個人征信市場向民資開閘

王漪

如果一個人的信用程度高，那么在租房時，可以出具信用報告，打消房東對租客身份的顧慮；買房或者買車時，會享受到更高的貸款額度；求職面試時，憑借自己的信用記錄則能獲得用人單位的更多信任……這聽起來距離現實還有些遙遠，但隨著個人征信步入市場化階段，在不遠的未來每個人的信用指數將開始真正影響日常生活的方方面面。

央行放開個人征信市場

目前我國可提供個人征信服務的機構僅有中國人民銀行征信中心和上海資信有限公司。后者由中國人民銀行上海分行和上海市政府在1999年共同協調組建，是全國首家從事個人征信業務的機構，大陸首份個人信用報告也誕生于該公司。隨著人們生活水平與消費觀念的提升，信貸消費以及個人商業投融資活動開始活躍起來，對于個人征信業務的需求也越滾越大。而隨著央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，標志著將有多家機構參與進來，共同推動個人征信市場十多年間積攢起來的巨大雪球。這份通知雖然不長，但已釋放出個人征信市場化開閘的強烈信號，通知中提到的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司這八家機構預計將成為我國首批商業征信機構。

個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。如今個人征信系統的數據已經不局限于信用記錄等傳統運營范疇，逐漸轉向提供社會綜合數據服務的業務領域中來。這一系統包含廣泛而精確的消費者信息，可以解決由于信息量不足對企業市場營銷的約束，幫助企業以最有效和最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，也可以讓個人通過詳實的信用報告在更多日常消費和商業活動層面獲得信任，因此具有很高的市場價值。

“個人信用在很多西方國家已經成為一種可盈利的商品。個人征信機構向社會和企業提供有償服務，完全實行市場化運作。不僅銀行等金融機構可以通過信用報告了解客戶的信用狀況，包括用人單位、房東等也會在與個人簽訂相關合同前查看其信用記錄。”從事個人征信系統研究的曹衛強對記者提到，個人征信系統目前已被歐美等國廣泛運用到企業的營銷活動中，在直銷和零售等領域，信用機構通過建立龐大的數據庫，了解某一地區群體的消費習慣，企業在掌握這一數據后，可以進行定位更加精準的營銷。而對于我國逐步放開征信業務市場，他認為長期以來，由于信息不對稱，缺乏完善的征信體系支持，我國的商業銀行對小微企業或個人放貸時很難準確評估風險，造成融資困難等問題。而全面的個人信用記錄則為交易雙方提供便利，降低交易成本，同時便于商業機構把控風險，避免損失。“征信屬于商業化和市場化的行業，當它向民間資本敞開大門，有助于提高所征集信息的全面性、準確性和差異化，能夠提高征信效率、促進這一行業間的競爭。不僅有利于完善社會征信體系建設，也是推動我國市場化改革的一項舉措。”

“芝麻信用分”的來源

在此次《通知》中提到的八家企業未來在個人征信業務方面預計將各有側重。值得關注的是，除了傳統征信機構，還有騰訊征信和芝麻信用等互聯網征信機構。業內認為依托背后互聯網巨頭積累多年的各項數據，它們將給個人征信帶來更寬廣的業務視角。據悉騰訊將在大數據的基礎上，通過分析用戶行為記錄，向金融機構提供用戶評級信息。而芝麻信用雖然名字有些陌生，但所屬的螞蟻金融服務集團旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、螞蟻微貸等眾多互聯網金融品牌，掌握著海量網購人群與小微企業的消費信息和資金流水，因而在建造個人征信系統時，擁有不可比擬的實力。

作為五年的支付寶用戶，熱衷網購的蔡嵐成為芝麻信用的測試用戶。打開手機里的支付寶錢包，在“財富”一項中，通過授權開通了“芝麻信用分”。據了解，此次開啟測試的芝麻信用采用了國際上通行的信用分直觀表現信用水平高低，范圍在350分到950分之間，分數越高代表信用程度越好，違約可能較低。其中350分到550分為較差，550分到600分為中等，600分至650分為良好，650分到700分為優秀，700分到900分為極好。“我有幾次通過支付寶為信用卡還款，都在還款期內。” 蔡嵐的芝麻信用分為660分，在具體分析頁面中，這一分數來源于信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個方面。芝麻信用官方人士表示，芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作，每個人的分值都是對海量信息數據的綜合處理和評估，公司日數據處理量在30PB（數據存儲單位，1PB約為4000億頁文本）以上，相當于5000個國家圖書館的數據總量。而與傳統征信數據不同，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等。

