教育金保險在少兒保險規劃中的地位

焉靖文

隨著中國家庭對子女教育金投入的加大，普通的銀行儲蓄已經難以滿足家庭教育金規劃的需求。教育金保險憑借先天的優勢，在子女教育金規劃中發揮越來越重要的作用。目前，大多數教育金保險產品兼具理財功能，因此，過于關注產品收益率的高低常常容易讓投保人忽視教育金積累的核心原則。父母在為孩子投保教育金保險時需要關注的首要問題是什么？教育金保險在少兒保險規劃中應該處于哪種地位？

合眾人壽保險股份有限公司（以下簡稱合眾人壽）市場部總經理畢生在近期接受本刊記者專訪時指出，教育支出正在成為中國家庭子女支出上的大項，調查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%。《2015中國家庭教育消費者圖譜》統計數據顯示，近5成家長每年家庭教育支出超6000元，近3成家長投入超過萬元。因此，很多家長對孩子教育金的規劃和積累往往從孩子剛一出生就開始了。

子女義務教育期間的教育支出還僅僅是很多家庭在規劃孩子教育時的基礎項，越來越多的家庭希望孩子能在國外完成本科及更高學歷的深造。動輒幾十萬元的留學支出雖然很多家庭在經濟上可以承受，但如果缺乏規劃，勢必會對原本的家庭生活質量或財務安全產生影響。因此，如何在不打亂家庭財務規劃、不影響家庭理財目標的情況下籌備足夠的教育金，成為很多父母關注的問題。

對此，畢生表示，教育金是用于支持孩子從幼兒園到大學教育所需的一切費用，具有需求剛性強、費用數額大及持續周期長等特點，因此教育金積累一定要提前規劃。越早規劃，費用的積累就會越從容，壓力越小，也越容易實現積累的目標。

教育金保險優勢突出

銀行儲蓄、基金定投、教育金保險等都是實現教育金積累的常用工具，畢生認為，只要能達到足額積累，選擇哪一種工具都是可以的。但他同時指出，在教育金規劃中，教育金保險具有其他工具難以企及的先天優勢。

強制儲蓄功能

首先，教育金保險具有強制儲蓄的功能，這是其區別于一般銀行儲蓄等看似靈活性更強的金融工具的鮮明特征。父母可根據對孩子未來所需教育費用的理性預期，選擇具體的險種和保額。一旦教育金規劃確立，投保人就需要按照條款要求定期交納約定的金額，進而保證能夠按時按需為孩子積累足額的教育金。

保障及豁免功能

教育金保險同時具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害及高度殘疾等方面的保障。一旦投保人發生疾病或意外身故及高殘等風險，不能完成孩子的教育金儲備計劃時，保險公司會豁免投保人以后應交的保險費，相當于保險公司為投保人繼續交納保費，而保單原本應該享有的權益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育所需的費用，確保教育金積累計劃的實現。

理財功能

教育金保險的理財功能能夠讓投保人在教育金積累過程中抵御通脹風險。在保險金給付時，一般采取多次給付的方式，回報期較長。

財商傳承

據畢生介紹，目前大多數教育金保險的保險金給付方式為年付，這種給付方式使得資金使用的靈活性較低。如果孩子缺乏對這筆用于全年的學費、生活費的規劃，很有可能造成一定程度的揮霍，難以實現教育金的專款專用。因此，一款以月付為給付方式的教育金產品呼之欲出。

5月18日，合眾人壽推出“合眾高材生教育金保障計劃”，該計劃是由“合眾高材生兩全保險（分紅型）、合眾健康寶貝一年期重大疾病保險、合眾順樂住院醫療保險（2015）和合眾附加投保人豁免保險費定期壽險”組成。“合眾高材生教育金保障計劃”一方面給孩子提供教育金，給孩子掃清求學道路上的資金障礙；另一方面還提供重疾保障、醫療保障，為孩子的健康保駕護航。

畢生表示，該保障計劃的核心特點是“三金”“三保”及子女財商培養功能。三金分別為教育金、婚嫁金、養老金；三保分別為重疾保障、醫療保障、豁免保障。

教育金

“合眾高材生教育金保障計劃”提供最長達7年的高等教育金，用于本碩連讀或出國深造，做到專款專用；同時可支持月領功能，讓孩子合理支配財富，培養孩子的財商。畢生說：“父母在交費期每月進行一定數額的強制儲蓄，對其本身而言也是一種良好理財習慣的培養。這種良好的習慣將在返還期內潛移默化地影響著孩子，實現一種財商教育的傳承。”

婚嫁金

三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保險人30歲時，該計劃專屬的保險金給付，寄托著父母深切的祝福。

養老金

當被保險人60歲時，該計劃一次性給付滿期退休金。真正實現讓父母的愛陪伴孩子的一生。

重疾保障

該計劃提供23種重疾保障和3種少兒特定重疾保障，化解孩子成長中的重疾風險，為重疾治愈提供強有力的資金支持。

醫療保障

保障期內，該保障計劃提供日常醫療住院賠付，可應對生活中各種住院醫療費用所需。

豁免保障

全面覆蓋投保人身故、全殘風險，確保孩子享有的各類保障不受影響。

投保注意事項

父母為孩子配置保險產品很多時候都是一種愛的體現，因為珍視，所以希望能在自己經濟條件較好時，付出一定金錢以便鎖定孩子未來的幸福人生。但在這一過程中，由于缺乏相應的投保常識，很多父母容易因愛而陷入誤區。畢生總結出以下幾種父母為孩子投保時需要注意的問題。

第一，為子女投保的首要原則是先保大人，后保孩子。很多父母為孩子投保了保額很高的保險，但卻不為自己投保，殊不知，自己作為家庭的經濟支柱才是孩子抵御風險的最好屏障。因此，在為孩子進行保障規劃之前，很多父母應該客觀審視自己的保險是否足額。

第二，教育金規劃越早越好。如果父母有意為孩子未來的教育支出制訂規劃，那么這個規劃越早制訂越好。孩子年齡越小，相應的保費也越低。且較早進行教育金積累可以拉長交費期，對于同樣保額的規劃目標，這樣顯然能夠降低積累的壓力。

第三，教育金保險有別于其他以增值為目的的理財工具，其主要作用就是在規定時間內足額地為孩子積累教育金，因此父母切忌過分追求產品的收益率，不要為了盲目追求高收益而本末倒置。

第四，建議父母將保障和積累教育金同時進行規劃。在孩子年幼階段，保費較低，因此同時配置保障型產品和分紅型產品不會給家庭財務造成過大的負擔，這兩類保險具有同等的重要性。