯儲戶合法權益，造成損失的，應當依法承擔賠償責任。”

但現實往往令人遺憾，在實際發生的儲戶存款丟失后，消費者常常會面臨銀行方面以所謂的“先刑后民”來拖延或推諉責任。而極端的案例是重慶張凈夫婦在農行存款120余萬元“失蹤”，在他們狀告農行追討存款的過程中，卻反被刑事立案，丈夫以詐騙罪獲刑4年。

這個所謂的“先刑后民”案例，要從最高人民法院制定的《關于審查存單糾紛案件的若干規定》說起。該司法解釋第三條規定“人民法院在受理存單糾紛案件后，如現犯罪線索，應將犯罪線索及時書面告知公安或檢察機關。如案件當事人因偽造、變造、虛開存單或涉嫌詐騙，有關國家機關已立案偵查，存單糾紛案件確須待刑事案件結案后才能審理的，人民法院應當中止審理。”

不過，“先刑后民”成了銀行推諉責任的護身符，這恐怕是當初制定這一司法解釋的人所始料未及的。

幾乎所有的銀行存款丟失的案件都離不開銀行的“內鬼”參與操作，而銀行內部管理漏洞頻出，內控不規范，違規違法操作不斷是案件發生的主要原因。這些違法違規操作包括銀行“內鬼”靠假公章、假公文，從失蹤的存款里先“揩一層油”；通過職務侵占，存款還被挪用去理財、搞房地產開發；為了拉存款，資金通過“高息承諾”被用于民間借貸等等。

因此，針對銀行丟失儲戶存款的案件，根本不需要什么“先刑后民”，而應直接由銀行承擔對儲戶支付本息的責任。至于在銀行向儲戶支付本息后，追究儲蓄存款丟失的責任，那是銀行自己的事。