除了讓用戶了解自己的信用狀況，芝麻信用希望這一分值能為人們的信用生活帶來更多便利。目前在出行住宿方面，芝麻信用便已與神州租車、車紛享、小豬短租等機構合作，芝麻信用分為600分及以上的信用優秀級用戶可以免押金租車和入住旅店。接下來將推出購物先試后付以及借款、分期等服務，而能否享用都依據芝麻信用分的高低。“如果通過手機隨時可以查詢自己的信用記錄，并能給生活帶來實惠，的確很不錯。”但蔡嵐也表示芝麻信用分目前多數只代表自己的網上行為，可能并不十分全面。而根據芝麻信用的設想，伴隨移動互聯的普及，以往預定出租車后爽約、預定客房后未入住等這些日常中可能發生的行為，都將被列入個人信用記錄。目前已有多家旅行社和駐華使館對芝麻信用產生興趣，希望利用其積累的個人信用數據，簡化以往繁瑣的申請簽證過程，節省時間。

而目前如果想要查詢個人征信記錄，只能登陸央行征信中心的網上個人信用信息服務平臺，針對不同的用戶需求，提供個人信用信息提示、個人信用信息概要和個人信用報告三種信息產品。出于信息安全的考慮，采用銀行卡驗證、數字證書驗證和問題驗證三種方式，許多個人用戶表示過程較復雜，且并非實時查詢，需要提交申請后第二天才能看到報告。

個人征信將迎來快速發展

相對于傳統征信數據，由互聯網企業收集的社交數據或許更能直接體現人們日常生活中的信用程度。“因為互聯網，人們的行為隨時可被記錄，涉及的范圍也越來越廣，信用種類也越來越多。”曹衛強認為網絡給個人征信領域帶來了跳躍式發展，它們的出現更有利于整個行業的發展。而對于從事互聯網金融的企業來說，征信服務不僅能讓自己已有的海量數據派上用場，同時為發展互聯網金融提供支撐。

對于國內眾多網貸平臺來說，由于央行數據不對其開放，導致網站對用戶信用的審核存在很大難度。但即便開放，所提供的基礎信息也并不足以幫助平臺作出信貸決定。

而這對于擁有“芝麻信用”的螞蟻金服來說，則變成了小菜一碟的事。旗下的螞蟻微貸業務根據用戶在平臺上的數據向其授信，用戶在申請貸款時無需擔保和抵押，在小微企業貸款的同時，還在部分淘寶用戶中推出了“花唄”業務，給予一定的信用額度，讓其可以在淘寶和天貓上進行信用消費，在確認收貨后的下個月再付款，成為網購消費的又一神器。

目前央行個人信用報告的主要內容包括個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，且只有在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在征信系統里才有信貸記錄，內容較為單一。在企業信息征集方面，目前針對國內大中型企業征信服務的市場格局相對穩定，但針對小微企業征信服務的市場還不成熟。而一旦征信市場放開后，央行征信中心與同類機構不會產生競爭，前者作為國家基礎信用信息庫，依法收集公民個人的信用記錄，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告，并非商業性機構。簡而言之，過去央行的信用記錄主要來自商業銀行系統和線下違法違規記錄，但來自互聯網的信息則更加豐富，二者結合無疑將形成更加全面而準確的信用報告。

有數據顯示，去年前10個月，我國企業和個人征信系統的查詢量分別達到8398萬次和3.27億次。根據相關機構預測，我國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人和企業征信的總規模僅為20億元。因而隨著放開個人征信市場機構的多元化，這一領域將迎來快速發展時期。“放開征信市場意味著多元化競爭，隨著互聯網交易、線上支付方式的興起，人們日常經濟活動中更多有價值的信息可以通過不同類型的征信機構收集起來，從而形成多層次、差異化的征信體系，填補原有信用體系的空白，滿足不同層次金融機構的需求。”曹衛強認為這將降低評估客戶信用情況及風險控制的成本，進一步加強全社會的信用約束，降低道德風險。

與此同時，眾多業內人士都表示對于征信機構的監管和規范也應提上日程，究竟數據通過哪些手段采集、什么機構有資格可以購買和獲得這些信息等問題都應有明確界定，以此維護居民和企業信息安全，確保征信信息的合理使用。