投資理財有風險，看好您的養老錢

不少老人為增加收入，迷信高額利息或貪圖其它利益，往往會因禁不住誘惑而把自己手中的養老錢出借給他人。

輕信他人，80萬元人間蒸發

【案例】 經過大半生的省吃儉用，趙奶奶積蓄了80萬元現金。2014年1月，趙奶奶獨自出門旅游中，一個30多歲的女子一路上對她很是照顧。趙奶奶對她非常感激，在離別前還相互留了電話號碼。2014年5月，女子提出以2分月息向趙奶奶借錢做生意，趙奶奶毫不猶豫地將積蓄全部借給了她。

可時間過去兩個月，女子非但未按時償還本息，電話也成了空號。

無奈之下，趙奶奶只好根據女子提供的身份證復印件和借條提起了訴訟。豈料，女子的身份證系偽造，法院送達法律文書時查無此人。

【點評】 民事訴訟法第一百一十九條規定，起訴必須有“明確的被告”。

因為女子的身份證為偽造，法院送達法律文書的結果為查無此人，決定了趙奶奶提供的“被告”信息虛假，屬于沒有“明確的被告”的情形。因此法院只能駁回趙奶奶的起訴，這意味著趙奶奶的養老錢“人間蒸發”了。

出借養老錢，千萬不要輕信對方的身份。如果實在難于判斷，最好能夠讓對方提供財產抵押或者質押，也可讓對方提供自己所熟悉的、有償還能力的人擔保，以便一旦債權受到威脅，亦能“逃得了和尚，跑不了廟。”

追求高利，30萬元“打水漂”

【案例】 2014年6月27日下午，郭大爺路過一家麻將館時發現里面名為娛樂場所，實則有很多人在賭博。賭輸的人為了扳本，往往會借1-2角的高利貸，可以“從中賺一筆”。

次日，有一賭徒愿意以2角的利息借款，郭大爺當即“奉上”了10萬元。賭徒輸光后，便又向郭大爺借錢，如此累計金額高達30萬元。

由于賭徒并沒有在約定的一周后償付本息，郭大爺遂向法院提起訴訟。不料，法院經審理，卻駁回了郭大爺的訴訟請求。

【點評】 最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

第十一條也指出：“出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。”

結合本案，不僅利息高達2角，大大超出了銀行同類貸款利率的四倍，而且對方是在從事非法活動，而郭大爺對此也是明知的。因此，郭大爺的訴訟請求無法得到法院的支持。同時，法院還可以依法對趙大爺給予訓誡、責令具結悔過等民事制裁。

我國民法通則第九十條規定：“合法的借貸關系受法律保護。”也就是說，通過出借養老錢來實現“讓雞生蛋”，必須是以合法為前提。如果為了獲取非法利益而不惜出借養老錢，其結果只能是搬起石頭砸自己的腳。

信任危機，如何辨別和防范非法集資

近年來，針對老年人涉及投資、理財方面的民事欺詐案和刑事詐騙案，特別是涉眾性、群體性、集團性的案件比較多，通過公安機關、人民法院、檢察機關偵辦辦理也發現了一些共通的特點。

第一，比如利用合法企業作為辯護，編織種種光環，進行特別的包裝，往往會成立手續完備的公司，動輒幾百萬上千上億，通過各種正當不正當的渠道獲得名目繁多的獎項、鼓勵、證明、認可、認證等等，以此證明自己多么光輝，多么可靠，多么有信賴度。

第二，往往會對投資者許以高額的回報或者其他隨附性誘人條件，不管是非法吸收存款還是各種金融理財，首先保證金會遠遠低于正規機構的標準，而獲得的收益也遠遠超出了正常行業的平均收入水平。

第三，手法不斷多樣化，比如有各種各樣的新詞匯，比如聯姻入股、投資展位、鋪位、公寓式酒店、返租、綠色銀行、網絡傳銷、各種倍增計劃等。要防范詐騙，就要做到：

一、要認清非法集資的本質和危害，對“高額回報”、“快速致富”的投資項目要冷靜分析，堅信“沒有免費的午餐”。增強理性投資意識，高回報往往伴隨著高風險，不規范的經濟活動更是潛藏著巨大的風險。

二、在身邊的親朋好友低風險、高回報的投資建議以及反復勸說時，要多與懂行的人和專業人士仔細商量、謹慎決策，防止成為其發展下線的目標，不要盲從“口口相傳”，防止害人害己。

三、結合非法集資的基本特征，通過政府機構、網絡搜索等查詢主體資格是否合法，從事的集資活動是否獲得相關部門的批準，是否承諾回報等。

（《人民日報》2015.1.28）