創(chuàng)新財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)政策破解農(nóng)民合作社融資難題

自2013年以來，中央財(cái)政先后分兩批在全國12個(gè)省份開展了財(cái)政支持農(nóng)民合作社創(chuàng)新試點(diǎn)，有關(guān)省份充分把握先行先試的良好契機(jī)，立足于探索可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑘?jiān)持問題導(dǎo)向，勇于突破創(chuàng)新，初步形成了財(cái)政支持農(nóng)民合作社發(fā)展的新機(jī)制。圍繞融資貸款難、成本高這一老大難問題，江蘇、重慶、河南、浙江等省市充分發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，積極加強(qiáng)與金融社會(huì)資本合作，幫助打通了信貸通道，拓寬了融資渠道，降低了用款成本，有力地促進(jìn)了農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體健康快速發(fā)展。

一、江蘇省“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)保”模式

針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期缺乏有效抵押物、擔(dān)保物問題，江蘇省財(cái)政堅(jiān)持“財(cái)政承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)，銀行開展金融創(chuàng)新，引入第三方參與風(fēng)控”的原則，與民生銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)保”的農(nóng)業(yè)融資新模式，推出了惠農(nóng)貸擔(dān)保基金、共同基金、金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和富農(nóng)貸擔(dān)保基金等多款農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。產(chǎn)品按照擔(dān)保、抵押方式分為兩類：一是無抵押、無擔(dān)保類，包括惠農(nóng)貸擔(dān)保基金和共同基金。省級(jí)財(cái)政安排擔(dān)保資金存入合作銀行指定機(jī)構(gòu)開立的賬戶，合作銀行按照與財(cái)政資金1∶20的比例確定授信額度。參與基金的農(nóng)民合作社按照貸款發(fā)放金額0.5%—1%的標(biāo)準(zhǔn)繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、10%—15%的標(biāo)準(zhǔn)繳納互助保證金，無需任何抵押擔(dān)保即可獲得貸款。二是弱抵押、弱擔(dān)保類，包括金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與富農(nóng)貸擔(dān)保基金。與無抵押、無擔(dān)保類相比，參與基金的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體不需繳納互助保證金，只需通過追加農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)戶訂單抵押、特許經(jīng)營權(quán)證質(zhì)押、漁船抵押等弱抵押、弱擔(dān)保措施即可獲得貸款。為有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部門只參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供目標(biāo)客戶群、運(yùn)行監(jiān)管，并承擔(dān)不超過5%的有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，具體的融資對(duì)象、額度、利率、期限等完全按照市場(chǎng)規(guī)則，由金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)的基金管理團(tuán)隊(duì)根據(jù)農(nóng)民合作社的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營狀況綜合考慮后自行選擇。截至2014年12月，四款產(chǎn)品共由財(cái)政出資8500萬元，提供授信額度17億元，實(shí)際發(fā)放貸款6.01億元，扶持農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體707個(gè)，社（戶）均貸款規(guī)模84萬元。

二、重慶市“創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款”模式

為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)在農(nóng)民合作社中長期融資方面的缺失，重慶市財(cái)政2014年投入3000萬元，依托市農(nóng)委全資公司重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司設(shè)立農(nóng)民合作社創(chuàng)投基金，吸引重慶三峽銀行7000萬元（由重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保），對(duì)農(nóng)民合作社進(jìn)行3年期貸款。基金運(yùn)行采取“創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款”的模式，即3000萬元財(cái)政資金引導(dǎo)基金投資農(nóng)民合作社，重慶三峽銀行按照每個(gè)項(xiàng)目3∶7的資金配比為農(nóng)民合作社提供貸款，并按資金比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目可由市農(nóng)委、市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司推薦，也可由農(nóng)民合作社申請(qǐng)，最后由重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司實(shí)行完全市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，通過初步評(píng)估、申請(qǐng)立項(xiàng)、盡職調(diào)查、商務(wù)談判、審核表決等程序篩選確定。為了突出公共財(cái)政政策的引導(dǎo)性，財(cái)政資金實(shí)行利益讓渡，僅按銀行一年期定期存款利率獲得收益。同時(shí)，專門安排資金對(duì)擔(dān)保費(fèi)給予補(bǔ)貼，將農(nóng)民合作社綜合融資成本控制在9%以內(nèi)。截至2015年2月，已有20余家農(nóng)民合作社提出融資需求，其中永川富和家禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社等6家農(nóng)民合作社已完成前期工作，獲得貸款2000萬元。

