深化普惠金融 實現惠及大眾

任芳

普惠金融這一概念是由聯合國在2005年正式提出來的。但其核心理念最早可追溯到15世紀羅馬教會設立的當鋪；到了上世紀70年代，現代意義上的小額信貸逐漸形成，尤其是孟加拉鄉村銀行的成功試驗，掀起了小額信貸的全球化浪潮；上世紀90年代小額信貸又開始過渡到微型金融；進入新世紀，隨著互聯網和信息技術的推廣，一個更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體系逐步形成。

在中國，普惠金融的概念是在黨的十八屆三中全會決定中提出來的。所謂普惠金融，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融原則上就是要以可負擔的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服務，特別是讓弱勢產業、弱勢地區和弱勢人群也能平等地享受金融改革發展的成果。

當前，普惠金融的內涵更為豐富。首先，客戶覆蓋面更廣，服務對象從低收入群體擴展到了城市白領、小微企業、弱勢產業以及欠發達地區。其次，產品和功能更加多樣，除了存款類產品，還提供更為廣泛的諸如信貸、支付、結算、租賃、保險、養老金等服務，模式也由單一的線下拓展為線下線上并行，網絡化、移動化特征明顯。再次，理念發生了重大轉變，普惠金融不再是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務，而是既要履行社會責任，又要遵循商業可持續原則。

我國13億人口的巨大基數給普惠金融提供了廣闊的市場空間，尤其是我國還有4萬個鄉鎮、40萬個村莊和7.5億農村人口，還有數量龐大的城市社區，小微企業數量已突破4000萬，存在巨大的發展潛力。

銀監會1月20日宣布，對監管組織架構進行重大改革，并獲中央有關部門批準通過。其中就包括設立銀行業普惠金融工作部，牽頭推進銀行業普惠金融工作。監管的分工合作，更好引導銀行業金融機構改進金融服務質效。

中國銀監會新近成立了普惠金融部、中國國家開發銀行將成立普惠金融促進會，此外在博鰲亞洲論壇2015年年會召開之前，“普惠金融”就是個熱詞。

什么是普惠金融？3月26日，博鰲亞洲論壇召開首日，兩場分論壇聚焦普惠金融下的發展與監管，回應了各界的普遍關注。首場分論壇主持人、中國社會科學院副院長李揚給出了答案：讓每一個公民都能接受正常的金融服務。也就是說，普惠金融與每個人的金融未來息息相關，其中當然包括廣大農民。

李揚表示，普惠金融的概念在提出來之后，其實是宣示了這樣一個理念：接受正常的金融服務是作為一個公民應當得到的權利。但是我們的金融體系由于各種原因，長期以來對這樣一個惠及大眾的金融需求是忽略的。

隨著金融改革的推進，金融準入已逐步放開，政府允許有條件的民間資本發起設立民營銀行，并且要求“成熟一家，批準一家，不設限額”，同時，進一步深化農信社改革，另外，互聯網金融機構也被視為能夠協調推動經濟穩定增長和結構優化的重要角色。金融的普惠趨勢正在依托金融機構和服務主體越來越豐富而迅速蔓延，讓列于正規金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。