中年夫婦規劃養老與養家 教育儲蓄+基金定投

吳志江

市民案例：王先生，今年45歲，企業高管。夫人40歲，家庭主婦。有住房和私家車。22歲的女兒今年大學畢業，剛剛獨立。之前王先生花20萬元為女兒買房付了首付。打亂夫妻二人計劃的是，今年王先生夫人高齡生了一男孩。

收支情況：王先生目前月工資1.2萬元，年終獎5萬元，有養老保險。家庭存款30萬，無負債。家庭日常月開銷6000元。不過有了兒子以后，王先生家庭日常開銷直線上升，每月難有結余。

理財需求：中年得子的王先生，希望以后養老和養育兒子能兼顧，妥善規劃自己的收入和存款。

不妨考慮“教育儲蓄+基金定投”

根據王先生的理財訴求，專業理財人士從應急資金準備、風險規劃、教育規劃、投資規劃等方面，為他做了如下建議：

1.應急資金準備王先生家庭每月的日常開支約1.2萬元，按3-6倍區間配置家庭應急儲備金6萬元，該錢可購買銀行的貨幣基金，年化收益4%左右，這樣既可保證收益水平，又保證了現金的流動性。

2.風險規劃 王先生已有養老保險，因其是家庭收入的經濟支柱，如遇意外整個家庭將承受巨大的打擊。建議王先生夫妻二人各增加重大疾病保險保額20萬，意外險20萬，估計保費支出增加15000元/年，以防意外不測。

3.教育規劃 王先生的兒子現在剛出生，距離上大學還有大約18年的時間。由于家庭的收入在持續，因此教育基金的建立，不會給家庭帶來很大的負擔。按照現在國內的教育費用估計，上幼兒園三年，現在幼兒園每年開銷基本2萬元，三年6萬元，小學和初中教育現在處于免費義務教育階段，每年生活費1.2萬元，9年10.8萬元，高中三年，每年1.5萬元，三年4.5萬元，一個大學生一年的花費約為3萬元，4年12萬元，孩子讀完大學，需要花費的教育現金價值33.3萬元，按照學費5%的平均增長速率，大概需要120萬元的終值。此教育基金可以通過教育儲蓄和基金定投等比較穩健的投資方式來積累。

4.投資規劃 基金定投存在“平均成本”、“自動投資”等諸多優勢，是一種有效的長期投資方式。在投資前，制訂相應的投資計劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班地進行了。宏觀而言，目前股市處于歷史低位，在可能的情況下，建議王先生適當投資混合型或股票型基金，這樣可以獲取中國經濟長期增長的紅利。

根據王先生的實際情況，每年可將年終獎用來投資，建議債券型和混合型基金比例對半，每月定投4000元，其中2000元投資債券基金，另外2000元投資混合基金。根據基金定投的平均回報率，王先生定投到退休即15年后，可達到110萬元。此外，王先生除應急資金剩余部分可投資銀行理財產品，保持較高的流動性，提升家庭生活水平。