三、河南省“融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”模式

為打消金融社會(huì)資本對(duì)農(nóng)民合作社償還能力的顧慮，河南省財(cái)政廳與省農(nóng)開擔(dān)保公司合作，搭建了省級(jí)統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺(tái)。省級(jí)財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政按照3∶2的比例，分別設(shè)立省級(jí)財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、縣級(jí)財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，存入省農(nóng)開擔(dān)保公司指定的合作銀行，合作銀行根據(jù)省農(nóng)開擔(dān)保公司擔(dān)保，為農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體提供貸款，年度融資規(guī)模至少放大到財(cái)政資金的6倍。其中：試點(diǎn)縣財(cái)政部門負(fù)責(zé)從轄區(qū)內(nèi)篩選、推薦有融資需求且管理規(guī)范的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，從源頭上保障項(xiàng)目質(zhì)量；金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，分別開展貸前審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)管等工作；農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，只需按照貸款金額10%的標(biāo)準(zhǔn)繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金即可獲得貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，首先從風(fēng)險(xiǎn)保證金扣繳，余下部分由省農(nóng)開擔(dān)保公司、省級(jí)財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政在約定代償上限內(nèi)，分別按照45%、27%、18%的比例負(fù)擔(dān)。為彌補(bǔ)省農(nóng)開擔(dān)保公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，省財(cái)政廳根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制水平考核結(jié)果，從融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金省級(jí)財(cái)政出資部分安排一定獎(jiǎng)勵(lì)。截至2015年2月，已有142個(gè)農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體獲得貸款3.6億元，另有54個(gè)農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體的8000萬元貸款申請(qǐng)通過審批。借助省級(jí)統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺(tái)，項(xiàng)目在擔(dān)保費(fèi)和利率上都享受了最大限度優(yōu)惠，融資平均成本大幅度降低。

四、浙江省“聯(lián)合社互助擔(dān)保”模式

為推動(dòng)農(nóng)民合作社建立自我發(fā)展良性機(jī)制，浙江省2014年擇優(yōu)選擇富陽等5個(gè)縣（市、區(qū)）開展聯(lián)合社互助擔(dān)保試點(diǎn)。由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或其他新型經(jīng)營主體牽頭，與農(nóng)民合作社以及有能力出資的社員入股組建聯(lián)合社。財(cái)政資金注入成為聯(lián)合社的啟動(dòng)資金，帶動(dòng)聯(lián)合社成員按照不低于1∶1的比例出資或以機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)折價(jià)入股，引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)向聯(lián)合社成員提供免擔(dān)保信用貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率或更加優(yōu)惠的利率。聯(lián)合社對(duì)成員貸款審核后為其提供反擔(dān)保，反擔(dān)保總額以聯(lián)合社自有資金10倍為限。貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)合社共擔(dān)，承擔(dān)的比例為2∶8。試點(diǎn)縣財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)讓利優(yōu)惠部分按比例予以貼息，幫助降低聯(lián)合社融資成本。聯(lián)合社積累資金達(dá)到一定規(guī)模后，進(jìn)一步組建互助基金降低交易費(fèi)用，同時(shí)鼓勵(lì)更多農(nóng)戶成立新型經(jīng)營體加入聯(lián)合社，不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。最終在條件成熟時(shí)，由聯(lián)合社組建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，為成員提供更加便捷的信貸融資服務(wù)。截至2015年2月，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）已成立富陽山居農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社聯(lián)社等6個(gè)聯(lián)合社，注冊(cè)資本將達(dá)1.2億元，成員涵蓋農(nóng)民合作社89個(gè)、家庭農(nóng)場(chǎng)2個(gè)、龍頭企業(yè)6個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶2萬多戶。同時(shí)，正在抓緊與銀行就合作協(xié)議等具體問題進(jìn)一步磋商，力爭(zhēng)盡早將貸款發(fā)放到位。

目前，試點(diǎn)工作取得了階段性成效，但在金融風(fēng)險(xiǎn)防控、投資權(quán)益劃分、試點(diǎn)模式可復(fù)制性等方面，需要進(jìn)一步研究改善。下一步，我們將在加大支持力度的同時(shí)，指導(dǎo)試點(diǎn)省份認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控，推廣應(yīng)用試點(diǎn)成果，著力構(gòu)建財(cái)政引導(dǎo)金融社會(huì)資本支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的長效機(jī)制。

責(zé)任編輯：宗宇翔